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增額終身壽險(xiǎn)年底走俏 部分銀行理財(cái)經(jīng)理“改口”薦保險(xiǎn)

2020-12-16 00:01  來(lái)源:證券日?qǐng)?bào) 彭妍

    一家國(guó)有大行理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示,12月份部分終身壽險(xiǎn)額度已售罄,目前只能預(yù)約購(gòu)買,并且要從明年1月1日起開始計(jì)息

    本報(bào)記者 彭妍

    在長(zhǎng)期利率下行的背景下,保險(xiǎn)在財(cái)富保障中的作用日益凸顯。近日,《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行后發(fā)現(xiàn),臨近年底,銀行代銷保險(xiǎn)的熱度明顯升溫,不少銀行理財(cái)經(jīng)理開始“不賣理財(cái)”,反而“力薦保險(xiǎn)”。

    “自去年預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸退出后,3.5%復(fù)利增值的增額終身壽險(xiǎn)逐漸受到投資者青睞。”多家銀行的理財(cái)經(jīng)理在《證券日?qǐng)?bào)》記者日前走訪時(shí)透露。

    高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品搶手

    12月份額度已提前售罄

    2019年9月份,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于完善人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》,明確提出,“對(duì)2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長(zhǎng)期年金,將責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者,其他險(xiǎn)種的評(píng)估利率要求維持不變”。自此,4.025%年金險(xiǎn)逐漸淡出市場(chǎng),增額終身壽險(xiǎn)成為部分銀行主推的產(chǎn)品。

    終身壽險(xiǎn)是一種以人身生命為標(biāo)的的保險(xiǎn),當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生身故或高殘時(shí),由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付的人壽保險(xiǎn)。據(jù)了解,終身壽險(xiǎn)可分為兩種:定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。定額終身壽險(xiǎn)的保額是固定的;增額終身壽險(xiǎn)是一種保額不斷增長(zhǎng)的終身壽險(xiǎn),放棄定額終身壽險(xiǎn)的高額保障作用,突出現(xiàn)金價(jià)值的快速增長(zhǎng),通過時(shí)間和復(fù)利不斷提升投入產(chǎn)出比。

    事實(shí)上,增額終身壽險(xiǎn)并非一種新的產(chǎn)品形態(tài),自2013年以來(lái)先后有公司試水推新,但為何在4.025%預(yù)定利率的年金險(xiǎn)落幕后,才一躍成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)?

    《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪中了解到,年金保險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)都被很多客戶經(jīng)理認(rèn)為是理財(cái)型保險(xiǎn),具有穩(wěn)健的增值性。同時(shí),兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品都可用來(lái)規(guī)劃孩子未來(lái)的教育金需要以及養(yǎng)老金補(bǔ)充需要,還可作為財(cái)富定向傳承。

    一家國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理向記者表示,目前該行銷售的終身壽險(xiǎn)已經(jīng)售罄?,F(xiàn)在購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的投資者特別多,12月份部分額度已經(jīng)沒有了,只能預(yù)約購(gòu)買,但從明年1月1日起開始計(jì)息。

    這款終身壽險(xiǎn)有哪些賣點(diǎn)?該理財(cái)經(jīng)理表示,今年以來(lái)理財(cái)收益一直下降,很多人開始傾向投資穩(wěn)定且高收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該款產(chǎn)品的利率是按照去年的利率水平給的,與現(xiàn)在的利率相比類似上調(diào)了。

    據(jù)介紹,增額終身壽險(xiǎn)的具體表現(xiàn)是:在繳費(fèi)期完成后,保單的現(xiàn)金價(jià)值和身故保額開始以固定利率進(jìn)行復(fù)利增長(zhǎng),會(huì)隨著時(shí)間的延長(zhǎng)不斷復(fù)利升值,越滾越多,一直持續(xù)到終身。

    一家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示,保險(xiǎn)業(yè)的低利率時(shí)代終會(huì)到來(lái),如果相中某款保險(xiǎn)產(chǎn)品,在國(guó)家再一次下調(diào)保單預(yù)定利率之前,就要趁早購(gòu)買。“去年4.025%的年金險(xiǎn),現(xiàn)在已不復(fù)存在了;今年3.5%的增額終身壽,也要且買且珍惜。如果把時(shí)間拉長(zhǎng),3.5%的復(fù)利其實(shí)不算低。”

    按復(fù)利3.5%對(duì)應(yīng)的單利利率計(jì)算,30年后相當(dāng)于獲得單利利率6.02%,50年后相當(dāng)于獲得單利利率9.17%,70年后收益率甚至超過14%。

    終身壽險(xiǎn)

    或成為未來(lái)主流產(chǎn)品

    在低息環(huán)境下,各種渠道的投資都呈現(xiàn)收益下跌態(tài)勢(shì)。今年以來(lái),不少投資者把目光投向保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。為此,險(xiǎn)企相繼推出兼具財(cái)富規(guī)劃與家庭保障的產(chǎn)品,增額終身壽險(xiǎn)開始成為市場(chǎng)的新寵。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)后了解到,多家銀行代銷的增額終身壽險(xiǎn)受到投資者的追捧,銀行理財(cái)經(jīng)理也更愿意推薦。

    “由于受外部環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、市場(chǎng)需求等各方面的影響,投資者的投資方式和財(cái)富管理理念有所改變。投資者越來(lái)越看重長(zhǎng)期、穩(wěn)定又具有靈活性功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”銀行業(yè)內(nèi)人士指出。

    據(jù)多數(shù)銀行客戶經(jīng)理介紹,增額終身壽險(xiǎn)兼顧安全性、收益性和靈活性,符合當(dāng)下投資者的需求。從內(nèi)部產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看,增額終身壽險(xiǎn)的保額按固定利率持續(xù)增長(zhǎng),能夠提前鎖定未來(lái)的終身收益,不用擔(dān)心利率下行風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于年金險(xiǎn),增額終身壽險(xiǎn)的一大特點(diǎn)在于,可以通過減?;蛲吮5姆绞?,實(shí)現(xiàn)更加自主靈活的領(lǐng)取方式。

    終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品已成為高凈值人群財(cái)富管理的標(biāo)配?!?020中國(guó)高凈值人群健康投資白皮書》調(diào)研顯示,今年以來(lái),高凈值家庭年均保費(fèi)為13.2萬(wàn)元。其中,年保險(xiǎn)費(fèi)用支出30萬(wàn)元以上的占比近12%。這意味著,保險(xiǎn)在財(cái)富保障中的作用日益得到高凈值人群的認(rèn)同。其中,54.6%的高凈值人群認(rèn)為,購(gòu)買保險(xiǎn)特別是終身壽險(xiǎn),能夠很好地滿足其財(cái)富管理和財(cái)富傳承的兩大意圖。

    此外,從目前保險(xiǎn)主流中介公司近期的出單業(yè)績(jī)榜單來(lái)看,增額終身壽險(xiǎn)或?qū)⒊蔀槲磥?lái)一段時(shí)期市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品。

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