金融科技監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn) 將探索更精準數(shù)據(jù)確權

    本報記者 李冰

    日前，央行官網(wǎng)披露了央行行長易綱最新發(fā)言，其在國際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國際會議上的講話中，肯定了在技術進步的推動下，中國金融科技蓬勃發(fā)展，但也談到金融科技給中國監(jiān)管當局帶來的新挑戰(zhàn)，并闡述中國對大型金融科技公司的監(jiān)管應對，將持續(xù)彌補監(jiān)管制度“短板”。

    零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，此次是央行針對大型科技公司金融監(jiān)管的首次系統(tǒng)性闡述，意味著其中合規(guī)性仍然是重中之重，也是各平臺業(yè)務開展的前提。其中闡述的監(jiān)管思路和具體監(jiān)管實踐，包括金融業(yè)務必須持牌，反壟斷，斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當連接等，這些與之前的相關監(jiān)管原則一致。

    強化數(shù)據(jù)保護

    保障消費者權益

    根據(jù)披露，在大型科技公司推動下，中國移動支付快速發(fā)展，目前普及率已達86%。二維碼支付方式的普遍應用使商戶不需要購買受理終端等設備，大幅提高了支付時效，降低了交易成本。中國移動支付和網(wǎng)絡支付費率均不超過0.6%，用戶在利用電子支付工具收款時，還可以享受定制金融產(chǎn)品。

    同時，金融科技不斷發(fā)展也給監(jiān)管當局帶來新挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)在，一是無牌或超范圍從事金融業(yè)務；二是支付業(yè)務存在違規(guī)行為；三是通過壟斷地位開展不正當競爭；四是威脅個人隱私和信息安全；五是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和競爭力。

    易綱指出，大型平臺公司存在過度收集、甚至濫用消費者信息的情況，不利于消費者信息安全和隱私保護。在強化數(shù)據(jù)保護，保障消費者權益方面，將在確保個人隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，探索實現(xiàn)更精準的數(shù)據(jù)確權，更便捷的數(shù)據(jù)交易，更合理的數(shù)據(jù)使用，繼續(xù)激發(fā)市場主體活力和科技創(chuàng)新能力。

    記者注意到，大型平臺公司存在過度收集、甚至濫用消費者信息的情況，今年以來，工信部等關于移動APP的問題通報一直在進行。例如，今年8月份，工業(yè)和信息化部發(fā)布《關于APP違規(guī)調(diào)用通信錄、位置信息以及開屏彈窗騷擾用戶等問題“回頭看”的通報》，其中不乏包括微信、微博錢包、騰訊視頻等知名APP。參照前例，此前逾期未整改的APP，工信部對其進行了下架處理。

    易觀分析高級金融顧問蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，通過此前監(jiān)管對類似問題通報情況來看，伴隨著監(jiān)管科技的不斷精進與監(jiān)管水平的持續(xù)提升，這些機構(gòu)的“小動作”難再有藏身之處。

    “針對大型科技公司的監(jiān)管，是近一年金融科技監(jiān)管的主要領域之一。”于百程認為，大型科技公司金融科技業(yè)務的監(jiān)管問題，核心是利用用戶、數(shù)據(jù)和技術等優(yōu)勢，實際上開展了類金融業(yè)務，從而可能存在監(jiān)管套利和金融風險問題。”

    金融作為特許行業(yè)

    必須持牌經(jīng)營

    為應對新挑戰(zhàn)，中國持續(xù)彌補監(jiān)管制度的“短板”，陸續(xù)出臺了推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施。

    相關舉措集中體現(xiàn)為以下三條監(jiān)管實踐：一是金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營。二是建立適當?shù)姆阑饓?，避免金融風險跨部門、跨行業(yè)傳播。三是斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡效應-金融業(yè)務”的閉環(huán)效應產(chǎn)生壟斷。

    博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《證券日報》表示，上述表態(tài)對于機構(gòu)方而言，有三方面內(nèi)容需要關注，第一是金融歸金融，科技歸科技，要防范以科技名義對金融交叉嵌套造成的風險；第二是金融進行分類和穿透式監(jiān)管，且再次強調(diào)了金融必須持牌經(jīng)營；第三強調(diào)了對金融行業(yè)信息監(jiān)管的重視。

    另外，易綱強調(diào)，一些大型科技公司支付業(yè)務存在違規(guī)行為。其中包括：過去中國平臺公司下設的支付機構(gòu)可分別與上百家商業(yè)銀行連接并開立賬戶，帶來結(jié)算最終性問題，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風險。在支付業(yè)務方面，未來將繼續(xù)強化支付領域監(jiān)管。

    蘇筱芮指出，監(jiān)管層講話意味著未來相關政策將繼續(xù)完善，金融科技將在守正創(chuàng)新的主線下健康、有序發(fā)展。

    西南財經(jīng)大學金融學院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文對《證券日報》解析稱，目前斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當連接已引起監(jiān)管層重視。金融信息和商業(yè)信息的直連是交叉銷售的一種，對于金融的交叉銷售一直存在金融嚴格監(jiān)管，必須建立客戶信息的防火墻機制，一方面防止對于客戶隱私信息的濫用，另一方面則是防止對于客戶的壟斷性定價。

    針對金融科技公司的后續(xù)發(fā)展，王蓬博則指出，通過上述講話可以看出，監(jiān)管層對于大型金融科技公司發(fā)展及監(jiān)管思路已經(jīng)非常明晰。為大型金融科技公司相關業(yè)務指明了方向的同時，也表明了監(jiān)管的底線和態(tài)度，更讓行業(yè)有了監(jiān)管預期。從金融科技公司角度來看，合規(guī)是最大前提，另外也需在消費者的隱私保護及數(shù)據(jù)安全方面加大力度。