中國(guó)平安30年蛻變：從全牌照紅利轉(zhuǎn)型科技創(chuàng)新紅利

    ■中國(guó)平安正在發(fā)生變化，不像一家金融集團(tuán)，更像科技創(chuàng)新公司；它從經(jīng)營(yíng)風(fēng)格最保守的金融保險(xiǎn)行業(yè)，轉(zhuǎn)向時(shí)代最前沿的科技行業(yè)。

    ■如果沒有強(qiáng)大的指揮中心和系統(tǒng)管理能力，要將“互聯(lián)網(wǎng)+綜合金融”在全國(guó)一盤棋地推進(jìn)，是無(wú)法完成的任務(wù)。這使中國(guó)平安的綜合金融很難被后來(lái)者復(fù)制。

    證券時(shí)報(bào)記者 潘玉蓉

    改革開放40年間，中國(guó)誕生了一批世界級(jí)企業(yè)，中國(guó)平安就是其中的代表之一。

    作為全球市值第一大的保險(xiǎn)集團(tuán)，中國(guó)平安過去15年總資產(chǎn)從1863億增長(zhǎng)到6.5萬(wàn)億；過去30年，平安幾乎抓住了每次重大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)；在競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，平安很少失手；近年，平安還在金融科技領(lǐng)域孵化出4個(gè)“獨(dú)角獸”……平安是怎樣做到這一切的？站在公司第4個(gè)十年的開局，平安又將面臨什么樣的挑戰(zhàn)，勾畫怎樣的未來(lái)？證券時(shí)報(bào)“上市公司高質(zhì)量發(fā)展在行動(dòng)”采訪團(tuán)隊(duì)近日走進(jìn)中國(guó)平安，對(duì)話公司高管，一起來(lái)探尋這些問題的答案。

    多面平安

    3月21日，中國(guó)平安交出了一份超市場(chǎng)預(yù)期的業(yè)績(jī)報(bào)告：2017年實(shí)現(xiàn)歸屬母公司凈利潤(rùn)891億元，同比增長(zhǎng)42.8%。

    時(shí)間拉長(zhǎng)到過去的15年，平安總資產(chǎn)、凈利潤(rùn)均實(shí)現(xiàn)近30%的年復(fù)合增長(zhǎng)率。

    以如此龐大的資產(chǎn)規(guī)模，還能保持這樣的增速，有人表示，“平安不是白馬，而是汗血寶馬”。也有人擔(dān)憂，平安是否還能保持如此高的增速？市值創(chuàng)下新高后，平安未來(lái)十年的增長(zhǎng)點(diǎn)在哪里？

    橫看成嶺側(cè)成峰，平安到底是一家什么樣的公司？

    提起中國(guó)平安，有一組標(biāo)簽讓人無(wú)法忽略：A股+H股上市、白馬股、《財(cái)富》500強(qiáng)第39位、中國(guó)金融業(yè)黃埔軍校、全牌照金融公司、狼性文化、績(jī)效為王、互聯(lián)網(wǎng)“獨(dú)角獸孵化器”。

    有一組數(shù)據(jù)最能反映中國(guó)平安的體量：成立30年，擁有170萬(wàn)員工和代理人、1.66億個(gè)人客戶、4.36億互聯(lián)網(wǎng)用戶、總資產(chǎn)6.5萬(wàn)億、市值1.2萬(wàn)億左右、旗下4家獨(dú)角獸估值超400億美元。

    換句話說(shuō)，每1000個(gè)中國(guó)人里面有就1.1個(gè)人在平安上班。公司有內(nèi)部員工如此描述在平安工作是什么感覺：“在平安工作的人散發(fā)著共同的氣質(zhì)，確認(rèn)過眼神，就知道對(duì)方是一路人。在平安，大家是為事情打工，不是為領(lǐng)導(dǎo)打工。”

    曾在中國(guó)平安從基層干到總部的前員工、靠譜保創(chuàng)始人吳軍，將中國(guó)平安和同行相比，總結(jié)道：如果想跟平安產(chǎn)生聯(lián)系，首選是成為該公司股東，回報(bào)豐厚、穩(wěn)健；次選是成為高管，壓力付出與薪酬回報(bào)絕對(duì)成正比；第三個(gè)選擇是成為客戶，可以體驗(yàn)國(guó)內(nèi)最佳金融服務(wù)；第四個(gè)選擇是成為該公司銷售人員，有著可多選的產(chǎn)品線和強(qiáng)大的支持；第五個(gè)選擇是成為業(yè)務(wù)合作伙伴，有穩(wěn)定但不超額的收入；最后的選擇是成為員工，好處是可以學(xué)到本領(lǐng)，但工作壓力比較大。

    一千個(gè)觀察者眼里有一千個(gè)平安。如果要探尋平安為何能抓住改革開放時(shí)代機(jī)遇，走出深圳走向全世界，還需要拉長(zhǎng)視角深入觀察。

    增速換擋

    是轉(zhuǎn)型科技的邏輯起點(diǎn)

    過去30年，平安一直處于高速增長(zhǎng)狀態(tài)，隨著公司各項(xiàng)指標(biāo)基數(shù)增大，還能保持這樣的增速嗎？市值站上萬(wàn)億之巔后，中國(guó)平安下一步的增長(zhǎng)點(diǎn)在哪里，成為投資者最關(guān)心的問題之一。

    中國(guó)平安總經(jīng)理任匯川沒有回避這個(gè)問題。他說(shuō)，“正如公司董事長(zhǎng)馬明哲所言，平安要不斷地提醒自己，隨著基數(shù)的增大，公司的增速下降幾乎是必然的，特別是幾項(xiàng)大指標(biāo)，如資產(chǎn)規(guī)模、收入增速。”

    緊接著這個(gè)話題，他闡述了中國(guó)平安為什么要做科技轉(zhuǎn)型。“科技會(huì)深刻地改變整個(gè)社會(huì)生態(tài)，改變整個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)形態(tài)和客戶服務(wù)渠道。趨勢(shì)改變的方向是堅(jiān)定的，但過程是逐步的。”

    在這個(gè)科技轉(zhuǎn)型的過程中，平安可以提升業(yè)務(wù)收入含金量，降低資本消耗，繼續(xù)提升效率。

    比如醫(yī)療健康板塊，未來(lái)增速會(huì)很快，但中國(guó)缺乏大型醫(yī)療健康集團(tuán)。醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)鏈很復(fù)雜，前端有診所、醫(yī)院、藥店，后端有原材料供應(yīng)商、醫(yī)藥生產(chǎn)廠家，醫(yī)藥研發(fā)周期、CFDA認(rèn)證很長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)鏈也很長(zhǎng)。

    任匯川認(rèn)為，越是像這樣的產(chǎn)業(yè)，越需要平安這樣大體量的公司參與，幫助打通整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。目前，平安從醫(yī)療健康體系、系統(tǒng)軟件，到醫(yī)?？刭M(fèi)，再到線上好醫(yī)生、線下的萬(wàn)家診所，做了很多投資，將來(lái)還想投資醫(yī)院，以便在向用戶提供服務(wù)的時(shí)候，能一條線全部打通。

    “如果這件事情做好了，平安或許可以重演過去十年、十五年保險(xiǎn)和金融增長(zhǎng)的故事。”任匯川說(shuō)。

    6萬(wàn)億之后“穩(wěn)”更重要

    一家金融機(jī)構(gòu)，管理數(shù)百億資產(chǎn)、數(shù)千億資產(chǎn)，與數(shù)萬(wàn)億資產(chǎn)所需要具備的東西，是截然不同的。

    去年底，中國(guó)平安的總資產(chǎn)近6.5萬(wàn)億。如此體量的平安猶如一艘航行在大海里的巨輪，面對(duì)天氣變化如果應(yīng)變不足，便可能遭遇不可挽回的結(jié)局。

    “我們內(nèi)部覺得，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的保命之根本，是要穩(wěn)健、要盈利，不能出現(xiàn)重大的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。”任匯川強(qiáng)調(diào)，“風(fēng)險(xiǎn)有客觀的、有主觀的，企業(yè)至少在主觀上不能犯重大的錯(cuò)誤。”

    任匯川舉例，“平安6.5萬(wàn)億資產(chǎn)，如果投資失敗了怎么辦？如果碰到系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，損失5%，那就是幾千億不見了，公司償付能力、資本充足率受到重大影響，甚至可能關(guān)門。”

    平安的解決方案是，立足國(guó)內(nèi)發(fā)展機(jī)會(huì)，在自身擅長(zhǎng)領(lǐng)域，嚴(yán)格遵守風(fēng)控紀(jì)律。

    在平安內(nèi)部，把風(fēng)險(xiǎn)分為五類：資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，扎好這五個(gè)“籬笆墻”，保持公司立于不敗之地，是最基本的工作。

    眾所周知，在大類資產(chǎn)配置上，戰(zhàn)略資產(chǎn)配置是影響資產(chǎn)結(jié)果的80%，戰(zhàn)術(shù)資產(chǎn)配置影響余下的20%。“在大類資產(chǎn)配比上，我們是非常謹(jǐn)慎的，必須嚴(yán)格遵守規(guī)則，投資要靠紀(jì)律，我們絕不會(huì)因?yàn)槟愁愘Y產(chǎn)今年可能賺一把，就突破配置比例。”

    同樣，在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、品牌聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等方面，平安也監(jiān)控得非常嚴(yán)。

    尋找發(fā)展機(jī)會(huì)上，中國(guó)平安將跟隨國(guó)家的大政方針，近年在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的新興產(chǎn)業(yè)、一帶一路、發(fā)展綠色金融等方面投入不小。

    “未來(lái)，平安將會(huì)有所為，有所不為。在市場(chǎng)領(lǐng)域，平安仍會(huì)聚焦國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，國(guó)際化全球投資和主業(yè)擴(kuò)張的計(jì)劃還暫時(shí)沒有，有也僅限于研究階段。”任匯川說(shuō)。

    理由是，中國(guó)是世界第一人口大國(guó)，人均收入在增長(zhǎng)，人口老齡化、消費(fèi)升級(jí)后，人們對(duì)壽命延長(zhǎng)之后養(yǎng)老的需求在提升。當(dāng)前我國(guó)人均保險(xiǎn)密度、深度距離全世界只有一半的水平。

    “說(shuō)小一點(diǎn)，中國(guó)市場(chǎng)這塊蛋糕很大，平安還有很多事情可以做；說(shuō)大一點(diǎn)，平安越大越要穩(wěn)健，資產(chǎn)大了就不能去博了。”任匯川說(shuō)。

    獨(dú)特的金融全牌照

    中國(guó)平安的綜合金融模式，被投資界反復(fù)研究，也被不少金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相模仿，但皆感嘆難學(xué)到精髓。

    在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，平安綜合金融模式，不是幾張金融牌照加上幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)就可輕易復(fù)制。要探究平安綜合金融真正的獨(dú)特之處，或許要將平安的金融子公司，與170萬(wàn)人力資源、1.66億個(gè)人客戶、4.36億互聯(lián)網(wǎng)用戶、強(qiáng)大的后臺(tái)管理和技術(shù)支持結(jié)合起來(lái)看。

    首先，平安有一個(gè)強(qiáng)大的主業(yè)，讓綜合金融發(fā)展之初先有良好客戶基礎(chǔ)。這個(gè)主業(yè)就是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)讓平安積累了上億的個(gè)人客戶。其次，平安擁有綜合金融全牌照，能夠向客戶提供豐富的全產(chǎn)品序列。再次，平安的技術(shù)能力對(duì)綜合金融形成強(qiáng)有力的支撐。

    “以前我們做綜合金融是靠一個(gè)個(gè)門店、一個(gè)個(gè)業(yè)務(wù)員，身上揣著七八種產(chǎn)品給客戶選擇，現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)、通過移動(dòng)智能終端、線上服務(wù)，能更方便地把多種產(chǎn)品推送給客戶。”任匯川說(shuō)。

    對(duì)平安而言，發(fā)展綜合金融降低了管理成本和獲客成本。2017年年報(bào)顯示，平安個(gè)人業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)占比66.2%，客均利潤(rùn)356元。

    如果沒有強(qiáng)大的指揮中心和系統(tǒng)管理能力，要將“互聯(lián)網(wǎng)+綜合金融”在全國(guó)一盤棋地推進(jìn)，將是無(wú)法完成的任務(wù)。這也使平安的綜合金融無(wú)法被后來(lái)者復(fù)制。

    對(duì)平安綜合金融快速推廣秘訣，任匯川用“利益驅(qū)動(dòng)”+“文化推動(dòng)”、“一橫一縱”來(lái)概括。

    利益驅(qū)動(dòng)上，“行政手段+考核機(jī)制”是基礎(chǔ)。平安每個(gè)子公司的工作計(jì)劃里，都有綜合金融的任務(wù)。“不管是銀、證、保子公司，在年度考核里完成主業(yè)的KPI（關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)）可能是80%，綜合金融占到20%。”

    文化推動(dòng)上，平安倡導(dǎo)“包容、協(xié)作”，鼓勵(lì)每個(gè)子公司之間深入交流。比如，每個(gè)子公司內(nèi)部都成立了綜合金融部，在一個(gè)城市或地區(qū)，平安旗下可能有十幾個(gè)分支機(jī)構(gòu)，但當(dāng)?shù)赜袃蓚€(gè)組織把大家連在一起，一個(gè)是個(gè)金會(huì)（面向個(gè)人客戶），第二個(gè)是團(tuán)金會(huì)（面向團(tuán)體客戶）。個(gè)人客戶綜合金融委員會(huì)地方分會(huì)的牽頭人，一般是壽險(xiǎn)分公司總經(jīng)理；對(duì)公業(yè)務(wù)一般由平安銀行分行行長(zhǎng)牽頭。通過黨委、團(tuán)體委員會(huì)的力量，平安把當(dāng)?shù)亟M織進(jìn)行橫向連接，形成“一橫一縱”的管理方式，推動(dòng)綜合金融落地。

    平安綜合金融能有效實(shí)踐的一個(gè)重要法則是，對(duì)每個(gè)子公司保持了高度控股。任匯川稱，“我們現(xiàn)在26個(gè)子公司，大部分是自己創(chuàng)辦的，避免子公司和子公司之間協(xié)作時(shí)，發(fā)生利益沖突。”

    安信證券研究中心副總經(jīng)理趙湘懷深入研究平安多年，認(rèn)為平安是戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)型公司。他對(duì)平安的戰(zhàn)略能力極為稱道：“平安是一家代表未來(lái)的公司。”外界看到平安今天的樣子，可能是五年甚至十年前布下的局，而平安今天做的事情，可能要在五年之后才能看到“果”。

    用馬明哲的話描述，平安戰(zhàn)略特點(diǎn)有“三多”：一是“多幾步”，猶如下棋要看五步，平安戰(zhàn)略也要多看幾步；二是“多團(tuán)隊(duì)”，不同專業(yè)用不同的人；三是“多平臺(tái)”，平安正在向全行業(yè)開放它的金融科技能力，以打造開放式的金融科技服務(wù)平臺(tái)。

    新十年，新愿景

    最近幾年，中國(guó)平安變了。

    2017年12月，平安基于“人工智能+大數(shù)據(jù)流感預(yù)測(cè)”技術(shù)，在重慶提前預(yù)警了流感來(lái)襲。

    在醫(yī)療領(lǐng)域，過去醫(yī)生診斷靠人工拍片，誤診率不低。平安開發(fā)出AI智能讀片技術(shù)，能將肺結(jié)節(jié)、胃癌切片、糖尿病等疾病的診斷準(zhǔn)確度提高到90%以上。

    平安的人臉識(shí)別技術(shù)正在深圳機(jī)場(chǎng)使用，人臉識(shí)別的結(jié)果與公安系統(tǒng)罪犯信息自動(dòng)匹配并預(yù)警。國(guó)際權(quán)威人臉識(shí)別數(shù)據(jù)庫(kù)LFW公布，平安的人臉識(shí)別技術(shù)99.84%的準(zhǔn)確度在該數(shù)據(jù)庫(kù)中位列第一……

    據(jù)中國(guó)平安董秘、集團(tuán)新聞發(fā)言人盛瑞生介紹，這些前沿科技，均來(lái)自平安旗下的科技子公司。過去10年，平安每年都拿出1%的營(yíng)業(yè)收入投向科技研發(fā)。目前平安在金融、醫(yī)療專利申請(qǐng)數(shù)超過3000項(xiàng)，在中國(guó)金融機(jī)構(gòu)中排第一、在全球金融機(jī)構(gòu)中排第二。

    站在第四個(gè)十年的開局，平安正在發(fā)生變化：它越來(lái)越不像一家金融集團(tuán)，越來(lái)越像一家科技公司；它從經(jīng)營(yíng)風(fēng)格最保守的金融保險(xiǎn)行業(yè)，走向了時(shí)代最前沿的科技行業(yè)。

    談到平安新十年的愿景，盛瑞生表示，三十年來(lái)，平安從河?xùn)|走到了河西，也就是從傳統(tǒng)金融走向“金融+科技”的雙驅(qū)動(dòng)，平安的愿景是“國(guó)際領(lǐng)先的科技型個(gè)人金融生活服務(wù)提供商”。

    “公司未來(lái)究竟會(huì)變成什么樣呢？董事長(zhǎng)馬明哲經(jīng)常講一句話，他說(shuō)中國(guó)要實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)、偉大復(fù)興，要走到世界前列，這過程中一定會(huì)有一批偉大企業(yè)出現(xiàn)，和這個(gè)國(guó)家一起實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)。他希望平安能夠在這個(gè)過程中扮演一個(gè)重要角色。”盛瑞生說(shuō)。

    “平安很難對(duì)自己市值做預(yù)測(cè)，但在財(cái)富500強(qiáng)或者福布斯上市公司全球2000強(qiáng)里，以平安的發(fā)展勢(shì)頭、利潤(rùn)的穩(wěn)健增長(zhǎng)、資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)以及營(yíng)利能力的增長(zhǎng)，我們?nèi)杂袡C(jī)會(huì)不斷往前。”盛瑞生表示。