探營8家香港地區(qū)虛擬銀行籌備情況：多家虛擬銀行高管團隊已基本就位 開業(yè)時間鎖定明年年初

    ■本報記者 李冰

    自3月27日，中國香港金融管理局（下稱“金管局”）宣布，金融管理專員已根據(jù)《銀行業(yè)條例》向LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited及眾安在線旗下眾安虛擬金融有限公司發(fā)放了首批銀行牌照以經(jīng)營虛擬銀行，此后相繼有8家企業(yè)獲得中國香港虛擬銀行牌照。

    根據(jù)相關(guān)規(guī)定，已獲發(fā)牌照銀行的業(yè)務(wù)計劃，服務(wù)預(yù)期可于6個月至9個月內(nèi)正式推出。據(jù)此推算，首批獲牌的機構(gòu)今年年底前虛擬銀行有望推出服務(wù)。

    時至11月14日，已過近9個月時間，與當初預(yù)期展業(yè)時間臨近。《證券日報》記者對8家已獲得中國香港虛擬銀行牌照的企業(yè)進行了采訪探營。

    據(jù)《證券日報》記者了解，其中，WeLab虛擬銀行預(yù)計明年初展業(yè)、平安壹賬通表示正在按部就班推進業(yè)務(wù)；騰訊旗下富融銀行雖然不設(shè)實體分行但預(yù)計將設(shè)客戶服務(wù)及體驗中心。與此同時，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，各家未來業(yè)務(wù)重點均放在中小企業(yè)及個人用戶領(lǐng)域。

    WeLab虛擬銀行

    預(yù)計明年年初展業(yè)

    自3月27日至5月9日，中國香港金融管理局（下稱“金管局”）先后下發(fā)了8張?zhí)摂M銀行牌照。其中包括LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited及眾安在線旗下眾安虛擬金融有限公司、WelabDigitalLimited、螞蟻商家服務(wù)（香港）有限公司、怡豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司。

    實際上，《證券日報》記者注意到，這8家獲得虛擬銀行牌照的企業(yè)從股東背景來看金融科技屬性明顯，其中騰訊、阿里巴巴（螞蟻金服）、小米集團、京東數(shù)科、攜程金融、平安壹賬通等均已入局。

    其中LiviVBLimited是由中銀香港、京東科技、怡和集團合資設(shè)立；SCDigitalSolutionsLimited則是由渣打銀行、電訊盈科、攜程金融及香港電訊合資設(shè)立；眾安虛擬金融有限公司為眾安在線旗下；WeLabDigitalLimited是WeLabHoldings（我來數(shù)科母公司）旗下全資子公司；螞蟻商家服務(wù)（香港）有限公司背后則是螞蟻金服，怡豐有限公司（現(xiàn)已更名：富融銀行）為騰訊控股有限公司及中國工商銀行（亞洲）有限公司、香港交易及結(jié)算所有限公司等合資組成；洞見金融科技有限公司則是由小米集團和尚乘集團合資設(shè)立，平安壹賬通背后是平安集團。

    虛擬銀行是指主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。根據(jù)已獲發(fā)牌照銀行的業(yè)務(wù)計劃，其服務(wù)預(yù)期可于6個月至9個月內(nèi)正式推出。這些機構(gòu)都籌備的怎樣了呢？

    WeLab虛擬銀行相關(guān)負責人也對《證券日報》記者表示，“WeLab目前正在積極籌建虛擬銀行，致力籌備系統(tǒng)開發(fā)、流程設(shè)計及用戶體驗等，各項工作進展順利，持續(xù)進行功能測試，以爭取在明年年初開業(yè)。”

    平安壹賬通相關(guān)負責人則對《證券日報》記者表示，“目前，金融壹賬通中國香港虛擬銀行業(yè)務(wù)正在按部就班進行中。”

    攜程金融相關(guān)負責人對《證券日報》記者回應(yīng)稱，“我們的首要任務(wù)是建立一個安全、可靠，而且可信賴的銀行，目前正在努力準備，目標是在明年年初推出服務(wù)。”

    而早在7月份，騰訊及中國工商銀行（亞洲）有限公司、香港交易及結(jié)算所有限公司、高瓴資本及中國香港著名商界人士鄭志剛先生（通過其投資主體PerfectRidgeLimited）合資組建了怡豐有限公司宣布正式更名為富融銀行有限公司。

    騰訊方面向《證券日報》記者表示，更名“富融”寓意“融通全球，造福于人”，把不同的事物互相滲透、融合為一體，從而產(chǎn)生巨大的能量，結(jié)合各方股東力量，以驅(qū)動金融科技的發(fā)展。“富融銀行自從獲金管局頒發(fā)中國香港虛擬銀行牌照以來，一直緊鑼密鼓地籌備系統(tǒng)開發(fā)、流程設(shè)計及用戶體驗等，各項籌備工作均有良好進展。”

    富融銀行新聞發(fā)言人在接受《證券日報》采訪時強調(diào)，“富融銀行雖然不設(shè)實體分行，但將會設(shè)有客戶服務(wù)及體驗中心，確保提供優(yōu)質(zhì)的客戶體驗，而有關(guān)體驗中心正在興建中。”

    此外，據(jù)《證券日報》記者了解，小米集團與尚乘集團合資設(shè)立的中國香港虛擬銀行名叫天星銀行。

    小米金融相關(guān)負責人對《證券日報》記者表示，天星銀行目前處于積極籌備階段，相關(guān)團隊、產(chǎn)品研發(fā)等準備工作正有序開展中。

    據(jù)京東數(shù)科方面對《證券日報》記者表示，LiviVBLimited是中銀香港、京東數(shù)科與怡和集團聯(lián)合投資設(shè)立，投資總額為25億港元，三家股東占比分別是44%、36%、20%。但對其目前展業(yè)情況，則并未分享更多。

    可以看到，大多數(shù)已經(jīng)拿到虛擬銀行牌照的企業(yè)，都在積極籌備展業(yè)進行中。

    蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，“6個月—9個月的開業(yè)時間并非監(jiān)管的明文規(guī)定，延遲展業(yè)完全有可能。同時，即便是準備妥當，也要在監(jiān)管沙盒中試運行，結(jié)果同樣具有不確定性，所以，有部分虛擬銀行延遲展業(yè)的可能性是很大的。”

    前新鴻基金融CEO將任

    WeLab虛擬銀行行政總裁

    據(jù)《證券日報》記者深入調(diào)查，各家虛擬銀行相關(guān)的高管團隊組建情況也基本搭建完成。

    據(jù)《證券日報》記者了解，WeLab虛擬銀行組建了新的高管團隊，專門負責虛擬銀行的開發(fā)及運營。WeLab虛擬銀行由陳家強教授出任董事局主席、梁永祥博士出任執(zhí)行董事兼行政總裁。WeLab創(chuàng)始人及集團CEO龍沛智會出任WeLab虛擬銀行非執(zhí)行董事。

    其中，記者注意到，WeLab虛擬銀行董事局主席陳家強，曾任香港財經(jīng)及庫務(wù)局局長、香港科技大學(xué)工商管理學(xué)院院長。而董事兼行政總裁梁永祥則曾是新鴻基金融CEO、恒生銀行董事局執(zhí)行董事。

    據(jù)WeLab虛擬銀行相關(guān)負責人對《證券日報》記者介紹稱，“我們目標招聘100多人至200人，目前已達八成至九成，未來會按業(yè)務(wù)拓展情況再考慮擴大員工規(guī)模。”

    此外，騰訊方面則是今年6月份在內(nèi)部發(fā)文宣布兩項人事任命。其中一項就是，賴智明作為公司副總裁，出任騰訊投資發(fā)起的中國香港虛擬銀行富融銀行董事長。

    據(jù)《證券日報》記者從騰訊內(nèi)部了解到，在今年5月份，帶領(lǐng)富融銀行成功申領(lǐng)中國香港金融管理局頒發(fā)的虛擬銀行牌照的就是賴智明。2019年6月份，賴智明作為騰訊集團副總裁出任富融銀行董事長。而虛擬銀行作為騰訊在中國香港布局的關(guān)鍵一環(huán)，賴智明顯然也承擔著探索創(chuàng)新和改革攻堅的重任。

    騰訊富融銀行并未吐露其他高管團隊具體名單，但其新聞發(fā)言人對《證券日報》表示，“富融銀行憑借各股東的獨特專長、經(jīng)驗及見解，為富融的服務(wù)提供穩(wěn)健扎實的技術(shù)基礎(chǔ)。”

    此外，攜程金融方面，《證券日報》記者了解到，其目前擁有超過150人為全職員工，同時虛擬銀行的主要職位已經(jīng)就位。

    個人用戶及中小企業(yè)

    是服務(wù)重點

    據(jù)《證券日報》記者了解到，在相關(guān)虛擬銀行展業(yè)的具體業(yè)務(wù)上，已經(jīng)得知的信息來看，各家定位均把助力中小企業(yè)金融服務(wù)和個人用戶列為重點。而人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等相關(guān)技術(shù)應(yīng)用則為核心驅(qū)動力。

    WeLab虛擬銀行相關(guān)負責人對《證券日報》記者吐露，未來將以三個“I”——即刻（Instant）、互動（Interactive）、智能（Intelligent）為核心理念，利用自主研發(fā)的人工智能、大數(shù)據(jù)及機器學(xué)習等領(lǐng)先金融科技技術(shù)，致力于為用戶帶來隨時隨地的創(chuàng)新銀行服務(wù)體驗。

    據(jù)悉，其中三個“I”核心理念詳情為﹕即刻（Instant）—全線上金融體驗，通過簡單手機操作就可以滿足客戶需求，并且審核流程也可以短時間內(nèi)高效完成——這是我們已有業(yè)務(wù)已經(jīng)可以做到的；智能（Intelligent）—通過人工智能，數(shù)據(jù)分析來深入了解和預(yù)測客戶需求，從而推薦或者提供他們真正需要的產(chǎn)品和服務(wù)；互動（Interactive）—除了人工交流以外，運用聊天機器人，機器人顧問等科技手段和客戶進行有意義的交流。

    富融銀行新聞發(fā)言人對《證券日報》表示，富融銀行憑借各股東的獨特專長、經(jīng)驗及見解，為富融的服務(wù)提供穩(wěn)健扎實的技術(shù)基礎(chǔ)。并透過先進的技術(shù)以及金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，專注為用戶及企業(yè)帶來嶄新、高效及安全的虛擬銀行服務(wù)體驗，助香港地區(qū)鞏固國際金融中心地位。

    小米聯(lián)合創(chuàng)始人兼高級副總裁、小米金融董事長兼CEO洪鋒曾公開表示，“我們的虛擬銀行將旨在讓每個人都能享受金融科技的樂趣。”虛擬銀行基于各自優(yōu)勢，輻射到更多個人零售用戶，并通過科技手段為之提供優(yōu)質(zhì)用戶體驗的金融服務(wù)；同時，也致力于解決中小企業(yè)發(fā)展中遭遇的融資難、融資貴等核心問題，幫助中小企業(yè)更好、更快地發(fā)展。

    而平安壹賬通銀行方面也表示，期望通過人工智能、區(qū)塊鏈等領(lǐng)先技術(shù)，為中國香港市民和中小企業(yè)提供更加便捷、專業(yè)的金融服務(wù)。平安壹賬通銀行首席執(zhí)行官馮鈺龍曾表示：“平安壹賬通銀行將會充分運用互聯(lián)網(wǎng)即時、便捷、創(chuàng)新的優(yōu)勢，為中國的香港市民和中小企業(yè)帶來便捷的金融服務(wù)。”

    京東數(shù)科方面對《證券日報》記者詳細說明指出，“未來將采用如人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和智能風控建模等頂尖科技技術(shù)，圍繞客戶在衣、食、住、行、購、娛等日常生活場景，提供靈活解決方案，為消費者日常生活和中小企業(yè)業(yè)務(wù)營運提供服務(wù)。”

    攜程金融相關(guān)負責人對《證券日報》記者稱，現(xiàn)正建立的所有服務(wù)以及產(chǎn)品都是基于仔細和深入調(diào)查，并對現(xiàn)實中未能滿足的客戶需求和客戶遇到的困難進行深入分析。將會在產(chǎn)品推出市場時分享具體的服務(wù)和產(chǎn)品的詳細資料。他同時表示，虛擬銀行是攜程金融提升境外服務(wù)能力的重要戰(zhàn)略部署。

    蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為，中國香港的虛擬銀行牌照成為各互聯(lián)網(wǎng)巨頭境外金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點和國際化的新跳板。主要是國際化的進程以及國際品牌影響力上將得到較大的提升。對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭們來說，利用虛擬銀行牌照，擴大服務(wù)客戶群，提高跨境服務(wù)的能力和水平具有戰(zhàn)略意義。