金融科技不是贏者通吃領(lǐng)域 互金創(chuàng)業(yè)者海外突圍正是機會

    ■本報記者 于德良

    處在風口浪尖上的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了強監(jiān)管。

    2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》，從更高層面對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的整治方案進行了明確，并進一步提出對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、第三方支付、互金廣告等整治方案。這標志著管理層對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的整治進入強執(zhí)行階段。此后，一項項監(jiān)管政策陸續(xù)出臺。

    風云變幻的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，面對政策收緊以及BATJ巨頭布局金融的天然優(yōu)勢，創(chuàng)業(yè)公司該如何突圍？在4月13日召開的零界·新經(jīng)濟100人2018年CEO峰會上，凡普金科創(chuàng)始合伙人&CEO董祺、同盾科技創(chuàng)始人兼董事長蔣韜、閃銀奇異創(chuàng)始人兼CEO支正春等，就“新金融：風云變幻，如何突圍”的話題進行演講。

    金融科技不是贏者通吃的領(lǐng)域

    BATJ巨頭布局金融行業(yè)的步伐正在加快，螞蟻金服的估值近萬億元，京東金融新一輪融資完成后估值1500億元，百度金融的分拆有望下月見分曉，面對巨頭林立的形勢，創(chuàng)業(yè)企業(yè)應(yīng)該如何做差異化競爭？

    董祺認為，金融行業(yè)是少數(shù)幾個完全不用擔心BATJ巨頭滲入的行業(yè)，因為BATJ和所有創(chuàng)業(yè)者一樣，都面臨共同的監(jiān)管。一方面，螞蟻金服、京東金融等一批巨頭崛起，讓整個行業(yè)的集中度提高。另一方面，隨著監(jiān)管的收緊，金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司機會似乎不多了，但事實并非如此。

    他表示，互金創(chuàng)業(yè)者如果想進入金融行業(yè)，不必特別懼怕競爭，至少不像做電商、做企業(yè)，擔心做大后被贏者統(tǒng)吃了。“在金融科技領(lǐng)域，企業(yè)最大的挑戰(zhàn)并不是BATJ，而是監(jiān)管;由于金融的風險屬性，因此它也不是一個贏者通吃的領(lǐng)域，每個企業(yè)都能找到屬于自己的市場空間。”在過去的十幾個月的時間，互金行業(yè)經(jīng)歷了非常多的波動。在整治過后這個行業(yè)才是真正值得期待的，企業(yè)間的競爭會變成更加高質(zhì)量的競爭，會回到能夠可持續(xù)發(fā)展的競爭，可以真正回到用戶價值上。初期很多金融公司認為金融馬上要被科技顛覆了，所以是帶著用戶的思維來做金融科技的生意，漸漸發(fā)現(xiàn)這個行業(yè)是風險的生意。后來，經(jīng)過慘痛代價大家學會了帳戶的思維，從用戶思維到賬戶思維這是一個很大的轉(zhuǎn)變。

    蔣韜表示，同盾科技是一家科技公司，主要是幫助金融機構(gòu)解決七大風險，包括反欺詐風險、信貸管理、信用違約風險等，提升審批效率。同盾科技與螞蟻金服、京東金融的主要區(qū)別在于，“我們是在包括底層的基礎(chǔ)上做輸出，不涉及到更多金融資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。阿里、騰訊、京東是同盾科技的客戶，在特定的技術(shù)上會跟同盾科技合作，這是一種競合關(guān)系，并非完全競爭的關(guān)系。”

    金融科技企業(yè)出海 輸出技術(shù)的機會更大

    近年來，國內(nèi)金融科技企業(yè)紛紛出海，從支付寶、財付通等巨無霸到像凡普金科這樣的后起之秀，都將東南亞視為國際化的重要市場。那么，其中的機會在哪里？

    成立于四年前閃銀奇異，目前在國內(nèi)有700多位員工，在海外有300多位員工，巴西、美洲、印尼、印度、新加坡都有業(yè)務(wù)。支正春說，“我們致力于做一個B2B2C的商業(yè)模式，這個B是中間的B，左邊是銀行，右邊是用戶。我們通過自己搭建的科技技術(shù)，從風險定價、系統(tǒng)支撐等方面幫助金融機構(gòu)包括一些零售商提供SAAS系統(tǒng)級服務(wù)，幫助其客戶對接金融機構(gòu)。東南亞的國家甚至南美的國家，在資本、技術(shù)、團隊上跟中國相比差距較遠，我們拓展海外業(yè)務(wù)的機會很大。”

    董祺表示，現(xiàn)在進軍海外市場的難度比以前會降低了一些，但是并不認為短期內(nèi)海外市場會形成一個巨大的基數(shù)，會比中國市場大。主要原因在于：其一，海外目標客戶人群分布在非常割裂的市場里。例如，印尼2.6億人口中，生活在不同地區(qū)的人的語言都不一樣，文化也不一樣。所以會面臨一個非常割裂的市場，還面臨法律、監(jiān)管上的要求，所以沒有辦法快速復(fù)制在中國開拓市場的經(jīng)驗。其二，技術(shù)性上的原因。首先應(yīng)該是模式出海，而不是技術(shù)先出海，因為支撐熟練的技術(shù)設(shè)施及銀行賬戶的基礎(chǔ)設(shè)施沒有那么好。印尼和越南這幾個國家，沒有銀行賬戶的人口超過50%，這樣的基礎(chǔ)設(shè)施不會支撐Fintech的產(chǎn)生。

    蔣韜認為目前在金融科技上中國的機會更多一些。“我們曾經(jīng)嘗試做一些海外業(yè)務(wù)，但發(fā)現(xiàn)印尼等國家連基本身份驗證基礎(chǔ)都不特別完備，沒有一個技術(shù)可以提供三要素或者二要素的身份驗證。而進入歐美市場也絕對不是同盾科技目前可以做的。美國這些金融公司對技術(shù)的要求、對測試效果的要求比中國還要高，再加上團隊維護成本，溝通成本，似乎有點得不償失。”

    他表示，國內(nèi)科技公司技術(shù)出海有很大機會，今天做海外市場難度比以前會降低，因為技術(shù)在很多地區(qū)有實用性，中國也有更多可以在全球工作的人員。但中國依然是全球最大的整合市場，因為出海將面臨非常割裂的市場，在法律監(jiān)管方面的要求、技術(shù)設(shè)施的支撐等方面，很多國家都沒有中國如此大的數(shù)據(jù)量。