追查“房抵經營貸入樓市”，有銀行已發(fā)現(xiàn)3筆并提前收回

    “深圳小微企業(yè)經營貸資金流入樓市”已成為近期市場關注熱點，各監(jiān)管部門迅速表態(tài)將對違規(guī)流入房地產市場的信貸資金進行持續(xù)追查，并采取相應的監(jiān)管措施，各銀行也已全面展開自查。

    近日，第一財經記者從深圳多家銀行處了解到，有銀行自查后未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經營貸違規(guī)流入房地產領域；但也有銀行稱，2020年共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產市場貸款3筆，但均已提前收回違規(guī)貸款。

    具體情況是如下：

    深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行股份有限公司：沒有出現(xiàn)客戶全款買房，然后用新購房產作為抵押向銀行申請經營貸的情形。

    招商銀行股份有限公司深圳分行：2020年，共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產市場貸款3筆，均已提前收回違規(guī)貸款。

    中國銀行股份有限公司深圳市分行：今年沒發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房市的情況，也尚未向相應機構上報“貼息客戶清單”，不存在貼息資金進入房市的情形。

    上海銀行股份有限公司深圳分行：自查結果未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經營貸違規(guī)流入房地產領域。

    4月22日下午，在深圳舉行的一場新聞通氣會上，央行深圳中心支行表示，深圳存在個別商業(yè)銀行有客戶先全款買房，再以該新購置房產作為抵押申請經營貸的情況，但規(guī)模占比很小。

    在客戶準入方面，深圳當?shù)劂y行是如何進行的？對于房抵經營貸等信貸產品，銀行持什么態(tài)度？有房產作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款？對于支持企業(yè)復工復產的貸款資金去向如何跟蹤，怎樣確保真實合規(guī)，不進入樓市股市呢？

    多舉措嚴防信貸資金流入樓市

    針對近日網(wǎng)上“深圳小微企業(yè)經營貸資金流入樓市”的傳言，對于經營貸資金有多少流入樓市，監(jiān)管機構和銀行正在全面排查。具體包括準入門檻、抵押房產過戶時間、貸款用途、貸后資金流向、借款人及配偶名下是否有新增貸款、貼息貸款情況等。

    “小微金融不是‘見樓就貸’。”深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行行長李文榮對記者表示，該行對貸款資金的使用情況都通過相關支付憑證、受托支付與貸后檢查相結合的“交叉檢驗”方式，確保每筆資金真正用于復工復產。同時嚴查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶或違規(guī)流入房市，對借款人貸后房產新增情況也加強監(jiān)測。

    招商銀行深圳分行表示，嚴防小微信貸資金流入房地產相關領域，在具體防范措施方面，該行通過貸前客戶經理實地考察借款企業(yè)經營場所、審查借款人/借款企業(yè)經營流水與貸款規(guī)模匹配度等手段核查小微企業(yè)經營真實性，不向無實際經營和經營流水不真實的空殼企業(yè)發(fā)放貸款；嚴格審查借款人對抵押物的持有時間，對于房產交易完成后短期內申請抵押經營貸的業(yè)務加強調查，對于押品持有時間過短的不予準入，嚴防變相房貸；貸后加強貸款資金用途監(jiān)測，對全量房抵經營貸業(yè)務的貸款資金流向進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后資金轉入或刷卡進入開發(fā)商賬戶，交易備注首付款或者購房款等敏感字段的可疑數(shù)據(jù)進行重點排查，對于違規(guī)貸款采取額度暫停，不予進行貼息申報，并提前收回貸款的措施。

    “通過貸后系統(tǒng)監(jiān)測貸款資金流向時，年初曾發(fā)現(xiàn)一貸款戶貸款資金流向其關聯(lián)企業(yè)，隨即提前收回貸款。”上海銀行深圳分行介紹。

    上海銀行深圳分行表示，該行自查結果未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經營貸違規(guī)流入房地產領域。具體而言，對經營貸客戶準入時均要求其必須注冊一年以上，必須提供對公對私真實流水；在審批中重視需求合理性審查；原則上要求抵押房產過戶時間在貸款申請半年以前；持續(xù)通過貸后系統(tǒng)監(jiān)測貸款資金流向；在貸后管理中明確首次貸后檢查資料采集須重點關注借款人及配偶的征信中是否存在新增或減少房貸的情形。

    中國銀行深圳市分行表示深圳中行一直的準入門檻就是“借款人企業(yè)持續(xù)經營1年以上”，“抵押房產持有時間不低于6個月”的貸款準入政策，不存在房產交易完成后，短期內申請抵押經營貸的情形；對個人經營貸金額50萬以上嚴格執(zhí)行受托支付的要求，并對貸款資金流向進行嚴格監(jiān)控，夯實貸款管理要求，今年沒發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房市的情況；深圳中行也尚未向相應機構上報“貼息客戶清單”，不存在貼息資金進入房市的情形。

    小微金融不是“見樓就貸”

    實際上，今年以來，為了嚴格落實差別化住房信貸政策，嚴防信貸資金違規(guī)流入房地產領域擠占小微企業(yè)信貸資源，上述幾家銀行已拒絕了一些存在經營貸資金流入樓市可能性的貸款申請。

    例如，根據(jù)招商銀行深圳分行介紹，借款人張某，在向該行申請小微貸款時，提供了配偶流水。審查發(fā)現(xiàn)，近期配偶流水中有“定金”備注的交易記錄，經客戶經理再次調查核實，確認客戶近期準備買房，本筆經營貸貸款資金存在流入樓市的可能，拒絕準入。

    上海銀行深圳分行稱，該行曾經有一客戶申請時抵押物處于毛坯狀態(tài)，被認為有炒房嫌疑，在客戶無法提供全面經營信息的情況下，拒絕了貸款申請。“我行要求針對抵押貸的貸前調查做到‘實地查看經營場所，實地查看抵押物’。堅決杜絕‘閉眼做抵押貸’的心態(tài)。”上海銀行深圳分行相關負責人稱。

    怎樣確保貸款資金真實合規(guī)，不進入樓市股市？有房產作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款？

    “肯定不行。”李文榮說，對于通過房產抵押申請貸款的企業(yè)主，信貸人員都上門核實抵押物評估價值、抵質押狀態(tài)以及房產持有時間等情況。該行堅持不滿半年的房產不予申請抵押貸款，防止信貸資金被挪用變相流入房市。

    李文榮表示，疫情期間該行累計發(fā)放抵押貸款16筆，總金額3224萬元，所有抵押房產持有期限均在3年以上。沒有出現(xiàn)客戶全款買房，然后用新購房產作為抵押向銀行申請經營貸的情形。

    招商銀行深圳分行則要求，抵押物持有時間原則上不少于6個月，最低3個月，今年以來該行發(fā)放抵押經營貸5893筆，其中抵押房產持有時間1年以上的占比超90%。

    此外，疫情期間客戶準入也并非不設門檻。“我們堅持圍繞‘下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗’十六字核心調查技術，對所有客戶都做實盡職調查。”李文榮介紹稱，3月以來該行累計電話聯(lián)系及實地走訪客戶8000多戶，對涉及企業(yè)復工生產經營的貸款需求，通過分析企業(yè)資產與負債的變化情況，并對購銷合同、訂單等信息進行交叉檢驗，確認申請授信金額是否合理，核實借款用途的真實性。對成立或受讓時間較短的借款人則開展進一步嚴格審查，不存在對注冊不久的企業(yè)發(fā)放貸款的不審慎情形。

    李文榮說，該行對貸款資金的使用情況都通過相關支付憑證、受托支付與貸后檢查相結合的“交叉檢驗”方式，確保每筆資金真正用于復工復產。同時嚴查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶或違規(guī)流入房市，對借款人貸后房產新增情況也加強監(jiān)測。