2020銀行服務實體觀察：靈活創(chuàng)新金融產(chǎn)品 量增價降還要擴面

    2020年疫情肆虐全球，對實體經(jīng)濟造成了不同程度的沖擊。作為實體經(jīng)濟的血脈，金融業(yè)義不容辭地承擔起了支持和服務實體經(jīng)濟發(fā)展的責任。在人民銀行、銀保監(jiān)會的政策引導下，銀行業(yè)通過加大信貸供給、無還本續(xù)貸、降低利率等多種優(yōu)惠政策的方式，幫助企業(yè)渡過難關。

    金融在支持實體經(jīng)濟融資“量增價降”的同時，積極擴大小微企業(yè)服務覆蓋面，提升首貸戶比例。通過推行盡職免責制度，讓銀行信貸人員從“不敢貸、不愿貸、多貸不如少貸”向“能貸、愿貸、會貸”轉變。

    值得一提的是，金融在服務實體經(jīng)濟，尤其是中小微企業(yè)的過程中，大膽開發(fā)了動產(chǎn)和權益融資的創(chuàng)新性產(chǎn)品，有效解決了部分優(yōu)質企業(yè)因抵押物不足或不符合條件，難以獲得銀行資金支持的難題。

    提供精準信貸服務

    今年以來，銀行機構積極加大信貸供給，降低實體經(jīng)濟融資成本，并取得顯著成效。以工商銀行為例，前三季度該行新增各項貸款創(chuàng)新高，其中制造業(yè)貸款余額1.9萬億元，較年初增長2436億元，制造業(yè)貸款余額、增量均位列商業(yè)銀行首位；普惠貸款余額7232億元，較年初增長53%，預計能夠超額完成40%的全年增速目標；1-9月累計投放普惠貸款超9000億元，同比多投放3600億元；考慮減費讓利情況，1-9月小微企業(yè)綜合融資成本較去年全年下降88個基點。

    針對因受疫情影響而出現(xiàn)還款困難的企業(yè)，各家銀行推出了不同形式的續(xù)貸、展期、再融資、寬限期、調(diào)整還款計劃等方式。如，工行江蘇徐州分行定期對符合條件線上小微企業(yè)進行無還本續(xù)貸流程化操作，一定時限內(nèi)到期的小微企業(yè)客戶，在把控好風險的同時，通過多種形式，給予企業(yè)一定期限的延期還本付息安排，并且免收罰息。

    對于實施延期還本付息的貸款，堅持實質性風險判斷，不因疫情因素下調(diào)貸款風險分類，不影響企業(yè)征信記錄，為中小微企業(yè)復工復產(chǎn)吃下了定心丸。徐州七巧板電動車有限公司就是受益者之一。據(jù)了解，該企業(yè)在工行徐州分行有840萬貸款，受疫情影響，貸款回籠有一定難度，但發(fā)展前景穩(wěn)定。因此，工行徐州分行為其辦理了再融資（借新還舊），不增加借款人融資成本，且借款人可以根據(jù)自身資金情況隨時還款，減輕了企業(yè)還款壓力。

    數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，工行累計為6.17萬戶中小企業(yè)辦理延期還本2709億元、為3.7萬戶中小企業(yè)辦理延期付息185億元。同時，加大中長期、“年審制”和“循環(huán)類”產(chǎn)品創(chuàng)新與投放，幫助降低中小企業(yè)轉貸成本、提高資金使用效率。

    根據(jù)人民銀行和銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)測算，今年前10個月金融系統(tǒng)通過降低利率、中小微企業(yè)延期還本付息和普惠小微信用貸款兩項直達工具、減少收費、支持企業(yè)進行重組和債轉股等渠道，已向實體經(jīng)濟讓利約1.25萬億元，預計全年可實現(xiàn)讓利1.5萬億元的目標。

    大力提升首貸戶占比

    2020年8月17日的國常會提到，“確保新增融資重點流向實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)”，“確保小微企業(yè)全年融資量增、面擴、價降”。

    銀行向實體經(jīng)濟加大信貸投放、降低融資成本的同時，還要注重“擴面”，即提高當年新發(fā)放小微企業(yè)貸款戶數(shù)中“首貸戶”占比。這不僅可以擴大小微企業(yè)服務覆蓋面，還能夠防范對優(yōu)質小微企業(yè)過度授信的“壘小戶”風險。

    然而，銀行基層信貸人員開拓首貸戶的積極性并不高。因為在實際執(zhí)行普惠小微企業(yè)貸款的過程中，基層信貸人員承擔的責任比較大，造成了“不敢貸、不愿貸、多貸不如少貸”的局面。為破解這一難題，人民銀行強化信貸政策引導，督促商業(yè)銀行完善內(nèi)部激勵考核機制，落實盡職免責要求。目前，多數(shù)商業(yè)銀行逐步建立起了“能貸、愿貸、會貸”的機制，減輕了銀行基層信貸員工的后顧之憂。

    此外，信貸審批效率也是需要解決的一大問題。作為小微企業(yè)大省，浙江省在開拓首貸戶方面有著豐富經(jīng)驗。

    人民銀行杭州中心支行行長殷興山介紹：“我們推動了銀行在內(nèi)部制定盡職免責的制度。今年有一些銀行的盡職免責率達到80%左右，也就是說80%的本來應該承擔責任的因為盡到責任都免責了。同時，下放授信審批權限，讓市場主體獲得融資更加高效便利，現(xiàn)在金融機構對普惠小微信用貸款從申請、調(diào)查到授信放款大概是5-7個工作日。”

    具體來看，銀行是如何加大“首貸”服務力度的？工行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理田哲總結了三種方式：一是與政府部門、電商平臺、龍頭企業(yè)合作，批量獲取“首貸”小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，破解信息不對稱難題。二是與融資擔保公司、保險公司等機構合作，探索風險共擔機制，豐富業(yè)務辦理模式，將更多“首貸戶”納入融資支持范圍。三是深入開展“萬家小微成長計劃”等活動，提供“送上門”的“首貸”服務。

    數(shù)據(jù)顯示，今年以來銀行首貸戶比例有了明顯提升。2020年1-7月份，新增普惠型小微企業(yè)中，首貸戶160多萬戶，占新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)的16%，較上年末提高10個百分點。

    創(chuàng)新金融產(chǎn)品解決授信難題

    為促進金融更好服務實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)，近幾年在部分省市開展了動產(chǎn)和權利擔保統(tǒng)一登記試點。試點中，民營和中小微企業(yè)新增擔保登記業(yè)務占比超過95%、融資金額占比超過80%。12月14日，國務院常務會議決定在全國實施動產(chǎn)和權利擔保統(tǒng)一登記，助力企業(yè)擔保融資。

    據(jù)了解，人民銀行征信中心在去年10月對動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)進行升級，將原11個業(yè)務分類改造為四大類業(yè)務。第一大類為應收賬款質押/轉讓登記。第二大類為融資租賃登記。第三大類為生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。第四大類為其他登記，包括保證金質押、存貨/倉單質押、所有權保留、留置權、動產(chǎn)信托、農(nóng)業(yè)設施抵押、其他動產(chǎn)擔保。

    事實上，動產(chǎn)和權利融資已在部分銀行落地。如，湖南花垣農(nóng)商銀行今年嘗試向花垣縣兄弟河引水工程管理所，嘗試發(fā)放了該行首筆收費權質押貸款。

    針對企業(yè)無抵押物而且資金需求比較急的情況，工行大膽使用前期創(chuàng)新的“醫(yī)保貸”。經(jīng)查詢，某藥店企業(yè)年醫(yī)?；乜钤?00萬元左右，依照“醫(yī)保貸”特色場景融資的額度測算要求，該藥店企業(yè)的融資額度應不超過240萬元，正好能滿足客戶200萬元的融資需求。目前，江蘇徐州分行為全市447家醫(yī)保定點機構提供了線上融資授信近2億元，為中小藥店的復工復產(chǎn)提供了有效支撐。

    此外，人民銀行針對民營、小微企業(yè)缺乏抵押擔保品的情況，鼓勵和引導金融機構創(chuàng)新專利權、商標權等知識產(chǎn)權融資產(chǎn)品，拓寬抵質押物范圍。如，中國銀行推出“中關村模式”，認可企業(yè)核心技術及專利權的資本屬性，為科創(chuàng)型小微企業(yè)增信增貸。北京銀行創(chuàng)新推出“智權貸”“軟件貸”“節(jié)能貸”等信貸產(chǎn)品，為民營、小微企業(yè)提供知識產(chǎn)權、軟件著作權、未來收益權質押融資服務。寧夏銀行開展林權抵押、應收賬款質押、存貨監(jiān)管質押等融資擔保模式，有效盤活民營、小微企業(yè)資產(chǎn)。