險(xiǎn)企拒保交強(qiáng)險(xiǎn)背后的無奈：車主投保難企業(yè)盈利難

    本報(bào)記者 冷翠華

    近日，監(jiān)管部門連續(xù)對保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的行為開出罰單。從車險(xiǎn)供需兩端看，需求端的部分消費(fèi)者面臨投保“跑斷腿”等難題，甚至有的車主買到了偽保險(xiǎn)，花了錢卻沒有保障；供應(yīng)端的保險(xiǎn)公司則對部分高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)“避而遠(yuǎn)之”，尤其在車險(xiǎn)整體經(jīng)營面臨較大壓力的情況下，避開高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的訴求愈加強(qiáng)烈。

    高風(fēng)險(xiǎn)車輛有投保需求，而保險(xiǎn)公司有保費(fèi)卻不愿收，供需矛盾明顯。何以解題？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一方面，保險(xiǎn)公司必須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)；另一方面，對部分高風(fēng)險(xiǎn)車型，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高自主定價(jià)系數(shù)上限，以減少保險(xiǎn)公司不愿保、不敢保的現(xiàn)象，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

    險(xiǎn)企因拒保連收罰單

    近期，4家保險(xiǎn)公司因拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，收到了監(jiān)管部門開具的罰單。

    具體來看，10月11日，據(jù)江蘇無錫銀保監(jiān)分局披露的處罰信息顯示，中國人壽財(cái)險(xiǎn)無錫市中心支公司、人保財(cái)險(xiǎn)無錫市濱湖支公司黃巷營業(yè)部、平安產(chǎn)險(xiǎn)錫山支公司東亭營銷服務(wù)部、華安保險(xiǎn)無錫中心支公司第一營銷服務(wù)部均因拒絕承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)被罰款10萬元。

    機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，俗稱交強(qiáng)險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備資格的保險(xiǎn)公司。同時(shí)，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。

    盡管上述條例有明文規(guī)定，但事實(shí)上，保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的現(xiàn)象并不鮮見，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也曾發(fā)布了多則處罰信息。例如，據(jù)山東銀保監(jiān)局7月份處罰信息顯示，客戶在陽光財(cái)險(xiǎn)平陰支公司就自卸貨車投保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，被告知自卸貨車無法購買交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司未為客戶辦理交強(qiáng)險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)，該公司因此被罰20萬元。

    5月份，山東銀保監(jiān)局發(fā)布交強(qiáng)險(xiǎn)投保提示，近期發(fā)現(xiàn)部分機(jī)動車投保人在依法辦理機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，個(gè)別保險(xiǎn)公司以各種理由拖延或拒絕承保，致使車輛無法正常營運(yùn)。河北日報(bào)報(bào)道顯示，4月底，陸續(xù)有大貨車和出租車車主向邯鄲銀保監(jiān)分局反映無法投保車險(xiǎn)的問題。

    據(jù)悉，對險(xiǎn)企拒保車險(xiǎn)尤其是交強(qiáng)險(xiǎn)的情況，銀保監(jiān)會和各地監(jiān)管部門均向保險(xiǎn)主體下發(fā)了通知，要求各險(xiǎn)企不得以任何理由設(shè)置任何門檻，變相提高交強(qiáng)險(xiǎn)投保門檻或拖延承保。但銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在車險(xiǎn)綜改一周年座談會上指出，個(gè)別市場主體拒保情況改善不明顯，需要持續(xù)關(guān)注。

    部分險(xiǎn)企對特定車輛的拒保行為不僅讓消費(fèi)者投保“跑斷腿”，同時(shí)，也給一些非法經(jīng)營者提供了“鉆空子”的空間。根據(jù)重慶銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于防范偽保險(xiǎn)產(chǎn)品的提示》顯示，近期，市場中出現(xiàn)部分含有類似風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任但非保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)銷售的產(chǎn)品，部分運(yùn)輸公司或貨車車主購買此類產(chǎn)品代替商業(yè)車險(xiǎn)，但在交通事故發(fā)生后，遇到了拖賠惜賠、銷售方不執(zhí)行訴訟判決等問題。

    重慶銀保監(jiān)局提醒稱，消費(fèi)者應(yīng)向保險(xiǎn)公司投保。同時(shí)，對于交強(qiáng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司及銷售人員不得以任何理由、設(shè)置任何門檻變相拒保或拖延承保；對于商業(yè)車險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格依法合規(guī)做好相應(yīng)保險(xiǎn)保障服務(wù)。

    業(yè)績下滑背后的壓力

    為何保險(xiǎn)公司明知不能拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，卻頻有發(fā)生，且今年愈加明顯？一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對《證券日報(bào)》記者分析道，這說明部分險(xiǎn)企法律法規(guī)意識較為淡薄的同時(shí)，也說明目前險(xiǎn)企經(jīng)營壓力普遍較大，對部分高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取回避態(tài)度，尤其是在車險(xiǎn)綜改之后，監(jiān)管對險(xiǎn)企經(jīng)營質(zhì)量提出了更高要求，部分險(xiǎn)企寧愿冒著被處罰的風(fēng)險(xiǎn)也要拒保高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    “我們之前承保了一批某網(wǎng)約車平臺的車輛，即使不給任何銷售費(fèi)用，并將自主定價(jià)系數(shù)拉到上限，但仍然出現(xiàn)了明顯的虧損。”某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示。另一家險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人也反映了類似問題，由于提價(jià)空間有限，車險(xiǎn)綜改之后確實(shí)出現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)“保險(xiǎn)主體不敢保、客戶投保難”的情況。

    “車險(xiǎn)綜改之后，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)和以前一樣，但險(xiǎn)企責(zé)任卻大大提升，綜合成本大幅提高。”某財(cái)險(xiǎn)公司北京分公司副總經(jīng)理表示。根據(jù)車險(xiǎn)綜合改革方案，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，明顯增加了賠付成本。據(jù)銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1月份-8月份，行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為4950億元，同比下降9%，而同期的車險(xiǎn)保額達(dá)303.7萬億元，同比增長67%，巨大的反差之下，險(xiǎn)企經(jīng)營結(jié)果也明顯變差。記者從業(yè)內(nèi)了解到，今年前7個(gè)月，全國車險(xiǎn)綜合成本率為100.93%，其中，賠付率為73.35%，費(fèi)用率為27.58%。這意味著，車險(xiǎn)經(jīng)營陷入了全行業(yè)的暫時(shí)性承保虧損，而業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為真正的挑戰(zhàn)目前尚未結(jié)束。

    銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，隨著車險(xiǎn)綜改的推進(jìn)，少數(shù)車型費(fèi)率空間不足的問題日漸凸顯。伴隨著交強(qiáng)險(xiǎn)保額提升，商業(yè)險(xiǎn)單均保費(fèi)下降，以及城鄉(xiāng)人才項(xiàng)目賠付標(biāo)準(zhǔn)一體化的實(shí)施，部分營業(yè)車輛，特別是10人座以上的各種車型的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不足的問題日漸凸顯，即使用足自主定價(jià)系數(shù)上限也仍無法覆蓋賠付成本。該負(fù)責(zé)人表示，定價(jià)不足導(dǎo)致市場競爭不充分，個(gè)別險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了拒保現(xiàn)象，盡管監(jiān)管部門下發(fā)了相關(guān)通知，但仍有機(jī)構(gòu)改善不明顯，需要持續(xù)關(guān)注。

    該負(fù)責(zé)人指出，“財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要行業(yè)有一定的利潤作為基礎(chǔ)，普遍虧損的局面不利于行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，如何破解這一難題，是下一階段大家需要關(guān)注和思考的重點(diǎn)。”此外，有業(yè)內(nèi)人士提出，對部分高風(fēng)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建議提高自主定價(jià)系數(shù)上限，更好地保障險(xiǎn)企和消費(fèi)者的權(quán)益。