優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)才能讓車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)更健康

    冷翠華

    一次改革，一場(chǎng)攻堅(jiān)。

    車(chē)險(xiǎn)綜合改革打破原有發(fā)展模式，險(xiǎn)企必須提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)成本結(jié)構(gòu)，擠壓業(yè)務(wù)費(fèi)用的水分。想要“活下去”，就得頂住壓力，攻堅(jiān)克難。

    車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的兩大成本來(lái)自綜合費(fèi)用和賠付。傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，險(xiǎn)企管理模式較為粗放，后端成本高；同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，渠道較為倚重第三方，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心聚焦“手續(xù)費(fèi)”，誰(shuí)給的手續(xù)費(fèi)高，誰(shuí)就可能從第三方手上拿到更多的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致拼費(fèi)用亂象四起，業(yè)務(wù)成本水漲船高。

    隨著監(jiān)管力度的加強(qiáng)，“報(bào)行合一”等新政實(shí)施，車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)有所壓降，但套取費(fèi)用補(bǔ)貼渠道方的現(xiàn)象仍然存在，表面上看，手續(xù)費(fèi)下降了，但綜合費(fèi)用率依然較高，部分險(xiǎn)企還壓低賠付率來(lái)填費(fèi)用率的“坑”，損害了消費(fèi)者權(quán)益。

    車(chē)險(xiǎn)綜合改革明確，引導(dǎo)行業(yè)將預(yù)期賠付率由65%提高到75%。截至7月底，行業(yè)賠付率為73.3%，較改革前明顯提升但尚未行至預(yù)期目標(biāo)，而行業(yè)整體綜合成本率升至100.93%，已現(xiàn)行業(yè)性虧損。這也就意味著，隨著改革的繼續(xù)深入推進(jìn)，險(xiǎn)企的賠付率還將繼續(xù)走高，如果不繼續(xù)優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，擠壓費(fèi)用中的“水分”，其綜合成本將被繼續(xù)推高，承保虧損面繼續(xù)擴(kuò)大。

    何以破題？唯有精細(xì)化管理。從改革成績(jī)來(lái)看，至今年7月底，車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率較改革前下降了11.8個(gè)百分點(diǎn)。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，其中仍然還有水分可擠。“通過(guò)努力，綜合費(fèi)用率繼續(xù)下降5個(gè)百分點(diǎn)是能做到的。”一位險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，“但這并非易事，需要從多方面著力。”

    降費(fèi)用，最重要的是降低手續(xù)費(fèi)，險(xiǎn)企應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”，若有令不行，明降暗補(bǔ)，最終只會(huì)害人害己。險(xiǎn)企還要擺脫對(duì)第三方渠道的過(guò)度依賴(lài)，打造多渠道業(yè)務(wù)來(lái)源，提升直銷(xiāo)比例。同時(shí)，必須加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度，重罰違法違規(guī)行為，真正起到震懾作用，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。降費(fèi)用，還得降低管理費(fèi)。據(jù)筆者了解，不同險(xiǎn)企間的管理費(fèi)相差懸殊，甚至高達(dá)10個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)施精細(xì)管理，加強(qiáng)科技賦能，都是必須攻堅(jiān)的課題。

    目前，車(chē)險(xiǎn)綜改第一步已經(jīng)讓險(xiǎn)企“壓力山大”，但必須看到，監(jiān)管將改革推向深入的決心，行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的必然。險(xiǎn)企唯有拋棄幻想，圍繞著提質(zhì)降費(fèi)目標(biāo)，進(jìn)行全方位、多層次的積極應(yīng)對(duì)。