AI智能體加速落地 商業(yè)保險迎補位時刻

    本報記者 冷翠華

    近日，國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心等部門接連發(fā)布AI相關(guān)風(fēng)險提示，引發(fā)市場廣泛關(guān)注。這一現(xiàn)象也折射出，隨著AI加速融入人們的工作與生活，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的形態(tài)也在持續(xù)演變——從傳統(tǒng)的信息系統(tǒng)漏洞，逐漸向高權(quán)限自動化執(zhí)行帶來的新型安全隱患延伸。

    當AI智能體具備調(diào)用系統(tǒng)、讀取數(shù)據(jù)、連接外部工具的能力時，安全防護的復(fù)雜性也隨之增加。一旦發(fā)生誤操作、越權(quán)執(zhí)行或被惡意利用，可能會對企業(yè)和個人造成不利影響。因此，對于蓬勃發(fā)展的AI產(chǎn)業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)安全保險不僅是事后補償?shù)墓ぞ?，更是穩(wěn)定創(chuàng)新預(yù)期、護航技術(shù)商業(yè)化落地的重要配套機制。

    多位受訪業(yè)內(nèi)人士向記者表示，隨著AI技術(shù)的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)攻擊正呈現(xiàn)智能化、隱蔽化特征，單一節(jié)點的安全隱患可能引發(fā)更廣泛的連鎖反應(yīng)。在統(tǒng)籌發(fā)展與安全的背景下，網(wǎng)絡(luò)安全保險迎來了新的發(fā)展空間。然而，供需錯配、行業(yè)標準有待完善等現(xiàn)實挑戰(zhàn)依然存在。如何讓商業(yè)保險更好“補位”，已成為護航AI產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必答題。

    AI智能體帶來新型風(fēng)險

    AI智能體的出現(xiàn)可能讓網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險進一步升級。近日，國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布風(fēng)險提示稱，AI智能體面臨提示詞注入、誤操作、插件投毒和安全漏洞等多重風(fēng)險。例如，攻擊者可在網(wǎng)頁中植入隱藏指令，誘導(dǎo)智能體泄露密鑰或敏感數(shù)據(jù)；惡意插件還可能竊取密鑰、植入木馬，導(dǎo)致終端被遠程控制。

    事實上，類似風(fēng)險已在企業(yè)級AI助手和AI代理場景中暴露。微軟曾公開提示，間接提示詞注入已成為AI系統(tǒng)常見攻擊方式，攻擊者可借助郵件、網(wǎng)頁、文檔中的惡意內(nèi)容，誘導(dǎo)系統(tǒng)泄露信息或執(zhí)行非預(yù)期操作。

    這些案例表明，一旦AI智能體被賦予較高系統(tǒng)權(quán)限，其誤操作、越權(quán)執(zhí)行或被惡意利用，便可能迅速演變?yōu)檎鎸嵉臉I(yè)務(wù)與安全事故。

    達信（中國）保險經(jīng)紀有限公司（以下簡稱“達信中國”）財務(wù)及專業(yè)責(zé)任風(fēng)險負責(zé)人常壽康對《證券日報》記者表示，AI技術(shù)的發(fā)展非但沒有簡化網(wǎng)絡(luò)安全防護，反而擴大了攻擊面、加劇了攻防不對稱。“攻擊者可利用AI生成自動化攻擊工具和深度偽造內(nèi)容，降低攻擊門檻；防御方需要投入更多資源進行實時監(jiān)測和響應(yīng)，傳統(tǒng)防御手段已難以應(yīng)對AI賦能的新型攻擊。”

    常壽康進一步表示，未來網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險將出現(xiàn)三大趨勢：一是智能化，AI讓攻擊更隱蔽、更快速；二是擴大化，攻擊面從傳統(tǒng)IT系統(tǒng)延伸至物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)控制系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)攻擊可能轉(zhuǎn)化為物理世界的生產(chǎn)安全事故；三是系統(tǒng)化，行業(yè)高度互聯(lián)導(dǎo)致單一節(jié)點風(fēng)險易通過供應(yīng)鏈傳導(dǎo)，引發(fā)大規(guī)模系統(tǒng)性損失。

    業(yè)內(nèi)人士普遍表示，針對AI智能體帶來的新型風(fēng)險，目前相應(yīng)的保險產(chǎn)品還較少，要防范并轉(zhuǎn)移新型風(fēng)險，還需要險企、網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)等加強融合創(chuàng)新。

    網(wǎng)絡(luò)安全保險需求增長

    在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險持續(xù)升級的背景下，網(wǎng)絡(luò)安全保險市場也逐漸升溫。作為網(wǎng)絡(luò)安全與金融服務(wù)的創(chuàng)新融合產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)安全保險通過經(jīng)濟補償、風(fēng)險管控等方式，為企業(yè)和個人提供財務(wù)韌性支撐，已成為數(shù)字經(jīng)濟時代風(fēng)險管理的重要工具。

    政策的持續(xù)完善，為網(wǎng)絡(luò)安全保險的發(fā)展提供了強大支撐。2023年，工業(yè)和信息化部與國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見》，明確了“技術(shù)+保險”的融合發(fā)展路徑。此后，第一批次、第二批次網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)試點相繼啟動。2026年3月份，科技部等四部門聯(lián)合發(fā)布意見，提出推動網(wǎng)絡(luò)安全保險創(chuàng)新應(yīng)用，持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)試點，發(fā)布網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)典型方案目錄，擴大保險應(yīng)用范圍。

    在政策的引導(dǎo)下，企業(yè)投保需求持續(xù)釋放。達信中國網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險負責(zé)人韓祎介紹，近年來，隨著中國企業(yè)數(shù)字化進程加速及“走出去”步伐加快，網(wǎng)絡(luò)安全保險市場穩(wěn)步增長，保費規(guī)模持續(xù)擴大。她表示，市場驅(qū)動力主要來自四個方面：一是監(jiān)管與合同要求，二是供應(yīng)鏈合作需求，三是第三方索賠風(fēng)險，四是企業(yè)風(fēng)險管理意識提升，管理層對網(wǎng)絡(luò)安全事件的重視程度不斷提高。

    從市場供給來看，網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品體系不斷豐富。主流產(chǎn)品主要圍繞第一方損失保障和第三方責(zé)任保障兩大核心構(gòu)建，前者主要覆蓋企業(yè)自身的直接經(jīng)濟損失，后者則覆蓋企業(yè)對第三方的法律賠償責(zé)任。

    從公開信息看，嚴格意義上直接以“AI網(wǎng)絡(luò)安全保險”命名的成熟標準化產(chǎn)品仍較少，市場更多以“AI責(zé)任保險+網(wǎng)絡(luò)安全擴展保障”方式切入。保險公司與保險經(jīng)紀機構(gòu)正持續(xù)探索服務(wù)新模式。記者了解到，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“平安產(chǎn)險”）近3年來已落地保單超1500張，保費規(guī)模超7500萬元，提供超100億元保額的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險保障。達信中國則依托全球化資源，提供從投保前風(fēng)險評估、投保中方案設(shè)計到投保后理賠管理的全流程服務(wù)。

    發(fā)展瓶頸亟待突破

    盡管網(wǎng)絡(luò)安全保險市場持續(xù)升溫，但目前仍面臨供需錯配、標準缺乏等問題。受訪人士認為，推動網(wǎng)絡(luò)安全保險市場健康發(fā)展，護航技術(shù)創(chuàng)新與商業(yè)化落地，更好守護數(shù)字經(jīng)濟時代安全，還需多方協(xié)力。

    北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆對《證券日報》記者表示，一方面，企業(yè)端對風(fēng)險的認知不足，往往重合規(guī)、輕保障，需求尚未完全釋放；另一方面，供給端因缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險評估標準和歷史損失數(shù)據(jù)支撐，導(dǎo)致產(chǎn)品定價難、核保難且同質(zhì)化嚴重，同時保前風(fēng)險量化與保后理賠定損的技術(shù)服務(wù)鏈條尚未打通，制約了市場發(fā)展。

    平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人對《證券日報》記者表示，與車險和普通財產(chǎn)險相比，網(wǎng)絡(luò)安全的保費和理賠數(shù)據(jù)量遠遠不足，再加上網(wǎng)絡(luò)攻擊手段不斷迭代更新，對保險公司提出較大挑戰(zhàn)。此外，網(wǎng)絡(luò)安全保險生態(tài)體系有待完善。各方主體的分工協(xié)作有待更多實踐，當前保險公司的重點還聚焦在保險產(chǎn)品本身，未形成成熟的服務(wù)模式。

    此外，新業(yè)態(tài)、新技術(shù)不斷推高風(fēng)險復(fù)雜度，但相應(yīng)產(chǎn)品和風(fēng)險轉(zhuǎn)移方案仍顯薄弱。韓祎表示，目前市場上的網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品主要針對傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險設(shè)計，對于AI智能體帶來的新型風(fēng)險，如AI系統(tǒng)本身成為新的攻擊目標，尚沒有完善的保障機制。對于個人和“一人公司”而言，相關(guān)保障也比較缺乏。

    為更好地推動網(wǎng)絡(luò)安全保險落地，共建網(wǎng)絡(luò)安全保險良性生態(tài)，平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人建議，加大企業(yè)引導(dǎo)力度，構(gòu)筑“強制、補貼、鼓勵”三位一體的政策體系，切實提高企業(yè)投保意愿。同時，推動網(wǎng)絡(luò)安全保險行業(yè)標準建設(shè)，加快可量化的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險評估體系、事故定責(zé)定損標準建立。此外，完善網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品體系和服務(wù)模式，推動產(chǎn)品創(chuàng)新。

    楊帆則建議積極探索“保險+再保險”的風(fēng)險分散機制，引入?yún)?shù)化保險等創(chuàng)新形態(tài)，推動網(wǎng)絡(luò)安全保險與網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)產(chǎn)業(yè)深度融合，提升企業(yè)應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)突發(fā)事件的韌性與恢復(fù)能力。

    整體而言，隨著AI技術(shù)的持續(xù)滲透和數(shù)字經(jīng)濟的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險將更加復(fù)雜多樣，網(wǎng)絡(luò)安全保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的核心工具，迎來了前所未有的發(fā)展機遇。不過，供需錯位、生態(tài)融合度較差等問題仍制約著市場發(fā)展，尚需多方協(xié)同、精準發(fā)力。唯有推動產(chǎn)品創(chuàng)新、體系完善，才能讓網(wǎng)絡(luò)安全保險真正發(fā)揮“安全屏障”作用，為數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展筑牢安全根基。