近年來,商業(yè)銀行陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個人存款產(chǎn)品,在拓寬銀行獲客渠道、提高服務效率等方面進行了有益探索。但在發(fā)展過程中,也暴露出一些風險隱患,比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等。上海證券報記者昨日獲悉,銀保監(jiān)會、人民銀行近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關(guān)事項的通知》,補齊制度短板。
《通知》明確,商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務,包括但不限于由非自營網(wǎng)絡平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。自營網(wǎng)絡平臺,是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要,依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡平臺。
這就意味著,金融消費者不再能通過支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融等平臺購買曾銷售火爆的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負責人表示,商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展存款業(yè)務,是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物,最近業(yè)務規(guī)模增長較快。但該業(yè)務在發(fā)展過程中也暴露出一些風險隱患,涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關(guān)要求,突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制,并且非自營網(wǎng)絡平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差,對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。
而對于已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡平臺進行存款的消費者,銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負責人表示,商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務,到期后自然結(jié)清。在此期間,相關(guān)存款依法受到保護,消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務,切實保障消費者合法權(quán)益。
總體看,《通知》結(jié)合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務的實際情況,有針對性地提出了相應監(jiān)管要求。包括:地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位,確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務,立足于服務已設立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點,業(yè)務主要在線上開展,且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務,應當嚴格執(zhí)行存款計結(jié)息規(guī)則和市場利率定價自律機制相關(guān)規(guī)定,自覺維護存款市場競爭秩序等。
東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云認為,這意味著銀行自身的APP、直銷銀行等渠道的存款也要符合利率上限約束;中小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)在全國范圍吸收存款的額度將被限制。
目前,相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展的存款業(yè)務規(guī)模不一,各自的經(jīng)營狀況也有所差別。為避免次生風險,《通知》明確,監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風險水平,按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則,督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。
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