政策紅利與消費(fèi)需求釋放萬億元消費(fèi)金融市場(chǎng)

    近期，哈銀消費(fèi)金融公司對(duì)外宣布增資5.5億元，注冊(cè)資本將提升到10.5億元。無獨(dú)有偶，中銀消費(fèi)金融公司也擬計(jì)劃將注冊(cè)資本增至43.89億元。

    在相關(guān)政策的助力下，近年來，消費(fèi)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，無論是信貸規(guī)模還是客戶數(shù)量均在快速攀升，根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2017年我國消費(fèi)金融的放貸規(guī)模達(dá)到了4.4萬億元，較2016年增長904.0%。

    2018年以來，為保證充足的資金以支撐業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，持牌的消費(fèi)金融公司大力尋求穩(wěn)定的資金渠道，截至目前，包括中郵消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融等在內(nèi)的8家公司已完成或擬定擴(kuò)充資本金。

    今天，消費(fèi)金融的發(fā)展仍處于政策紅利期，在此背景下，設(shè)立消費(fèi)金融公司或布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成為了眾多實(shí)體企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)發(fā)展的重要一環(huán)。

    有消息顯示，光大銀行擬與中青旅控股股份有限公司及王道商業(yè)銀行股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立北京陽光消費(fèi)金融股份有限公司。另據(jù)官方披露，金蝶軟件（中國）有限公司與中國中信股份有限公司以及中信信托有限責(zé)任公司合資籌建的中信消費(fèi)金融公司已獲中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

    可以看到，監(jiān)管釋放的政策利好持續(xù)推動(dòng)著消費(fèi)市場(chǎng)的高速增長，也帶動(dòng)了消費(fèi)金融行業(yè)的全面發(fā)展。

    早前，國務(wù)院針對(duì)消費(fèi)體制機(jī)制的發(fā)展出臺(tái)了《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》（以下簡稱《意見》），《意見》中強(qiáng)調(diào)，要構(gòu)建更加成熟的消費(fèi)細(xì)分市場(chǎng)，壯大消費(fèi)新增長點(diǎn)——促進(jìn)實(shí)物消費(fèi)不斷提擋升級(jí)，推進(jìn)服務(wù)消費(fèi)持續(xù)提質(zhì)擴(kuò)容，引導(dǎo)消費(fèi)新模式加快孕育成長以及推動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)梯次升級(jí)。

    同時(shí)，針對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展，《意見》也提到要“進(jìn)一步提升金融對(duì)促進(jìn)消費(fèi)的支持作用，鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸。”

    盡管消費(fèi)金融政策紅利頗多，支持力度也在不斷加大，但行業(yè)的加速擴(kuò)張也帶來了在風(fēng)險(xiǎn)管控與資金等方面的諸多問題與挑戰(zhàn)，行業(yè)亂象頻發(fā)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)猶存。一方面，消費(fèi)金融市場(chǎng)供給不充分，市場(chǎng)體制機(jī)制仍待完善；另一方面，機(jī)構(gòu)與平臺(tái)之間存在一定的信息壁壘，對(duì)借款客戶的借貸信息無法全面了解。

    逆水行舟，不進(jìn)則退。對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營，全方位提升風(fēng)控能力已勢(shì)在必行。

    AI驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融風(fēng)控變革

    如何在“冰與火”的消費(fèi)金融市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展并占據(jù)一席之地？這對(duì)于尚未完整經(jīng)歷一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的消費(fèi)金融行業(yè)而言是一大考驗(yàn)。

    事實(shí)上，經(jīng)過數(shù)年的高速發(fā)展與大浪淘沙，業(yè)內(nèi)已充分意識(shí)到消費(fèi)金融的核心競(jìng)爭力在于風(fēng)控，而非規(guī)模。

    相比存在局限性的傳統(tǒng)風(fēng)控模式，智能風(fēng)控是金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，也是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所積極探索拓展的領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)與人工智能作為提升消費(fèi)信貸風(fēng)控的核心技術(shù)與重要驅(qū)動(dòng)力，目前已更多應(yīng)用于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸前審核、貸后管理、識(shí)別欺詐等環(huán)節(jié)中，通過海量的大數(shù)據(jù)收集、分析，搭建反欺詐與授信模型、智能風(fēng)控系統(tǒng)等等。

    此外，人工智能也逐漸應(yīng)用在了客戶服務(wù)環(huán)節(jié)中，以更快、更好地響應(yīng)客戶需求，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)度，如智能客服、智能語音檢索、刷臉支付等，全面提升了數(shù)據(jù)信息的使用效率，令消費(fèi)信貸的管理方式由以人工為基礎(chǔ)的勞動(dòng)密集型向以技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力的智能化、標(biāo)準(zhǔn)化的管理模式轉(zhuǎn)變。

    眾所周知，以人工智能為代表的尖端科學(xué)技術(shù)已廣泛應(yīng)用在金融領(lǐng)域，與之融合發(fā)展，全球的金融行業(yè)逐漸邁入智能金融時(shí)代。而國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)正處于金融科技化發(fā)展階段，部分機(jī)構(gòu)或平臺(tái)已開始著手自主搭建人工智能系統(tǒng)或平臺(tái)，探索開發(fā)機(jī)器的深度學(xué)習(xí)能力。

    不過，人工智能的整體發(fā)展仍處于初級(jí)階段，但國內(nèi)人工智能的產(chǎn)學(xué)研一體化進(jìn)程正在加速，預(yù)計(jì)未來人工智能將為消費(fèi)金融的合規(guī)與風(fēng)控帶來新的變革。