信用卡風(fēng)控趨嚴(yán) 多家銀行出臺(tái)升級(jí)措施

    證券時(shí)報(bào)記者 李穎超

    銀行業(yè)針對(duì)信用卡交易的管控再度升級(jí)。

    近期，包括農(nóng)行、中行等在內(nèi)的多家銀行相繼發(fā)布加強(qiáng)信用卡交易管控措施的公告。既有對(duì)資金用途、違規(guī)交易等限制進(jìn)一步的強(qiáng)化管控，亦有部分銀行增加了黑名單商戶，以及對(duì)部分商戶采取禁止交易的措施。

    “從整體情況來看，信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制是趨緊的。”一位華東地區(qū)資深銀行從業(yè)人士告訴證券時(shí)報(bào)記者，“但其實(shí)銀行這方面的風(fēng)控管理一直比較詳細(xì)和規(guī)范。”

    加強(qiáng)信用卡

    管控公告頻出爐

    證券時(shí)報(bào)記者注意到，今年6月份以來，有多家銀行發(fā)布加強(qiáng)信用卡交易管控措施的公告，對(duì)信用卡發(fā)卡、增額以及交易管控等方面的措施進(jìn)行調(diào)整。

    6月11日上海農(nóng)商銀行公告，根據(jù)監(jiān)管部門要求，該行近期對(duì)信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控。若用戶開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。

    中國(guó)銀行6月18日公告稱，根據(jù)監(jiān)管要求，6月20日起，對(duì)信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施調(diào)整。如若該行監(jiān)測(cè)到或從任何渠道獲悉持卡人，有下列情形之一的：信用狀況惡化；未按時(shí)償還信用卡、個(gè)人貸款；使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡；信用卡使用過程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等異常交易行為等，該行有權(quán)采取更改持卡人的賬戶狀態(tài)、限制持卡人的消費(fèi)及取現(xiàn)交易，甚至不再為持卡人辦理新發(fā)卡、增額、分期等業(yè)務(wù)的措施。

    近日，農(nóng)業(yè)銀行則公告，為保障客戶信用卡資金安全，營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)要求，該行近期對(duì)信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控，其中涉及對(duì)稅費(fèi)、保險(xiǎn)、煙草類商戶的交易限額管理。

    本輪發(fā)布信用卡風(fēng)控升級(jí)公告的銀行，除了國(guó)有大行，還有不少城商行、農(nóng)商行。

    一位華東地區(qū)資深銀行從業(yè)人士向記者表示，從全行業(yè)整體情況來看，信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制是趨緊的，但其實(shí)銀行這方面的風(fēng)控一直是比較詳細(xì)和規(guī)范。

    近年加強(qiáng)

    風(fēng)控管理動(dòng)作不少

    近兩年來，銀行對(duì)于加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的管理動(dòng)作不少。“整體來看，這幾年銀行業(yè)確實(shí)較集中地加強(qiáng)這方面的管控，特別是關(guān)于信貸資金的去向。”資深信用卡人士董崢告訴證券時(shí)報(bào)記者，從2019年開始，管控伴隨著包括小貸公司、非法信貸業(yè)務(wù)等整頓，“此前很多資金可能真的流到股市、期貨市場(chǎng)、房地產(chǎn)”。

    信用卡業(yè)務(wù)增速也在放慢腳步。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年四季度，信用卡和借貸合一卡新發(fā)卡數(shù)量為4500萬張，環(huán)比下降15.95%；2020年四季度，信用卡和借貸合一卡新發(fā)卡數(shù)量降至3700萬張，環(huán)比則下降5.57%。

    董崢介紹，去年疫情期間，業(yè)內(nèi)擔(dān)心信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)集中爆發(fā)，“信用卡最主要的違規(guī)就是套現(xiàn)。客觀地講，在風(fēng)控措施層面，一直以來執(zhí)行力度可能不是那么嚴(yán)格。”

    他進(jìn)一步解釋，在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，銀行難免經(jīng)歷一味謀求增量或者速度提升的階段，這也導(dǎo)致出現(xiàn)另一個(gè)問題，即不良率的提升?，F(xiàn)在對(duì)資金流向的控制，第一個(gè)就是房地產(chǎn)，第二個(gè)就是股市、期市等投資領(lǐng)域。

    一家大行人士告訴證券時(shí)報(bào)記者，除了日常的信用卡消費(fèi)之外，許多銀行還推出不少相關(guān)細(xì)分業(yè)務(wù)，比如現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)、賬單分期業(yè)務(wù)、裝修貸款業(yè)務(wù)等等，“這些都是從信用卡業(yè)務(wù)派生出來的，這些業(yè)務(wù)都有嚴(yán)格的規(guī)定，即資金不能流入股市、房地產(chǎn)。資金的用途也會(huì)做詳細(xì)的調(diào)查或告誡客戶。”該人士稱。

    據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士透露，相比之下，現(xiàn)在銀行內(nèi)部監(jiān)測(cè)系統(tǒng)已有較大提升。在客戶形成逾期后，基本上逾期后的第二個(gè)月之前就能被快速發(fā)現(xiàn)，銀行進(jìn)而采取相應(yīng)管控措施。一旦銀行發(fā)現(xiàn)存在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題，就可以從額度上快速地進(jìn)行控制。

    “如果貸款額度沒有了，客戶就不能再逾期消費(fèi)，所以它帶來的損失不會(huì)很大。”不過該銀行人士也表示，對(duì)于已經(jīng)形成的逾期來說，最終需要通過法律途徑去解決，“這對(duì)銀行來說，也比較費(fèi)精力。不過，現(xiàn)在大眾也對(duì)自己征信方面的要求比較高，所以能還上的還是會(huì)盡量還上。”

    亦有區(qū)域性銀行人士告訴證券時(shí)報(bào)記者，在信用卡客戶簽署協(xié)議之前，銀行會(huì)要求其仔細(xì)閱讀有關(guān)條款，“一般情況下，能夠仔細(xì)閱讀協(xié)議的客戶比較少。實(shí)際上，協(xié)議上的規(guī)定是很詳細(xì)的，如果違反信貸用途，銀行就有權(quán)取消協(xié)議。”不過，該人士也提到，就信用卡客戶來說，消費(fèi)逾期除了信用上有影響，追繳也比較繁瑣，所以在信用卡辦理之前，銀行也在加強(qiáng)這方面的控制。

    上述區(qū)域銀行人士表示，當(dāng)前，銀行主要從源頭、中間管理以及事后管理等三方面著手控制信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。從源頭上來說，即在辦卡時(shí)對(duì)信譽(yù)較好、還款能力等方面符合要求的客群進(jìn)行辦理，這部分客群風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說較低；其次，在中間管理層面，銀行如果發(fā)現(xiàn)客戶并非惡意透支，比如可能忘記還款，也會(huì)通過發(fā)短信提醒客戶，“這樣的話，可以避免這部分損失，客戶有相關(guān)意識(shí)之后，以后也會(huì)盡量避免逾期。”

    “從事后管理來說，只要是客戶長(zhǎng)期使用信用卡，又再加上信譽(yù)比較好的話，銀行可以提高其額度，這也是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行回報(bào)吧。”該人士說。