銀保監(jiān)會和央行明確 銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款業(yè)務(wù)

    銀保監(jiān)會15日消息，中國銀保監(jiān)會辦公廳、中國人民銀行辦公廳日前發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，從強(qiáng)化風(fēng)控管理、規(guī)范銷售行為等方面提出了有針對性的監(jiān)管要求?！锻ㄖ访鞔_，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款等業(yè)務(wù)。

    業(yè)內(nèi)人士表示，《通知》引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)，有助于補(bǔ)齊制度短板，防范金融風(fēng)險，保護(hù)消費者合法權(quán)益。

    補(bǔ)齊制度短板

    銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，當(dāng)前，對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，尚缺少針對性的監(jiān)管制度。因此，亟需補(bǔ)齊制度短板，引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。

    人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦此前透露，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的平臺存款規(guī)模占其各項存款比重達(dá)八成以上。其中，異地存款占絕大部分。部分中小銀行依靠平臺存款彌補(bǔ)了流動性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。

    在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，帶來的負(fù)面影響包括：擾亂存款市場競爭秩序，可能導(dǎo)致“靠檔計息”“高息攬儲”等不規(guī)范行為；加重銀行負(fù)債成本，如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本；從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性；地方性銀行通過網(wǎng)絡(luò)平臺，將存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全國，突破經(jīng)營區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。此外，這也加大了中小銀行流動性管理的壓力。

    四方面嚴(yán)格監(jiān)管

    此次發(fā)布的《通知》對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)提出四方面監(jiān)管要求。一是堅持依法合規(guī)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。二是強(qiáng)化風(fēng)控管理。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，完善風(fēng)險治理架構(gòu)。同時，持續(xù)監(jiān)測和控制各類風(fēng)險。三是規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益，保障消費者個人信息安全。四是堅守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

    值得一提的是，《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款等業(yè)務(wù)。董希淼認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)鏈條中，銀行非自營的網(wǎng)絡(luò)平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口，起到引流、導(dǎo)流作用。存款產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行。如果從嚴(yán)格意義上講，銀行非自營網(wǎng)絡(luò)平臺并非符合規(guī)定的儲蓄機(jī)構(gòu)，不能辦理儲蓄業(yè)務(wù)。

    前述監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中暴露出一些風(fēng)險隱患，因此，為防范金融風(fēng)險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。

    “需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進(jìn)行消費等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。”該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

    穩(wěn)妥有序整改

    上述負(fù)責(zé)人表示，《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費者可依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實保障消費者合法權(quán)益。

    談及整改過渡安排，這位負(fù)責(zé)人表示，目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

    董希淼表示，《通知》對存量業(yè)務(wù)整改的相關(guān)安排實事求是，有助于銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡，保持流動性平穩(wěn)有序，也有助于保護(hù)儲戶的合法權(quán)益。