600萬輛新能源車將迎專屬保險：可保起火燃燒、電池電機控制系統(tǒng) 還有專屬附加險

    一直沿用傳統(tǒng)燃油車保險條款的600余萬輛新能源汽車，距離迎來專屬保險不遠了。

    8月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會在官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于征求《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》（下稱《專屬條款意見稿》）意見的通知，向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為8月13日。

    相較機動車商業(yè)保險，《專屬條款意見稿》顯示出新能源汽車保險專屬條款有何特殊性？證券時報記者做了比較。

    保障體現(xiàn)專屬性：保起火燃燒，保電池、電機、控制系統(tǒng)

    《專屬條款意見稿》給出了新能源汽車的定義，即指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

    《專屬條款意見稿》中的保險條款，分為主險、附加險。其中，主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

    其中，新能源汽車損失保險的保障責任方面，根據(jù)《專屬條款意見稿》為：保險期間內(nèi)，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

    （一）車身；

    （二）電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；

    （三）其他所有出廠時的設(shè)備。

    使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

    車輛損失保險可以賠償?shù)模ㄒ唬ǘㄈ╉梼?nèi)容，車身為機動車均適用的，（二）（三）為增加內(nèi)容。即，新能源汽車保險的獨特保障內(nèi)容包括：電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及，其他所有出廠時的設(shè)備。

    另外，《專屬條款意見稿》的新能源汽車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險三個主險條款，在保險的保障情形中，在意外事故中增加了“起火燃燒”，即起火燃燒將視為可以保障的情況。

    同時，還對新能源汽車擴充了“使用”的定義，特注明“使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)”，將行駛之外的停放、充電及作業(yè)也納入保障的過程之中。

    提供六類專屬附加險

    除了三個獨立主險外，《專屬條款意見稿》中示范保險條款還包括六個附加險。附加險不能獨立投保。附加險條款的法律效力優(yōu)于主險條款，附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準。

    除附加險條款另有約定外，主險中的責任免除、雙方義務(wù)同樣適用于附加險。主險保險責任終止的，其相應(yīng)的附加險保險責任同時終止。

    六個新能源汽車的專屬附加險包括：

    1、附加外部電網(wǎng)故障損失險

    2、附加自用充電樁損失保險

    3、附加自用充電樁責任保險

    4、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險

    5、附加火災(zāi)事故限額翻倍險

    6、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款

    另外，新能源汽車除了投保這六個附加險外，還能考慮投保機動車的一些附加險。

    《專屬條款意見稿》顯示，投保新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險的，可相應(yīng)投保附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險、附加車上貨物責任險、附加精神損害撫慰金責任險、附加法定節(jié)假日限額翻倍險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險。前述附加險參見《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》。

    折舊系數(shù)偏高影響保險金額

    新能源汽車保險的另外一個要素是保險金額，也就是投保時可以得到多大保障。這與每輛車在投保時的實際價值有關(guān)。

    根據(jù)規(guī)定，投保時被保險新能源汽車的實際價值，由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或其他市場公允價值協(xié)商確定。

    折舊金額，與折舊系數(shù)有關(guān)?！秾贄l款意見稿》示范條款也給出了參考折舊系數(shù)表。9座以下的客車中，家庭自用和非營業(yè)的新能源汽車的折舊系數(shù)，與機動車（每月折舊系數(shù)0.6%）相比，都要更高。

    其中，9座以下客車家庭自用和非營業(yè)車，又分純電動新能源汽車、插電式混合動力與燃料電池新能源汽車。其中，純電動汽車的折舊系數(shù)，與車輛價格有關(guān)?？傮w上，每月折舊系數(shù)在0.68%-0.82%區(qū)間?；旌蟿恿ζ嚨恼叟f系數(shù)統(tǒng)一為0.63%。

    折舊系數(shù)越高，折舊金額越大，同一價位車輛的實際價值就越小。也就是說，同等價位的新能源汽車與機動車，新能源汽車的折舊更高，能得到的車輛最大保險金額更低。

    下一個關(guān)鍵：價格

    之所以推新能源汽車專屬保險，主要是因為相較機動車即傳統(tǒng)燃油車，新能源車有諸多不同之處。因此，對于車輛保險來說，新能源汽車保險面臨不同風險特征。

    在銀保監(jiān)會2021年一季度新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部負責人表示，新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大的區(qū)別，其風險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。

    財產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，新能源汽車的不同風險特征主要體現(xiàn)在兩個方面，一是維修偏貴，二是出險率相對高。目前，對于新能源汽車，保險公司還在以傳統(tǒng)燃油車條款承保，但普遍是虧損狀況。

    也因此，新能源汽車專屬保險受到關(guān)注的還有價格的問題。會不會比傳統(tǒng)燃油車險價格高？目前未可知，最終還要看整體費率測算情況。

    銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部負責人曾稱，目前新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風險未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對于新能源車險風險保費的測算。產(chǎn)品開發(fā)，不僅要考慮新能源汽車新的發(fā)展狀況，還要結(jié)合目前保險行業(yè)掌握的新能源車相關(guān)風險數(shù)據(jù)及賠付情況等來綜合測算，最后還要征求行業(yè)意見。