商業(yè)銀行以信用卡為重要抓手 助力消費潛能釋放

    本報記者 彭妍

    近期，政策層面密集釋放金融支持提振消費的信號，一系列針對性舉措落地，為信用卡發(fā)揮促消費作用提供了有力支撐。作為金融促消費的重要抓手之一，各大銀行迅速響應政策部署，以信用卡為切入點，通過降低分期成本、疊加財政貼息、豐富消費場景、優(yōu)化產品服務等一系列舉措，切實降低居民信貸成本，為提振消費注入金融動能。

    政策精準發(fā)力

    今年以來，提振消費成為政策發(fā)力重點，金融支持舉措多點發(fā)力。1月份，財政部等三部門聯(lián)合發(fā)布的《關于優(yōu)化實施個人消費貸款財政貼息政策有關事項的通知》提出，“將信用卡賬單分期業(yè)務納入支持范圍，年貼息比例為1個百分點”“取消單筆消費貼息金額上限500元的要求，取消每名借款人在一家經辦機構可享受5萬元以下累計消費貼息上限1000元的要求。維持每名借款人在一家經辦機構可享受累計消費貼息上限每年3000元的要求不變”。

    今年《政府工作報告》提出，“深入實施提振消費專項行動”“安排超長期特別國債2500億元支持消費品以舊換新”“設立1000億元財政金融協(xié)同促內需專項資金，組合運用貸款貼息、融資擔保、風險補償?shù)确绞?，支持擴大內需”。

    3月16日，國家金融監(jiān)督管理總局黨委召開擴大會議提出，“指導金融機構積極支持提振消費專項行動”。

    蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，信用卡作為主流消費金融工具，兼具獨特優(yōu)勢與強政策適配性，核心作用體現(xiàn)在便捷支付、廣域商戶覆蓋和靈活分期三大方面。它依托普惠易用的屬性有效降低消費門檻，既能支撐居民開展即時高頻的小額消費，尤其在零售、餐飲、文旅等場景中，也能快速推動消費需求落地轉化；同時能直接觸達海量消費群體，提振居民消費信心，成為銜接金融服務與終端消費的核心紐帶。

    以信用卡激活消費潛力

    在政策支持下，各大銀行以信用卡為核心抓手，從降本讓利、場景拓展、產品服務升級三個維度推出務實舉措，切實將政策紅利轉化為消費動力。

    在降本讓利方面，多家銀行積極落實財政貼息政策，持續(xù)降低居民信貸成本。3月17日，北京銀行正式落地貸款貼息政策，對符合條件的個人消費貸款（含信用卡賬單分期）提供最高1%年度貼息，單戶每年最高貼息3000元。同時，北京銀行相關貼息業(yè)務還可與以舊換新、國家補貼等促消費政策疊加使用，進一步減輕居民消費信貸負擔。3月13日，徽商銀行北京分行發(fā)布公告，信用卡賬單分期財政貼息功能已正式上線，用戶辦理賬單分期可享年化1%的財政貼息，全年累計貼息上限3000元。渤海銀行近期緊跟國家消費貸財政貼息政策，推出純信用、低利率線上消費信貸產品，自動疊加1%財政貼息，有效降低客戶融資成本，單戶每年最高可享受3000元利息補貼。

    在場景拓展方面，銀行結合居民“吃住行游購玩”需求，聯(lián)動商戶推出多樣化優(yōu)惠活動，激活消費場景活力。農業(yè)銀行信用卡3月份推出淘寶分期免息疊加優(yōu)惠活動，指定商品單筆滿500元可享15元立減，30000個名額先到先得。建設銀行廣西區(qū)分行聯(lián)動“去哪兒旅行”App，推出分期支付立減及部分場景0利息活動，精準發(fā)力文旅消費。

    在產品與服務升級方面，銀行持續(xù)優(yōu)化信用卡權益體系，新增線上線下通用的積分兌換、返現(xiàn)福利，提升用戶黏性與消費便利度。

    南開大學金融學教授田利輝對《證券日報》記者表示，信用卡通過分期貼息、消費立減等將政策紅利直達終端，形成“成本—場景—信心”的正向循環(huán)，有效減輕居民消費負擔、對接多元需求、增強消費底氣。

    蘇商銀行特約研究員高政揚對《證券日報》記者表示，當前銀行通過降本、貼息、拓場景、優(yōu)服務等舉措構建起系統(tǒng)的政策傳導機制，這套“政策+金融+場景”的組合拳，有助于提振消費信心、培育穩(wěn)定消費需求，為擴大內需提供重要支撐。

    對于信用卡業(yè)務未來發(fā)展方向，田利輝建議，銀行信用卡業(yè)務應從“規(guī)模驅動”轉向“價值共創(chuàng)”，在生態(tài)協(xié)同、下沉滲透、科技賦能三方面取得突破：將高價值權益普惠化，深化縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務，依托大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準服務，讓普惠金融惠及更多群體。

    薛洪言則認為，未來銀行信用卡業(yè)務需聚焦數(shù)字化與場景化深度融合，摒棄單一傳統(tǒng)促銷模式，依托智能風控精準匹配用戶真實消費需求，拓展貼合民生需求的特色場景，主動布局綠色低碳、健康養(yǎng)老等新興消費賽道，釋放消費市場活力。