安聯(lián)保險：網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險居金融業(yè)風(fēng)險之首

    本報記者 冷翠華

    針對全球金融行業(yè)風(fēng)險，全球最大的金融服務(wù)集團安聯(lián)保險近日發(fā)布“2021安聯(lián)風(fēng)險晴雨表”報告。該報告指出，排在金融業(yè)風(fēng)險排行榜的首要風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。

    安聯(lián)保險集團全球企業(yè)及特殊風(fēng)險部對全球900多名金融行業(yè)從業(yè)者進行的調(diào)查顯示，網(wǎng)絡(luò)事件、新冠疫情流行和業(yè)務(wù)中斷這三大風(fēng)險位列前三；其次是法律和監(jiān)管法規(guī)的變化——特別是環(huán)境社會治理和氣候變化；而宏觀經(jīng)濟方面的信貸風(fēng)險上升，持續(xù)低利率環(huán)境等位列第五位。

    同時，安聯(lián)保險集團全球企業(yè)及特殊風(fēng)險部對過去5年保險業(yè)的7654宗保險理賠案進行了分析，這些理賠價值約8.7億歐元（合80億元人民幣），所有理賠案所反映的趨勢與“2021安聯(lián)風(fēng)險晴雨表”的研究結(jié)果相吻合：網(wǎng)絡(luò)事件，包括網(wǎng)絡(luò)犯罪在內(nèi)，是造成損失的最主要原因。

    通過調(diào)查，安聯(lián)保險認(rèn)為，盡管金融企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)安全方面投入了大量資金，但金融企業(yè)依然面臨廣泛的網(wǎng)絡(luò)威脅，包括商業(yè)電子郵件泄露攻擊、勒索軟件、自動取款機中招（即犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器控制取款機）或數(shù)字化供應(yīng)鏈攻擊等，特別是金融行業(yè)由于依賴第三方服務(wù)提供商而存在的潛在脆弱性。大多數(shù)金融機構(gòu)現(xiàn)在都在使用云服務(wù)，這使得他們越來越依賴于數(shù)量相對較少的云服務(wù)商，但是，當(dāng)事情出錯時，金融機構(gòu)將面臨相當(dāng)巨大的業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險敞口以及第三方責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)安全事件已經(jīng)導(dǎo)致了巨額理賠，保險企業(yè)關(guān)注到越來越多的與技術(shù)相關(guān)的理賠，包括在重大隱私侵犯后對企業(yè)董事提出的理賠等，其他的案例包括與欺詐性付款指示和“假總裁”騙局有關(guān)的大量理賠，案值已經(jīng)高達數(shù)百萬美元。

    對于新冠疫情帶來的影響，安聯(lián)保險認(rèn)為，金融業(yè)應(yīng)該充分認(rèn)識到低利率、政府債務(wù)上升等現(xiàn)狀；市場（如股票、債券或信貸）的大幅調(diào)整可能導(dǎo)致投資者和股東對公司提起訴訟，償付能力失衡的增加也可能讓一些金融機構(gòu)自身的資產(chǎn)負(fù)債表承受額外壓力。與此同時，由于疫情的影響，使得網(wǎng)絡(luò)犯罪有所上升：更多的人由于疫情在家辦公，使用電子交易等，這些都加劇了網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的暴露。

    “第三方服務(wù)提供商可能是網(wǎng)絡(luò)安全鏈上的薄弱環(huán)節(jié)”，安聯(lián)保險集團全球企業(yè)及特殊風(fēng)險部北美網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和媒體主管ThomasKang表示，“最近，我們的一位銀行客戶遭受了大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露，原因是第三方供應(yīng)商在停止運行硬件設(shè)施時未能及時刪除個人信息。金融機構(gòu)如何管理云服務(wù)帶來的風(fēng)險將是未來的關(guān)鍵，在這一過程中，由于客戶將實際上將相當(dāng)份額的網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任全部委托給了第三方，所以與優(yōu)質(zhì)的云服務(wù)提供商進行合作，是企業(yè)管理整體網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的一種方式。”

    人工智能（AI）、生物識別和虛擬貨幣等新技術(shù)的應(yīng)用可能會在未來帶來新的風(fēng)險和責(zé)任，造成這一現(xiàn)象是由于監(jiān)管以及合規(guī)對這一領(lǐng)域的風(fēng)險開始高度重視。在人工智能方面，美國針對“信用評分算法中的無意識偏見”展開了監(jiān)管調(diào)查，此外一些與收集和使用生物識別數(shù)據(jù)有關(guān)的訴訟也已發(fā)生。越來越多的人接受數(shù)字或加密貨幣作為一種資產(chǎn)類別，這最終將給金融機構(gòu)帶來運營和監(jiān)管風(fēng)險，包括潛在資產(chǎn)泡沫的不確定性，以及對洗錢、勒索軟件攻擊、第三方責(zé)任，甚至“挖礦”或創(chuàng)建加密貨幣等（后者因消耗大量能源而引發(fā)環(huán)境社會治理的關(guān)注）。

    環(huán)境社會治理也是金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險，自2018年以來，全球已推出超過170項環(huán)境社會治理監(jiān)管措施，歐洲處于領(lǐng)先地位。監(jiān)管要求的提高，再加上各司法管轄區(qū)的監(jiān)管方法不一致，以及缺乏可用數(shù)據(jù)，給金融服務(wù)提供商帶來了重大的運營和合規(guī)挑戰(zhàn)。安聯(lián)保險集團全球企業(yè)和特殊風(fēng)險部金融機構(gòu)全球主管大衛(wèi)•范登•伯格（DavidVandenBerghe）表示：“在解決環(huán)境社會治理問題方面，金融業(yè)領(lǐng)先于許多其他行業(yè)，盡管如此，這一問題仍將是未來數(shù)年構(gòu)成風(fēng)險的一個重要因素。”他還表示，“社會和環(huán)境趨勢日益成為監(jiān)管變化和連帶責(zé)任的主要原因，而信息披露和主動報告可以幫助企業(yè)及其董事會將責(zé)任履行變得更加容易。”

    該報告也對理賠趨勢的變化給進行了分析，由于近期保險公司產(chǎn)生的巨大理賠，疊加新冠疫情帶來的不確定性，這些都為金融企業(yè)重構(gòu)了保險市場，其特點是保險定價調(diào)整、保險公司對風(fēng)險選擇收緊，而且除了傳統(tǒng)保險外，保險公司對其他風(fēng)險轉(zhuǎn)移解決方案的興趣也越來越大。

    報告指出，保險正日益成為金融機構(gòu)資本的重要組成部分，越來越多的金融機構(gòu)正與保險公司合作，以管理自身風(fēng)險，滿足監(jiān)管對資本的要求，或利用自保保險公司來彌補保險市場的變化，或為難以獲得詢價的風(fēng)險提供資金支持等。

（編輯 李波）