■本報記者 李冰
近日,北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知》(京銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕310號,以下簡稱《通知》),這意味著,銀行與金融科技公司之間的助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)將迎來新的規(guī)范。
《通知》明確,規(guī)范對象金融科技公司(以下簡稱“合作機構(gòu)”)是指通過輸出技術(shù)或提供場景,與銀行業(yè)金融機構(gòu)在營銷、獲客、風(fēng)控、運營等領(lǐng)域開展合作的企業(yè)。
零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示,近兩年,隨著銀行等持牌機構(gòu)業(yè)務(wù)線上化,開放化,數(shù)字化,用戶下沉化等特點,金融科技公司與持牌機構(gòu)之間的合作日益緊密。以助貸為主,金融科技公司與金融機構(gòu)在營銷、獲客、風(fēng)控、運營等領(lǐng)域多方合作,這種合作一方面推動了金融機構(gòu)的數(shù)字化業(yè)務(wù)能力,擴大了客群,但另一方面,在合作中的不規(guī)范也隱藏相關(guān)風(fēng)險。
合作難度將加大
部分金融科技平臺將邊緣化
北京銀保監(jiān)局要求,銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù),要以依法合規(guī)為前提,不得突破商業(yè)銀行經(jīng)營范圍,不得借助外部合作規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。堅持內(nèi)控先行,預(yù)先制定覆蓋全部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的管理制度和操作規(guī)程。
目前,銀行在與金融科技公司的合作中均會設(shè)置準入門檻,但話語權(quán)較弱的農(nóng)商行和城商行多會設(shè)置較低的門檻來吸引合作機構(gòu)。“《通知》的出臺,在行業(yè)層面統(tǒng)一準入門檻要求,對于中小銀行與金融科技公司的合作予以規(guī)范,那些缺乏核心牌照支持、缺乏核心科技支撐和強大品牌背書的金融科技平臺,將隨著合作的規(guī)范化而趨于邊緣化。”蘇寧金融研究院院長助理薛洪言對《證券日報》記者坦言。
《通知》強調(diào),對合作機構(gòu)實行名單制管理,審慎制定準入標準,開展盡職調(diào)查,并完善審批流程,合作機構(gòu)準入應(yīng)報總行審批,嚴禁未經(jīng)授權(quán)開展合作。
于百程認為,“上述條款意味著金融科技公司與銀行機構(gòu)分行等合作難度會加大,特別是與大行的合作。”
同時,《通知》中重點提到了,加強資金用途合規(guī)性審查,按照穿透原則,嚴查資金用途合規(guī)性,嚴防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、房地產(chǎn)市場等禁止性領(lǐng)域。要求通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式,核查貸款是否按約定用途使用。貸款發(fā)放后,應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。
于百程強調(diào),“目前,監(jiān)管方并沒有專門出臺針對持牌機構(gòu)與金融科技公司之間合作的監(jiān)管文件,只是在相關(guān)監(jiān)管文件比如2017年年底《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中部分涉及。此次,北京銀保監(jiān)局印發(fā)的通知,更加的具體和有針對性,總體看會更加的規(guī)范,后期不排除其他地區(qū)會跟進甚至出臺全國性的規(guī)范文件。”
當前,有不少銀行機構(gòu)與金融科技公司開展互聯(lián)網(wǎng)助貸、聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)合作。而在一些頭部金融科技上市公司中助貸業(yè)務(wù)早已成為主流合作模式。
助貸業(yè)務(wù)
將迎來優(yōu)勝劣汰
從已經(jīng)披露的2019年二季度業(yè)績數(shù)據(jù)來看,其助貸業(yè)務(wù)增長明顯。僅以一些頭部金融科技公司為例,其財報顯示,樂信的金融合作伙伴數(shù)量已超過100家,近80%的新增借款來自金融機構(gòu);而360金融的這一比例為85%,兩者位居行業(yè)前列,拍拍貸機構(gòu)資金占比在第二季度達44.8%;趣店則與100余家持牌金融機構(gòu)有合作關(guān)系,合作資金余額同比增長91.8%。
“根據(jù)各公司第二季度數(shù)據(jù)顯示,機構(gòu)資金的占比均在增加,說明助貸業(yè)務(wù)正逐漸成為各公司發(fā)展的重點。”網(wǎng)貸之家高級分析師劉美茹曾對記者表示。
同時,記者注意到,《通知》中要求機構(gòu)落實風(fēng)險防控主體責任,將對合作類業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入全面風(fēng)險管理體系。合理把控業(yè)務(wù)節(jié)奏,業(yè)務(wù)發(fā)展初期,以試點等方式循序漸進開展。
“在合作進度上,監(jiān)管方要求合理把控業(yè)務(wù)節(jié)奏,這也意味著前期相關(guān)合作的準入和數(shù)量都會有所限制,助貸業(yè)務(wù)也將開始優(yōu)勝劣汰。”于百程坦言。
而在具體實際業(yè)務(wù)層面,銀行與金融科技公司合作也存在一定風(fēng)險。
有業(yè)內(nèi)知情人士對記者表示,“目前合作模式中,平臺方兜底比較普遍,最主要原因是大量的獲客與風(fēng)控的工作都由金融科技公司的協(xié)助完成,導(dǎo)致銀行不得不防范金融科技公司的道德風(fēng)險、技術(shù)和風(fēng)控能力不足的風(fēng)險,而通過連帶兜底或者保證金的方式,可以在一定程度上對抗以上兩種風(fēng)險。”在當下金融科技平臺普遍轉(zhuǎn)型為助貸公司的大背景下,有些平臺不得不接受類似條款。
“而金融科技公司本身無擔保資質(zhì),存在合規(guī)問題;而且隨著銀行進一步落實自主風(fēng)控,那么未來銀行可能也就不需要金融科技公司來兜底了,相信兜底行為未來會逐漸減少。”網(wǎng)貸天眼研究院負責人李鵬飛對《證券日報》記者表示。
另外,薛洪言坦言,“金融與科技的邊界并不清晰,在雙方合作的過程中容易出現(xiàn)一方越界,產(chǎn)生實質(zhì)性的無證經(jīng)營問題。金融科技則可以通過讓渡部分持牌經(jīng)營權(quán),來獲得更大的經(jīng)營靈活度和市場空間,產(chǎn)生監(jiān)管套利和不公平競爭問題。”
《通知》重點提到了,嚴禁與以金融科技之名從事非法金融活動的企業(yè)開展合作;嚴禁與虛構(gòu)交易背景或貸款用途,套取信貸資金的企業(yè)開展合作;嚴禁與以非法手段催收貸款的企業(yè)開展合作;嚴禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。
《通知》并要求,機構(gòu)要充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù),加大風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警力度,建立重點風(fēng)險指標體系,設(shè)定預(yù)警觸發(fā)機制,動態(tài)評估風(fēng)控模型,不斷完善產(chǎn)品設(shè)計、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,加強關(guān)鍵節(jié)點風(fēng)險把控,嚴防出現(xiàn)大面積違約風(fēng)險暴露。
“未來金融機構(gòu)在風(fēng)險管控上的技術(shù)投入會繼續(xù)加大,提供相關(guān)服務(wù)的金融科技公司將受益。”于百程最后表示。
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