終身重疾險比保至70歲的同類產(chǎn)品保費約高50%

    《2018年中國健康險產(chǎn)品測評報告》顯示

    ■本報記者 冷翠華

    近日，第三方保險網(wǎng)銷平臺開心保聯(lián)合保險科技平臺唯數(shù)（Vsurance）發(fā)布《2018年中國健康險產(chǎn)品測評報告》（下稱《測評報告》）。《測評報告》顯示，在相同的保障期限、保額條件下，定期純重疾險的保費最低，保障期限越長，保費越貴，而在被保險人70歲以后，費率成指數(shù)型增長。

    此外，該報告還指出，隨著產(chǎn)品責任越來越復雜，重疾險整體上性價比有走低的趨勢。消費者在選擇重疾險產(chǎn)品時，應遵循確定保額-確定產(chǎn)品形態(tài)-確定保障期限-確定產(chǎn)品細節(jié)四步走的原則。

    定期純重疾險性價比高

    上述《測評報告》指出，從保險業(yè)實際經(jīng)營情況來看，疾病保險和醫(yī)療險是健康險兩類主要的產(chǎn)品，失能保險和長期護理發(fā)展非常緩慢。在2017年4389.46億元健康險總保費中，疾病險（主要為重大疾病保險）為2494億元，占56.8%，醫(yī)療險（含門診醫(yī)療、住院醫(yī)療等）為1415億元，占32.3%。

    同時，2018年上半年，中國保險行業(yè)協(xié)會備案人身險產(chǎn)品5792款，其中健康類保險占了52%。從健康險備案分類情況來看，醫(yī)療險占54.7%，重疾險次之，占28.7%。不過，由于醫(yī)療險平均保費比重疾險低很多，因此保費規(guī)模還是重疾險居首。

    面對各種各樣的健康險產(chǎn)品，如何比較不同產(chǎn)品的性價比，對普通消費者而言是一個難題。此次唯數(shù)引入專業(yè)的精算模型對市場上在售的熱門健康險通過引入B值方法論（產(chǎn)品測評方式）進行解讀，量化指標B值的產(chǎn)生就是將復雜的保險產(chǎn)品價格經(jīng)過模型測算后用簡單的一個數(shù)字給出可以讓消費者一目了然知道“保險價格”的答案。

    “在相同的保障期限、保額條件下，定期純重疾險的保費最低，一方面，該類保險在設置上具有純粹性，最大程度撬動重疾杠桿率；另一方面，銷售成本壓縮，保險公司大多選擇通過互聯(lián)網(wǎng)保險平臺銷售此類產(chǎn)品，降低人力、渠道運營等成本，因此綜合性價比最高。”上述《測評報告》指出。

    通過對比多款不同的重疾險產(chǎn)品，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，基于不同的保障期限，在同等條件下，保至終身的純重疾險（保障型重疾險）的保費普遍比保至70周歲高出大約50%。主要是因為被保險人在70歲以后，重疾發(fā)生率上升非?？欤瑢е卤ｋU的成本也快速遞增。

    復雜型重疾險性價比走低

    從不同的產(chǎn)品類型來看，有的保障范圍單一，有的保障范圍廣泛，如何對其進行對比也是消費者關心的問題。對此，上述《測評報告》指出，隨著產(chǎn)品責任越來越復雜，重疾險整體上性價比有走低的趨勢。

    “隨著產(chǎn)品責任越來越復雜，重疾險整體上性價比有走低的趨勢。雖然從保障范圍上看，產(chǎn)品保障功能越來越多，能夠滿足消費者各式各樣的需求，但是很明顯，由于保費的增長大于責任的增長，導致產(chǎn)品性價比走低。含生存給付責任的產(chǎn)品，整體性價比不如純保障型產(chǎn)品。”報告認為，對消費者來講，越復雜的金融產(chǎn)品，想剖析其中的本質(zhì)就越難。

    從保障的時間維度看，定期型健康險整體性價比普遍高于更長期限的產(chǎn)品，終身型產(chǎn)品整體性價比不如定期型產(chǎn)品。報告解釋認為，在實際金融市場中，利率和長期期限是成正相關的，期限越長（不考慮1年期以內(nèi)產(chǎn)品），金融資產(chǎn)要求的收益率越高。而保險產(chǎn)品在定價的時候，普遍采用固定利率（貼現(xiàn)率），反映在產(chǎn)品上，就是一個更長期限的保險，定價普遍略高于基于實際利率定價的產(chǎn)品，所以反映在性價比上，終身重疾險比定期重疾險略低。

    那么，對于消費者而言，應當如何選購重疾險呢？上述報告認為應遵循四步，首先是保額的確定，基于行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優(yōu)，預算較多者可以額外考慮收入補償及術后康復費用。其次是產(chǎn)品形態(tài)的確定。保險責任對費率影響非常大，以含輕癥保障的定期重疾產(chǎn)品為基準，如果若剔除輕癥責任，費率大約降低25%，同時，增加身故及生存給付責任，視生存給付時間的差異，會增加60%-150%不等的費率。報告認為，當重疾險將身故賠付保額的責任納入時，產(chǎn)品成本的增加其實并不很多，但費率增加不少。因此，根據(jù)個人情況，首先解決重疾責任的保障，輕癥次之，身故責任視預算情況決定，生存返還責任偏儲蓄性質(zhì)，無足夠預算不建議考慮。再次是保障期限的確定，在合理的預算下，先確保足夠的保障額度，然后權衡時間長短。最后是產(chǎn)品細節(jié)的確定。