保險(xiǎn)業(yè)去年3億元罰單背后藏花式違規(guī) 今年嚴(yán)監(jiān)管趨勢仍將繼續(xù)

    本報(bào)記者 冷翠華

    1月5日，中國銀保監(jiān)會(huì)嘉興監(jiān)管分局對(duì)某財(cái)險(xiǎn)公司海鹽支公司開出40萬元罰單，原因是該公司編制或提供虛假報(bào)告、報(bào)表，利用保險(xiǎn)代理人將車險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)虛構(gòu)為代理人業(yè)務(wù)方式套取手續(xù)費(fèi)。

    事實(shí)上，上述行政處罰只是監(jiān)管機(jī)構(gòu)日常處罰之一。根據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，2021年中國銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開出2182張罰單，罰單總金額為30299萬元。站在2022年初時(shí)點(diǎn)，受訪的業(yè)內(nèi)人士皆認(rèn)為，無論是從保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展還是從政策導(dǎo)向來看，今年嚴(yán)監(jiān)管趨勢仍將繼續(xù)，險(xiǎn)企需要提升合法合規(guī)運(yùn)營意識(shí)。

    違法違規(guī)花樣多

    梳理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)的事由，多年頑疾依然頻繁上榜，比較少見的違法違規(guī)事由也出現(xiàn)在罰單之中。

    “保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)都有業(yè)務(wù)壓力，做大保費(fèi)規(guī)模，在市場面前，往往有違法違規(guī)的沖動(dòng)。這也是部分行業(yè)頑疾屢禁不止，頻繁出現(xiàn)在罰單上的重要原因。”上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授郭振華對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

    在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝看來，保險(xiǎn)行業(yè)的部分頑疾與現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式相伴而生，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式?jīng)]有改變的情況下，盡管行政處罰頻現(xiàn)，問題依然存在。“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員在業(yè)績壓力下，會(huì)考慮違法違規(guī)的成本和收益問題，也會(huì)有冒險(xiǎn)心理。”他表示。

    從受到處罰的行業(yè)頑疾來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)違規(guī)事件中，“編制虛假材料”以及“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”出現(xiàn)頻率最高，是財(cái)險(xiǎn)公司較為泛濫的違法違規(guī)事由。同時(shí)，這兩個(gè)問題也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)處罰的對(duì)象，平均受罰金額較高。

    “這兩大現(xiàn)象背后的核心問題依然是費(fèi)用。”一位不愿具名的險(xiǎn)企內(nèi)部人士告訴記者。在市場競爭日趨激烈的背景下，險(xiǎn)企為了爭搶資源，往往依靠拼渠道費(fèi)用，但為了在表面上滿足監(jiān)管要求，就采取編制虛假材料、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等方式來曲線達(dá)到目的。

    以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施之后，盡管險(xiǎn)企在件均保費(fèi)下降、賠付率上升的雙重壓力下，其費(fèi)用端空間收窄，但手續(xù)費(fèi)數(shù)據(jù)不真實(shí)的現(xiàn)象依然是個(gè)大難題。中國銀保信去年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)全國車險(xiǎn)信息平臺(tái)手續(xù)費(fèi)數(shù)據(jù)上傳質(zhì)量工作的函》指出，從車險(xiǎn)平臺(tái)記錄的跟單手續(xù)費(fèi)比例來看，部分保險(xiǎn)公司中介渠道跟單手續(xù)費(fèi)比例上傳為零，且保單量占比較高，與實(shí)際中介業(yè)務(wù)場景不符，降低了手續(xù)費(fèi)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

    從人身險(xiǎn)公司受罰的違法違規(guī)事由來看，上榜前五位是：編制虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益，未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保費(fèi)費(fèi)率，欺騙投保人，以及虛列費(fèi)用。

    同時(shí)，一些非行業(yè)普遍性問題也上了罰單，這類問題要么性質(zhì)比較嚴(yán)重，受處罰金額較大，要么反映了行業(yè)發(fā)展的新問題。例如，某險(xiǎn)企項(xiàng)目子公司融資借款超過監(jiān)管比例規(guī)定，同時(shí)，關(guān)聯(lián)方長期占用保險(xiǎn)資金；部分險(xiǎn)企高管資格尚未獲批就已經(jīng)走馬上任；此外，部分險(xiǎn)企因?yàn)榇嬖谒羰?、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)被處罰。

    倒逼險(xiǎn)企變革現(xiàn)有業(yè)務(wù)

    縱向?qū)Ρ葋砜?，最近幾年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處罰金額呈現(xiàn)持續(xù)上漲的態(tài)勢。據(jù)公開信息統(tǒng)計(jì)，2019年、2020年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被罰單金額分別約為1.7億元和2.2億元，2021年則超過了3億元。

    “可以看出，銀保監(jiān)會(huì)成立以后，整體上保險(xiǎn)業(yè)的處罰力度在向銀行業(yè)看齊，力求行業(yè)發(fā)展更加規(guī)范，從中也可以看見監(jiān)管思路?？梢灶A(yù)見的是，今年嚴(yán)監(jiān)管的趨勢仍將繼續(xù)。”陳輝表示，監(jiān)管部門也是希望通過行政處罰及信息公示，倒逼保險(xiǎn)公司來變革現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，提高違規(guī)成本以降低其違規(guī)意愿。

    郭振華指出，無論是從監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)發(fā)布的政策法規(guī)還是從行政處罰來看，都體現(xiàn)出了更加嚴(yán)格的監(jiān)管理念。一方面，通過嚴(yán)監(jiān)管來落實(shí)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的理念；另一方面，保險(xiǎn)業(yè)多年粗放式發(fā)展模式積累了很多問題，也需要強(qiáng)有力的監(jiān)管手段來進(jìn)行糾偏。

    從具體的保險(xiǎn)公司來看，個(gè)別險(xiǎn)企為違法違規(guī)付出了沉重代價(jià)。例如，某保險(xiǎn)公司2021年被處以罰款128萬元，而其2020年第四季度和去年前三季度共四個(gè)季度的保費(fèi)收入僅1974萬元，罰金占保費(fèi)收入之比達(dá)6.48%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大額罰金會(huì)讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)感受到切膚之痛，提升合規(guī)經(jīng)營理念。

    從保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展來看，2021年，人身險(xiǎn)公司主要受兩大負(fù)面因素影響：疫情削弱人們保險(xiǎn)消費(fèi)意愿，營銷員大量流失；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司主要受車險(xiǎn)綜合改革影響，保費(fèi)下降，賠付率上升，車險(xiǎn)經(jīng)營出現(xiàn)行業(yè)性虧損。展望2022年，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，人身險(xiǎn)業(yè)短期尚難迎來轉(zhuǎn)機(jī)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)保費(fèi)將開啟向上通道，但增長空間有限，且增量主要來自賠付率較高的新能源車。在此背景下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的沖動(dòng)仍然較高，而監(jiān)管態(tài)勢仍然將比較嚴(yán)格，預(yù)計(jì)監(jiān)管處罰力度將會(huì)只強(qiáng)不弱。險(xiǎn)企一方面要提升合法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)；另一方面還得全方位提升業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)市場競爭力。