部分銀行推出“氣球貸”等新型房貸產(chǎn)品

    本報(bào)記者 彭妍

    近期出現(xiàn)的“氣球貸”“輕松供”等新興房貸產(chǎn)品受到監(jiān)管關(guān)注。7月17日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于理性選擇貸款產(chǎn)品的消費(fèi)提示稱，近期，部分銀行機(jī)構(gòu)推出“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品，加上“等額本息”“等額本金”等常見(jiàn)的房貸組合，為消費(fèi)者提供更加靈活的住房按揭還款方式。并提醒廣大消費(fèi)者根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)、結(jié)合自身需求理性作出選擇。

    星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“氣球貸”是一種非典型的先息后本還款模式，通過(guò)將本金償還后置來(lái)減輕借款人前期還貸壓力。對(duì)于小額信用貸款，該模式無(wú)可厚非，風(fēng)險(xiǎn)較??；但對(duì)于房貸等大額借款，將本金后置會(huì)加劇借款人后期還款負(fù)擔(dān)，極易帶來(lái)違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行需要對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，而消費(fèi)者則需要結(jié)合自身需求理性選擇。

    “氣球貸”“輕松供”是一種銀行的“特色還款方式”。

    5月28日，平安銀行曾發(fā)布《房貸利好政策來(lái)啦》一文，介紹了多種還款方式，包括“二階段還款”“雙周供”“輕松還”和“氣球貸”等。除此之外，建行也曾推出“輕松供”的還款方式。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，部分銀行推出“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品的原因，一方面是響應(yīng)房地產(chǎn)有關(guān)調(diào)控政策，支持房地產(chǎn)企穩(wěn)；另一方面，在信貸有效需求不足的情況下，按揭貸款依然是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，商業(yè)銀行積極搶抓相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)遇。

    據(jù)了解，“氣球貸”是先歸還貸款利息，最后一期一次性償還本金；而“先息后本”“二階段還款”相關(guān)產(chǎn)品是在一定期限內(nèi)只支付利息，然后按照約定償還剩余本金和利息。

    國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局強(qiáng)調(diào)，不同產(chǎn)品各有優(yōu)劣，“氣球貸”“輕松供”等新型產(chǎn)品的前期還款金額較低，但中后期將大幅增加，有的甚至需要一次性償還全部本金，雖然減輕了前期的資金壓力，但要求消費(fèi)者在未來(lái)有更多的可支配資金。相較而言，“等額本息”“等額本金”等傳統(tǒng)產(chǎn)品前期還款金額較高，但支出預(yù)期更加清晰穩(wěn)定。

    “氣球貸”等先息后本還款方式的推出是銀行業(yè)在適應(yīng)市場(chǎng)變化、滿足客戶需求方面的一次創(chuàng)新嘗試。不過(guò)，這種創(chuàng)新也需要建立在風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上。

    薛洪言表示，當(dāng)前，不少購(gòu)房人因擔(dān)憂還本付息壓力而推遲購(gòu)房，“氣球貸”產(chǎn)品因前期還款壓力小，更容易受到這部分購(gòu)房人青睞，具有現(xiàn)實(shí)需求。同時(shí)，在助力房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展的政策密集出臺(tái)背景下，“氣球貸”等基于還款方式的產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠刺激購(gòu)房需求。

    冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，先息后本的還款方式，其綜合融資成本也是比較高的。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，先息后本在前期的還貸壓力較小，短期內(nèi)迅速提高了資金使用效率，但后續(xù)償還貸款的壓力明顯放大，如果客戶的還款能力不強(qiáng)，可能會(huì)造成違約等問(wèn)題。因此，商業(yè)銀行需要對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。