火出圈的“隔離險(xiǎn)”糾偏 銀保監(jiān)會(huì)：不得片面宣傳和惡意渲染炒作

    各家保險(xiǎn)公司“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品常見的拒賠情形，包括：次密接人員（如不是和確診病例乘坐同一種交通工具）被隔離；非自費(fèi)隔離；居家隔離、健康監(jiān)測(cè)；全域管控/封城；根據(jù)當(dāng)?shù)卣?，非中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)人員的返鄉(xiāng)/探親人員的集中/居家隔離等。

    監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司在開發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，應(yīng)切實(shí)做到以人民為中心，以保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險(xiǎn)程度的情況下，依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。

    前段時(shí)間火出圈的“隔離險(xiǎn)”日前迎來監(jiān)管規(guī)范。上海證券報(bào)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部近日向各銀保監(jiān)局、財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問題的緊急通知》，針對(duì)“隔離險(xiǎn)”存在的不如實(shí)宣傳、理賠困難等問題，提出了多項(xiàng)規(guī)范性要求。

    記者在業(yè)內(nèi)調(diào)研了解到，保險(xiǎn)公司推出的“隔離險(xiǎn)”其實(shí)是附加隔離責(zé)任的意外險(xiǎn)。以眾安保險(xiǎn)推出的“新冠隔離津貼保險(xiǎn)”為例，該產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款是《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款（互聯(lián)網(wǎng)）》，承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展承保新冠病毒導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，其中也包括了新冠隔離津貼。

    然而，消費(fèi)者想拿到“隔離險(xiǎn)”理賠款卻并不容易。記者梳理了各家保險(xiǎn)公司“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品常見的拒賠情形，包括：次密接人員（如不是和確診病例乘坐同一種交通工具）被隔離；非自費(fèi)隔離；居家隔離、健康監(jiān)測(cè)；全域管控/封城；根據(jù)當(dāng)?shù)卣螅侵懈唢L(fēng)險(xiǎn)地區(qū)人員的返鄉(xiāng)/探親人員的集中/居家隔離等。

    資深精算師徐昱琛分析表示，出于風(fēng)控考慮，保險(xiǎn)公司的確在賠付條件上作了一些明確要求。從各家公司產(chǎn)品的賠付條款來看，獲賠條件主要為密接或處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)被強(qiáng)制隔離，兩者取其一。

    對(duì)此，上述通知要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)端正經(jīng)營(yíng)理念。保險(xiǎn)公司在開發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，應(yīng)切實(shí)做到以人民為中心，以保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險(xiǎn)程度的情況下，依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。各保險(xiǎn)公司應(yīng)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，科學(xué)理性經(jīng)營(yíng)，為消費(fèi)者提供切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

    此外，保險(xiǎn)公司在宣傳銷售產(chǎn)品的過程中，保險(xiǎn)公司不得通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況作出容易引人誤解的宣傳或者說明，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康?，進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)、平臺(tái)、渠道的管理，持續(xù)監(jiān)測(cè)其宣傳行為，一旦發(fā)現(xiàn)有片面宣傳和渲染炒作的，立即制止并終止與其業(yè)務(wù)合作。

    上述通知強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品銷售過程應(yīng)充分履行說明義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說明，并依法依規(guī)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示和說明。

    同時(shí)，上述通知還要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格理賠管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視客戶服務(wù)工作，做好相關(guān)業(yè)務(wù)的解釋和后續(xù)保險(xiǎn)理賠服務(wù)工作，對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)主動(dòng)做好理賠服務(wù)，不得無理拒賠，影響消費(fèi)者的正常理賠訴求，防止出現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的問題。

    此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)持續(xù)關(guān)注此類業(yè)務(wù)的后續(xù)經(jīng)營(yíng)開展情況，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷人員和第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，強(qiáng)化業(yè)務(wù)投訴管理，隨時(shí)關(guān)注輿情動(dòng)向，及時(shí)回應(yīng)消費(fèi)者的合理訴求。

    銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部表示，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)要督促各公司做好此類業(yè)務(wù)的宣傳銷售工作，強(qiáng)化監(jiān)管檢查力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)不合理、銷售誤導(dǎo)、無故拒賠等行為，依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的公司要根據(jù)前述要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向監(jiān)管部門報(bào)告。