個人征信疑遭銀行私自查看 授權(quán)告知管理應(yīng)更嚴(yán)格

    征信在個人不知情的情況下被銀行查過？網(wǎng)上廣為傳播的一則吐槽信息引起熱議，背后是手機(jī)應(yīng)用程序（APP）在搜集個人信息和授權(quán)方面大打擦邊球的行為，引發(fā)人民對隱私的擔(dān)憂。

    好消息是，對于互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)，11月1日實(shí)施的《個人信息保護(hù)法》、2022年元旦實(shí)施的《征信管理辦法》將更充分地落實(shí)“告知-同意”原則，信息采集混亂的現(xiàn)象有望減少。

    誰在查看征信？

    日前，一位網(wǎng)友在網(wǎng)上稱，去銀行打印個人征信的時候，發(fā)現(xiàn)一家互聯(lián)網(wǎng)銀行在9月28日查過其征信，查詢原因?yàn)?ldquo;法人代表、負(fù)責(zé)人、高管等資信審查”。該網(wǎng)友稱，自己和這家銀行沒有業(yè)務(wù)來往，“在本人沒有授權(quán)的情況下，為何無緣無故就查詢呢？”

    個人征信在不知情的情況下被查？此事在網(wǎng)上引發(fā)討論。有人猜測，上述網(wǎng)友可能不小心點(diǎn)過該行貸款申請頁面，或者進(jìn)行過相關(guān)業(yè)務(wù)的申請，但是沒有留意其中包含了授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢征信的條款。

    事情真相如何？證券時報(bào)記者試圖聯(lián)系了解情況，但是未獲回復(fù)。不過，記者從接近上述互聯(lián)網(wǎng)銀行的人士處了解到，該行有一款針對小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，如果申請?jiān)摌I(yè)務(wù)，在得到授權(quán)的情況下，會對企業(yè)法人代表、負(fù)責(zé)人、高管等資信審查。因此，不排除上述網(wǎng)友屬于這種情況。

    多位銀行內(nèi)部人士也對記者表示，缺少授權(quán)的可能性比較低，金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理嚴(yán)格，一旦出現(xiàn)授權(quán)上的瑕疵，可能面臨很重的罰單。

    北京市京師律師事務(wù)所孟博表示，征信活動不僅關(guān)系到信息主體的商業(yè)秘密和個人隱私，還可能涉及國家秘密。

    據(jù)人民銀行長沙支行征信管理科總結(jié)，個人信用報(bào)告“查詢記錄”中的查詢原因一般有6種：

    一是個人申請信用卡或者貸款的時候，放貸機(jī)構(gòu)經(jīng)個人書面同意后，以“信用卡審批”或者“貸款審批”的名義查詢個人的個人信用報(bào)告。

    二是給個人發(fā)放了信用卡或者貸款的機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)存續(xù)期間，以“貸后管理”的名義定期或者不定期查詢個人的個人信用報(bào)告。

    三是在個人為他人提供擔(dān)保時，經(jīng)個人書面同意后，放貸機(jī)構(gòu)以“擔(dān)保資格審查”的名義查詢個人的個人信用報(bào)告。

    四是如果個人是企業(yè)負(fù)責(zé)人或者高級管理人員，在企業(yè)申請貸款時，放貸機(jī)構(gòu)經(jīng)個人書面同意后，以“法人代表、負(fù)責(zé)人、高管等資信審查”的名義查詢個人的個人信用報(bào)告。

    五是金融機(jī)構(gòu)在審核特約商戶開戶申請時（例如申請POS機(jī)），經(jīng)個人書面同意后，以“特約商戶實(shí)名審查”的名義查詢個人信用報(bào)告。

    六是征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)在處理本人提出異議申請后，進(jìn)行異議核查，也會查詢個人信用報(bào)告。

    查詢告知環(huán)節(jié)有待加強(qiáng)

    APP打開頁面一攬子授權(quán)、過度收集個人信息、強(qiáng)制同意……這些侵害個人信息權(quán)益的行為在應(yīng)用程序上屢見不鮮。消費(fèi)者誤點(diǎn)網(wǎng)頁、在不注意的時候授權(quán)，“告知環(huán)節(jié)”是問題和爭議最多的地方。

    孟博表示，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，除法律規(guī)定的特殊情形之外，向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違規(guī)提供個人信息。在采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。

    不過，在實(shí)際操作中，不少APP利用格式條款夾雜相關(guān)授權(quán)的做法仍然很常見，也時常引發(fā)投訴。

    今年9月通過的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，將于2022年1月1日起施行。該辦法以《征信管理?xiàng)l例》為上位法，進(jìn)一步強(qiáng)化了對征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求。《辦法》強(qiáng)調(diào)實(shí)操層面對個人信息主體知情權(quán)的保護(hù)。根據(jù)規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明；提供畫像、評分、評級等評價類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評價標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價標(biāo)準(zhǔn)。

    《個人信息保護(hù)法》將于今年11月1日起施行。作為信息保護(hù)領(lǐng)域的上位法，它結(jié)束了國內(nèi)沒有專門規(guī)范使用個人信息的法律、過去相關(guān)條款散落于不同的法律法規(guī)的局面。

    《個人信息保護(hù)法》遵循“告知-同意”的個人信息處理規(guī)則，采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞剑裱钚?、必要的原則，不得過度采集等。比如，若通過自動化決策方式向個人進(jìn)行信息推送、商業(yè)營銷，應(yīng)提供不針對其個人特征的選項(xiàng)或提供便捷的拒絕方式；處理生物識別、醫(yī)療健康、金融賬戶、行蹤軌跡等敏感個人信息，應(yīng)取得個人的單獨(dú)同意；對違法處理個人信息的應(yīng)用程序，責(zé)令暫停或者終止提供服務(wù)等等。

    可以預(yù)期，新規(guī)將居民個人信息置于更安全的環(huán)境下。