人保壽險、泰康人壽上新專屬商業(yè)養(yǎng)老保險 采取“保證+浮動”收益模式

    保險測評

    專屬商業(yè)養(yǎng)老產品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產品相比有何不同？消費者如何選擇？如何做好養(yǎng)老的長期規(guī)劃？

    專屬商業(yè)養(yǎng)老保險上新了！

    今年5月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》。自6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點；試點期限暫定一年；參與試點的保險公司包括：中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司、新華人壽保險股份有限公司。

    7月以來，中國人民人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司先后啟動試點，上新產品；其余4家保險公司暫無動態(tài)對外披露。

    21世紀經濟報道保險課題組選取“人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”“泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”進行測評。專屬商業(yè)養(yǎng)老產品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產品相比有何不同？消費者如何選擇？如何做好養(yǎng)老的長期規(guī)劃？

    明確年滿60歲方可領取養(yǎng)老金

    銀保監(jiān)會對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品形態(tài)作出了規(guī)范，并明確了在權益類資產配置比例、最低資本要求等方面的監(jiān)管支持政策，鼓勵試點保險公司創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的專屬保險產品，積極探索滿足新產業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，探索建立符合長期經營要求的銷售激勵、風險管控和投資考核機制。

    整體而言，專屬商業(yè)養(yǎng)老產品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產品相比，區(qū)別主要體現(xiàn)在：一是交費方式更為靈活；二是采取“保證+浮動”的收益模式，提供不同的投資組合；三是退保要求更為嚴格，引導長期積累養(yǎng)老金；四是明確年滿60歲方可領取養(yǎng)老金，鼓勵長期終身領取。

    具體而言，人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險條款顯示，保險費分為首次保險費、定期追加保險費和不定期追加保險費。每次繳納的保險費，在扣除相應的初始費用后按照約定的分配比例分別計入投資組合賬戶。

    泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險條款顯示，保險費分為躉交保險費和追加保險費，扣除初始費用后的保險費計入保單賬戶價值。

    進一步看，人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的投資組合賬戶分為穩(wěn)健型投資組合賬戶、進取型投資組合賬戶，在投保時可以按照規(guī)定選擇一個或多個投資組合賬戶，并約定每次繳納的保險費扣除初始費用后的金額在投資組合賬戶間的分配比例。在規(guī)定時間內，投資組合賬戶間的分配比例、轉換可以申請變更。

    泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險亦是提供兩種風險偏好不同的投資組合，分別為進取型投資組合及穩(wěn)健型投資組合。交納的保險費扣除初始費用計入投資組合后，按合同相關規(guī)定進行運作。其余邏輯大抵相同。

    人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)健型投資組合賬戶的保證利率為年利率3.0%，進取型投資組合賬戶的保證利率為年利率0.5%。初始費用指交納的每筆保險費，在進入個人賬戶之前，扣減的不超過所交納保險費3%的費用，其具體比例將在保險單上載明。

    泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)健型投資組合的最低保證利率為2.85%，進取型投資組合的最低保證利率為0.5%。交納的每筆保險費，按該筆保險費的一定比例收取初始費用，初始費用收取比例最高不超過3%，具體在保險單上載明。

    其中，人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險均為“養(yǎng)老年金領取起始日最早為被保險人60周歲的生日”或“養(yǎng)老年金開始領取日不得早于60周歲”。

    人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老年金領取方式為按年（或月）分期領??；養(yǎng)老年金領取類型為保證返還賬戶價值終身領取、固定期限10（或15、20、25）型年領取。泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老年金領取方式為保證給付賬戶價值終身月領（或年領）、保證給付賬戶價值固定期限10年（或15年、或20年、或30年）月領（或年領）。

    此外，對于退保，在猶豫期內退保沒有損失，猶豫期后退保會有損失。（以上僅供參考，關于免責條款、保單風險、猶豫期內容等合同重大事項，需要查詢完整條款。投保人在猶豫期后解除合同會遭受一定的損失

    個人商業(yè)養(yǎng)老保險金選擇將越來越多

    第七次全國人口普查主要數(shù)據顯示，我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%（其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%）。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點。

    2020年11月，國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標的建議對外發(fā)布，提出要實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略。12月，國家相關會議部署促進人身保險擴面提質穩(wěn)健發(fā)展的措施，明確指出按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設；強化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，支持開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險，積極發(fā)展年金化領取的保險產品。

    通常而言，現(xiàn)代養(yǎng)老體系的三大支柱分別是基本養(yǎng)老保險金，企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險金。從世界各國的發(fā)展經驗來看，養(yǎng)老體系建設絕不僅僅是政府的事，需要政府、企業(yè)和個人共同參與，才能發(fā)揮作用。相較于第一、第二支柱，個人商業(yè)養(yǎng)老保險金是更為市場化的養(yǎng)老方式，承擔著提高養(yǎng)老金替代率和彌補養(yǎng)老資金缺口的重要使命。

    專家建議，消費者在養(yǎng)老儲備上應當盡早規(guī)劃。“儲蓄和投資開始得越早，就會有越多的時間來使投資獲得增長；了解自己的財務狀況有針對性地決定自己在退休時還需要存多少錢；安排適當?shù)谋ｋU，如退休前的醫(yī)療保險、家庭財產保險、定期壽險、養(yǎng)老年金保險等，從而來獲得家庭財務上的安全保障，從而可以使家庭和個人有效避免突發(fā)巨大支出影響。”

    慧擇奇點研究院與西南財經大學“人口老齡化與老齡金融創(chuàng)新發(fā)展”研究團隊聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)養(yǎng)老保險消費新趨勢》的研究報告顯示，商業(yè)養(yǎng)老保險消費正呈現(xiàn)群眾接受度不斷提高、年輕化、由沿海發(fā)達一線城市向內陸二線城市拓展、中高收入群體的消費潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五大趨勢。

    值得一提的是，個人商業(yè)養(yǎng)老保險金將有越來越多的選擇。今年2月，在國新辦舉行的就業(yè)和社會保障情況新聞發(fā)布會上，對于我國當前養(yǎng)老保險體系的發(fā)展情況，人社部副部長游鈞介紹，作為第一層次的基本養(yǎng)老保險，制度已經基本健全，職工養(yǎng)老保險加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩個平臺，已經覆蓋近十億人。作為第二層次的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立，并且正在逐步完善，已經覆蓋5800多萬人。作為第三層次的個人養(yǎng)老金制度尚未出臺。確實，第三層次在整個養(yǎng)老保險體系中目前尚屬短板。

    游鈞透露，近年來，人社部在多層次養(yǎng)老保險體系的框架下系統(tǒng)謀劃、整體設計第三層次制度模式。經過充分的研究論證，借鑒國際上的經驗，總結國內一些試點經驗，目前已經形成了初步思路。總的考慮是，建立以賬戶制為基礎、個人自愿參加、國家財政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運營的個人養(yǎng)老金制度，正在緊鑼密鼓地推出。

    從長遠看，保險業(yè)關鍵在于充分發(fā)揮好自身的專業(yè)優(yōu)勢和獨特價值。在養(yǎng)老風險保障上，發(fā)揮好風險管理的獨特價值，圍繞國民對長壽風險、健康風險和資產傳承的管理需求，提供年金保險、長期護理險、失能保險、終身壽險等產品。在養(yǎng)老資金管理上，發(fā)揮好長期投資的專業(yè)優(yōu)勢，一方面，為國民提供跨周期、安全、穩(wěn)健的投資收益，另一方面，為康養(yǎng)生態(tài)打造提供長期穩(wěn)定資金。在服務能力建設上，深化養(yǎng)老產品與健康管理及養(yǎng)老服務的有機融合，提供一體化的養(yǎng)老保障服務，建立差異化競爭優(yōu)勢。