數(shù)字化普惠金融 助力解決農(nóng)村金融供需不平衡

    ■王軍

    金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)，“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑诘男枨笠舶l(fā)生著深刻的變化，呈現(xiàn)出日益旺盛的發(fā)展態(tài)勢(shì)。農(nóng)村生產(chǎn)生活條件的改善、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化建設(shè)、農(nóng)民對(duì)財(cái)富增長(zhǎng)的美好向往都離不開(kāi)金融活水的深度滋潤(rùn)。當(dāng)前，我國(guó)已初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但相比城市，農(nóng)村獲得的金融服務(wù)仍是明顯短板，農(nóng)村金融資產(chǎn)反哺“三農(nóng)”發(fā)展力度較弱，數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式尚未建立。金融科技的迅猛發(fā)展讓金融的普惠性在農(nóng)村的廣袤大地上得以實(shí)現(xiàn)。借助金融科技力量，金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任也有條件擴(kuò)大“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)范圍，喚醒農(nóng)村“睡眠”資產(chǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)效，形成金融資源“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的可持續(xù)、數(shù)字化農(nóng)村金融服務(wù)模式。

    數(shù)字化普惠金融創(chuàng)新金融服務(wù)方式，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能終端等金融科技手段，打破時(shí)間與空間限制，促進(jìn)信息共享，有效降低了交易成本和金融服務(wù)門(mén)檻，對(duì)解決當(dāng)前農(nóng)村金融供需不平衡具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。河南蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)等地的實(shí)踐證明，數(shù)字化普惠金融能夠高效融入農(nóng)村居民生活，滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)財(cái)富增長(zhǎng)的美好生活追求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

    為此，建議在農(nóng)村地區(qū)建立“戶(hù)戶(hù)有授信、村村有平臺(tái)、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點(diǎn)、縣縣有市場(chǎng)”的數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式，并保證其可持續(xù)性，通過(guò)金融科技給農(nóng)村賦能，逐步解決當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)不平衡不充分的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，使廣大農(nóng)民有尊嚴(yán)地享受到正規(guī)、優(yōu)質(zhì)、普惠的金融服務(wù)，不斷滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)財(cái)富增長(zhǎng)的美好生活追求，為鄉(xiāng)村振興插上金融科技的翅膀。

    一是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融科技運(yùn)用能力，形成“戶(hù)戶(hù)有授信”的良好局面。

    金融科技為農(nóng)村普惠金融發(fā)展打通了快車(chē)道。以往農(nóng)村出行成本高、農(nóng)民信用數(shù)據(jù)缺失致使農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本較高，農(nóng)戶(hù)“融資難、融資貴”現(xiàn)象持續(xù)存在。如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為打通農(nóng)村金融“最后一公里”創(chuàng)造了良好條件，大數(shù)據(jù)技術(shù)讓農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)更加可控，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了抵質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)問(wèn)題，云計(jì)算技術(shù)打破資源間共享壁壘的同時(shí)有效降低了投入成本。運(yùn)用金融科技手段，金融機(jī)構(gòu)可對(duì)農(nóng)戶(hù)實(shí)施主動(dòng)授信，采取先授信后用信模式增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)，通過(guò)用信完善農(nóng)戶(hù)征信數(shù)據(jù)體系，創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，緩解“融資難、融資貴”等問(wèn)題。然而，農(nóng)村地區(qū)金融科技的運(yùn)用離不開(kāi)穩(wěn)定、高速、廣覆蓋的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，工信部和國(guó)家發(fā)改委在《擴(kuò)大和升級(jí)信息消費(fèi)三年行動(dòng)計(jì)劃（2018-2020年）》文件中提出，到2020年，“我國(guó)將實(shí)現(xiàn)5G商用”，“實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)地區(qū)光網(wǎng)覆蓋”，“98%的行政村實(shí)現(xiàn)光纖通達(dá)和4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋”。屆時(shí)，城鄉(xiāng)信息基礎(chǔ)設(shè)施仍將存在較大差距，而5G技術(shù)可以有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施的彎道超車(chē)，為金融科技在征信體系的深度應(yīng)用和智慧農(nóng)村建設(shè)提供良好的基礎(chǔ)服務(wù)。建議加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)提速降費(fèi)優(yōu)惠力度，制定5G商用在農(nóng)村地區(qū)全覆蓋的行動(dòng)計(jì)劃和時(shí)間表，加大投入推行物聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)體系建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村數(shù)據(jù)采集渠道建設(shè)，通過(guò)金融科技手段加快建立健全農(nóng)村居民征信體系，逐步在農(nóng)村形成“戶(hù)戶(hù)有授信”的良好局面。

    二是多方共同發(fā)力打造村級(jí)數(shù)據(jù)共享共建平臺(tái)，建立“村村有平臺(tái)”的數(shù)據(jù)支持。

    農(nóng)戶(hù)“融資難”的核心問(wèn)題在于信用數(shù)據(jù)的嚴(yán)重缺失和農(nóng)村信用信息體系不健全。盡管多數(shù)地方政府已搭建了省、市級(jí)信用信息共享平臺(tái)，但由于農(nóng)村授信業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，平臺(tái)僅掌握著少量的農(nóng)戶(hù)征信數(shù)據(jù)；同時(shí)，各級(jí)地方政府，特別是縣、鄉(xiāng)人民政府掌握著農(nóng)村居民諸如土地承包和土地確權(quán)、新農(nóng)合、社保、補(bǔ)貼、工商登記、稅收登記、婚姻、子女教育等基礎(chǔ)信息，這些信息散落在各個(gè)部門(mén)，金融機(jī)構(gòu)提取農(nóng)戶(hù)基礎(chǔ)信息較為困難，且提取方式的合規(guī)性與數(shù)據(jù)安全性亟待解決?？傊?，農(nóng)村主體基礎(chǔ)信用信息較城市而言相對(duì)缺失，加之農(nóng)戶(hù)缺少有效、可流轉(zhuǎn)的抵質(zhì)押資產(chǎn)，致使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大，亟需農(nóng)戶(hù)基礎(chǔ)信息作為信用補(bǔ)充。據(jù)了解，“河南蘭考數(shù)字化普惠金融”模式即采取“戶(hù)戶(hù)有授信”的形式，根據(jù)每家農(nóng)戶(hù)的基礎(chǔ)信息和實(shí)際資金需求，提供5萬(wàn)元以?xún)?nèi)的無(wú)條件授信，有效建立起農(nóng)戶(hù)與銀行的聯(lián)系，并通過(guò)農(nóng)戶(hù)用信積累信用信息，不斷升級(jí)授信。

    建議各地新近成立的地方政府?dāng)?shù)據(jù)管理部門(mén)牽頭，對(duì)農(nóng)戶(hù)基礎(chǔ)信息進(jìn)行整合與脫敏處理后，利用多元化信用信息收集渠道，不斷完善主體信用畫(huà)像，并將其納入地方信用信息共享平臺(tái)，推動(dòng)政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通，通過(guò)開(kāi)放共享相關(guān)涉農(nóng)數(shù)據(jù)，在農(nóng)村地區(qū)推行信用積分體制機(jī)制建設(shè)。鼓勵(lì)科技、教育、文化、醫(yī)療、就業(yè)、電商、體育、旅游、娛樂(lè)、婚戀等機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)下鄉(xiāng)，以建立村級(jí)生活服務(wù)信息平臺(tái)（或APP）的方式，補(bǔ)充完善農(nóng)戶(hù)動(dòng)態(tài)行為數(shù)據(jù)，并聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)村信用積分模型，在豐富農(nóng)村生活服務(wù)的同時(shí)，創(chuàng)設(shè)透明的信用環(huán)境，逐步在農(nóng)村建立“村村有平臺(tái)”的數(shù)據(jù)支持。有了數(shù)據(jù)和平臺(tái)的有力支持，更便于鼓勵(lì)各類(lèi)社會(huì)資本下鄉(xiāng)，通過(guò)“線(xiàn)上+線(xiàn)下”各種手段的結(jié)合，并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)和消費(fèi)升級(jí)雙重目標(biāo)。此外，在信用信息共享平臺(tái)上，人民銀行、工信部等部門(mén)也可開(kāi)放官方手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證功能，加快推進(jìn)3D人臉識(shí)別金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升客戶(hù)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)體驗(yàn)，有效降低農(nóng)村居民支付安全風(fēng)險(xiǎn)。

    三是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點(diǎn)”的服務(wù)支撐。

    在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，諸多金融機(jī)構(gòu)把改善農(nóng)村金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)。其中，推動(dòng)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)下鄉(xiāng)尤為關(guān)鍵，它類(lèi)似于公路下鄉(xiāng)、通訊下鄉(xiāng)，屬于軟實(shí)力下鄉(xiāng)，對(duì)金融科技的輔導(dǎo)應(yīng)用、金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范能起到很好的服務(wù)支撐作用，也能有效推動(dòng)金融業(yè)務(wù)下鄉(xiāng)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)一步深入，部分商業(yè)銀行也借助金融科技手段，創(chuàng)新多種服務(wù)模式，通過(guò)“渠道下沉、服務(wù)下沉、產(chǎn)品下沉”，支持涉農(nóng)、扶貧等工作。為進(jìn)一步鼓勵(lì)這些有益探索，國(guó)家可在政策層面引導(dǎo)更多商業(yè)銀行，特別是城市商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村金融與金融扶貧服務(wù)。建議監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立。通過(guò)開(kāi)通綠色通道，鼓勵(lì)有條件、有意向的金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)入鄉(xiāng)村開(kāi)展金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點(diǎn)”的服務(wù)支撐。

    四是開(kāi)展農(nóng)村土地交易市場(chǎng)試點(diǎn)，形成“縣縣有市場(chǎng)”的規(guī)范交易。

    2015年8月，國(guó)務(wù)院專(zhuān)門(mén)下發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)，明確提出開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。以河南為例，當(dāng)前，河南省88.6%的縣（市、區(qū)）、95%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)組織，土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)建設(shè)初具成效，但仍面臨服務(wù)組織零散化，信息透明度及互通度較低，農(nóng)地抵押物價(jià)值難以實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題。例如，銀行金融機(jī)構(gòu)在處置農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押物時(shí)，可供選擇的方式主要有再流轉(zhuǎn)交易、協(xié)商收購(gòu)、仲裁、訴訟等。再流轉(zhuǎn)交易方式下，受土地的不可移動(dòng)性等因素制約，再流轉(zhuǎn)的空間范圍局限于缺乏競(jìng)爭(zhēng)的當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，導(dǎo)致再流轉(zhuǎn)效率低下、交易費(fèi)用高、道德風(fēng)險(xiǎn)高等難題，致使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿不強(qiáng)烈。建議由政府牽頭組織，由具備專(zhuān)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估及服務(wù)能力的機(jī)構(gòu)建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)（交易中心），提供農(nóng)地信息發(fā)布、評(píng)估、登記、交易、抵押管理等服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)和林權(quán)等流轉(zhuǎn)交易，形成“縣縣有市場(chǎng)”的規(guī)范交易。

    筆者堅(jiān)信，金融科技作為新一輪產(chǎn)業(yè)與科技革命的重要體現(xiàn)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的引導(dǎo)和支持下，在各級(jí)政府、各類(lèi)資本和金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，必將成為引流金融活水、解決農(nóng)村金融供需不平衡不充分問(wèn)題、助力鄉(xiāng)村振興的強(qiáng)大引擎。

    （作者系中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心學(xué)術(shù)委員會(huì)委員）