婁飛鵬：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要金融強(qiáng)有力服務(wù)

    黨的十九大做出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大決策部署，這也是貫徹新發(fā)展理念，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，服務(wù)鄉(xiāng)村振興不僅是政治責(zé)任和社會(huì)責(zé)任，也是難得的歷史性發(fā)展機(jī)遇，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程也是金融業(yè)全面推進(jìn)自身均衡發(fā)展，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的過程。為深入貫徹落實(shí)中央農(nóng)村工作會(huì)議、《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》有關(guān)要求，2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，從8個(gè)方面提出29條具體意見，以切實(shí)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率和水平。

    金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要有明確的目標(biāo)和導(dǎo)向。按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，把金融資源更多地投向鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，圍繞金融精準(zhǔn)扶貧、國家糧食安全、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革等金融服務(wù)需求做好金融服務(wù)。從地域方面看，不僅要服務(wù)發(fā)達(dá)地區(qū)，也要服務(wù)老少邊窮地區(qū)；從主體方面看，不僅要服務(wù)規(guī)?；?jīng)營的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，也要服務(wù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)；從行業(yè)方面看，不僅要服務(wù)農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)，也要服務(wù)農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)。通過多方的共同努力，全面的金融服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力，加大金融精準(zhǔn)扶貧的力度，擴(kuò)大金融支農(nóng)資源，改善農(nóng)村金融服務(wù)，不斷滿足人民群眾對美好生活的需求。在此過程中，既要有政策支持，也要有市場運(yùn)作，充分尊重市場規(guī)律，發(fā)揮市場機(jī)制的決定性作用。與此同時(shí)，在金融服務(wù)過程中，也要積極推動(dòng)并引導(dǎo)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

    金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要有創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)。金融產(chǎn)品和服務(wù)是連接金融機(jī)構(gòu)和客戶的橋梁，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中需要把金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新作為一個(gè)重點(diǎn)，提高金融服務(wù)的可得性和滿意度。一是通過金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新擴(kuò)大服務(wù)的范圍。在融資方面，農(nóng)業(yè)農(nóng)村有較多的不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，但不是很符合金融機(jī)構(gòu)對于抵質(zhì)押物的要求，需要在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，積極探索擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，從而服務(wù)更多的客戶。二是通過金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新豐富服務(wù)的群體。農(nóng)村地區(qū)人口結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等都有較明顯的差異，金融服務(wù)需求也不相同，需要通過金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新服務(wù)更多客戶群體，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。三是通過金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新拓寬服務(wù)的渠道。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)密度相對較低，金融機(jī)構(gòu)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)相對較少，需要積極依托互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)利用線上渠道，形成線上線下渠道協(xié)同發(fā)展的格局，讓數(shù)量更多、分布更廣的客戶能夠獲得金融服務(wù)。四是通過金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提升服務(wù)的效率。農(nóng)業(yè)尤其是傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營活動(dòng)季節(jié)性較強(qiáng)，金融服務(wù)需求也有較強(qiáng)的季節(jié)性，且融資需求需要快速滿足，也要求在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中不斷提高效率。

    金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要有多層次的組織體系。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融服務(wù)需求更加多樣化、多元化、差異化，要求金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興時(shí)要有多層次的組織體系。首先，充分利用既有銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、期貨、金融租賃等金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，根據(jù)其職責(zé)分工，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供全面的金融服務(wù)。同時(shí)，也要結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村的特點(diǎn)，發(fā)展好農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融組織等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。其次，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也要形成差異化的格局。開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，重點(diǎn)提供中長期信貸支持，引導(dǎo)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式的形成。全國性商業(yè)銀行利用其點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，結(jié)合戰(zhàn)略定位推動(dòng)城鄉(xiāng)資金融通，促進(jìn)農(nóng)村金融資源回流，充實(shí)鄉(xiāng)村振興的資金來源。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)切實(shí)用好其扎根農(nóng)村的特點(diǎn)，在涉農(nóng)金融方面真正地做專做精。再次，不同類型的金融機(jī)構(gòu)也要充分開展異業(yè)合作，以產(chǎn)品或業(yè)務(wù)為紐帶，利用各自的專長為鄉(xiāng)村振興提供綜合性的金融服務(wù)。

    金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要有科學(xué)的政策引導(dǎo)。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略本身就是一個(gè)系統(tǒng)工程，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興也需要有系統(tǒng)的政策引導(dǎo)。一是貨幣政策積極發(fā)揮其正向激勵(lì)作用，通過差別化準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，以及宏觀審慎評(píng)估引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)資金更多流入鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域。二是財(cái)政政策通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼，健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鸬淖饔玫惹藙?dòng)更多的資金流入鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域。三是金融監(jiān)管完善差異化監(jiān)管體系，既要對金融服務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格科學(xué)的監(jiān)管，又要對鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)提供差異化的監(jiān)管，適當(dāng)放寬“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券的發(fā)行條件，適度提高涉農(nóng)貸款不良容忍度，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性。四是相關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)章制度也有必要結(jié)合鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)實(shí)際需要，及時(shí)研究并推進(jìn)修訂完善，讓金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有良好的法律法規(guī)環(huán)境，切實(shí)有法可依。

    金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要有完善的基礎(chǔ)設(shè)施。農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融服務(wù)有著自己的特點(diǎn)，規(guī)模較小、成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大就是其中一部分，加上金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，金融生態(tài)環(huán)境不夠友好，也對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興形成直接制約。在這方面最典型的是國內(nèi)信用體系建設(shè)不健全，金融機(jī)構(gòu)無法全面準(zhǔn)確了解農(nóng)業(yè)農(nóng)村客戶，特別是小微客戶和個(gè)人客戶，提供融資等金融服務(wù)時(shí)缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)管理抓手，不得不更多地依賴抵質(zhì)押物，而這些客戶雖然擁有一些動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)，但并不全是合規(guī)足值的抵押物，從而導(dǎo)致其融資難。對此，需要從信用體系建設(shè)方面，加強(qiáng)誠信意識(shí)教育，多渠道整合社會(huì)信用信息，完善信用評(píng)價(jià)和共享機(jī)制，讓不同部門、不同渠道、不同類型的信息能夠互聯(lián)互通、相互印證，也要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等工具，進(jìn)一步減少金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村客戶的信息不對稱，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村客戶的積極性、主動(dòng)性、安全性。

    （作者系武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，財(cái)政部博士后）