網(wǎng)商銀行之功：不以微小而不為

    新興互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技平臺(tái)與民營銀行能夠高效發(fā)展的背后，也反映出監(jiān)管部門對(duì)新模式與新想法的積極擁抱。

    魏敏

    純信用、隨借隨還的小微貸款的背后是網(wǎng)商銀行這樣的民營銀行，以技術(shù)為手段，以數(shù)據(jù)為資源搭建出的模式與方法。對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，做這種貸款仍然是一件難事，包括那些聲稱要以科技立行的傳統(tǒng)銀行，也難以例外。后者信用貸惠及的人群也僅以公務(wù)員、事業(yè)單位等五險(xiǎn)一金齊備且水準(zhǔn)較高的行業(yè)員工為主。換言之，目前國內(nèi)專門定位于小微與個(gè)人的銀行太少，好在有了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技，可以擺脫專人、柜臺(tái)的方式來服務(wù)遍布在中國角角落落的小微企業(yè)與個(gè)人，也造就了網(wǎng)商銀行等把小微與個(gè)人定為銀行主攻方向的平臺(tái)。

    銀行是否可以不考核資產(chǎn)規(guī)模、利潤率，只看重服務(wù)小微企業(yè)數(shù)這一個(gè)指標(biāo)？目前看來還是有人愿意做這樣的“偏執(zhí)狂”。網(wǎng)商銀行開張時(shí)，馬云給定的目標(biāo)是5年內(nèi)服務(wù)1000萬小微企業(yè)，網(wǎng)商銀行完成這個(gè)目標(biāo)用了3年，并且戶均授信僅3萬元，這一授信均額屬于傳統(tǒng)銀行難以想象或者說“不值得”“不屑于”為之。同樣的流程，同樣的人力物力，為什么不做一個(gè)億、幾千萬，而只做3萬的生意？

    這3萬的授信均額已經(jīng)低到可怕，更尷尬的是里面起碼80%的人之前從未在其他銀行獲得過貸款，想想這點(diǎn)錢除了民間借貸，也的確沒處貸。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)煩不來，做不到的事情，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技大行其道的背景下，方有了落地的可能。仍以網(wǎng)商銀行為例，其獨(dú)創(chuàng)全流程線上貸款，所謂“310”模式（3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入），正是基于類似科技微貸技術(shù)，網(wǎng)商銀行等民營銀行的小微與個(gè)人客戶才能通過電腦和手機(jī)端7×24小時(shí)獲得金融服務(wù)。從線上到線下，從城市到農(nóng)村，民營銀行干的越來越起勁。網(wǎng)商銀行提前兩年完成馬云目標(biāo)后，緊跟著又提出了新目標(biāo)——3年內(nèi)聯(lián)合1000家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)3000萬小微企業(yè)。并將“310”模式“無私”分享到了近50家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，為這些金融機(jī)構(gòu)提供系統(tǒng)建設(shè)、賬戶對(duì)接、資金增值等金融服務(wù)，賦能這些金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，間接造福他們各自的用戶。

    全國近1億小微與個(gè)人商戶雖然在重要性上可視為經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，但分散、體量小，沒有報(bào)表，沒有抵押物，借貸需求來得快去得也快，也是一直以來不爭的事實(shí)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能解決或者說解決起來勉為其難的小微與個(gè)人客戶的信貸需求，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技平臺(tái)給出了一個(gè)有效的長尾的補(bǔ)充。用網(wǎng)商銀行新任董事長胡曉明的話來說，澆一棵樹，挑一擔(dān)水，可以澆。但是面對(duì)廣袤的草原，還是想用挑水的辦法是不可能的，必須要建立一個(gè)灌溉系統(tǒng)。他們建立的正是這樣一套信貸的灌溉系統(tǒng)。當(dāng)然，網(wǎng)商銀行這么說，有其自己的底氣，這個(gè)底氣就是來源于支付寶的支付數(shù)據(jù)，支付寶獲取很多小微與個(gè)人商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)，憑借這些數(shù)據(jù)，再通過人工智能的方法計(jì)算小微企業(yè)本身的信貸額度、違約概率、信貸周期。這樣通過手機(jī)客戶端，便把柜臺(tái)延伸到了客戶。更為要緊的是，融資成本更有望逐年下降。

    新興互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技平臺(tái)與民營銀行能夠高效發(fā)展的背后，也反映出監(jiān)管部門對(duì)新模式與新想法的積極擁抱。有民營銀行要自愿立志成為全球服務(wù)小企業(yè)最多但最微利的銀行（網(wǎng)商胡曉明語），一個(gè)億的小微與個(gè)人客戶能得實(shí)惠，何樂而不為？這當(dāng)中更有不少人心存感念，生意做大了仍然大概率選擇苦難時(shí)不離不棄的民營銀行，并通過各種方式反哺，幫助與其當(dāng)初一樣弱小的小微與個(gè)人商戶，可謂做到了茍富貴，勿相忘。

    （作者系上海高校教師）