央行緊急摸底線上聯(lián)合消費(fèi)貸 專家預(yù)計(jì)下一步或進(jìn)行資金流向等監(jiān)測(cè)監(jiān)管

    本報(bào)記者 劉琪

    日前，有消息稱多家銀行都收到了來(lái)自央行的《關(guān)于開(kāi)展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》（下稱《通知》）。針對(duì)這一消息，《證券日?qǐng)?bào)》7月29日從多位銀行人士處獲得確認(rèn)，并了解到具體文件內(nèi)容。

    《通知》指出，此次調(diào)查對(duì)象為銀行和農(nóng)村信用社，根據(jù)報(bào)送要求，24家主要金融機(jī)構(gòu)報(bào)送境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù)，以及央行各分支機(jī)構(gòu)報(bào)送轄內(nèi)各中小金融機(jī)構(gòu)的單家境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù)，需于7月30日下班前上報(bào)。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，該《通知》的下發(fā)日期為7月27日。也就是說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)僅有4天的時(shí)間進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及上報(bào)。因此，有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，該行在收到《通知》后就開(kāi)始緊鑼密鼓地進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作。

    對(duì)于央行此次下發(fā)的《通知》，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，央行的調(diào)查只針對(duì)線上聯(lián)合消費(fèi)貸款，并不是針對(duì)聯(lián)合消費(fèi)貸款提出新的要求。

    麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，聯(lián)合消費(fèi)貸款誕生于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的大背景下，是一種在金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，各方為推動(dòng)業(yè)務(wù)高效發(fā)展而自發(fā)尋求資源整合、取長(zhǎng)補(bǔ)短的分工合作模式。此次摸底，摸排對(duì)象既有互聯(lián)網(wǎng)巨頭，又有金融機(jī)構(gòu)，或?qū)槿珖?guó)范圍內(nèi)聯(lián)合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管打下基礎(chǔ)。

    值得關(guān)注的是，此次央行的《通知》中還特別針對(duì)銀行與“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的聯(lián)合放貸情況進(jìn)行了摸底。零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的主體為小額貸款公司，顯示出央行對(duì)于聯(lián)合消費(fèi)貸款合作方的集中度有所關(guān)注。

    蘇筱芮認(rèn)為，主要排查“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”，是因?yàn)槲浵佋诼?lián)合消費(fèi)貸款中占據(jù)的規(guī)模比重最大，合作的銀行方最多，在摸排初期適合作為代表。

    “螞蟻借唄和花唄的規(guī)模據(jù)市場(chǎng)估算在1.3萬(wàn)億元到2萬(wàn)億元之間，在線上聯(lián)合消費(fèi)貸款中占據(jù)較大的比重。在金融控股公司管理辦法出來(lái)之前，其不像銀行有資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理與處置諸多要求，螞蟻集團(tuán)的杠桿率比較高，無(wú)論有沒(méi)有增信和兜底的條款，最終的風(fēng)險(xiǎn)必定還是要由銀行來(lái)承擔(dān)。”因此，在董希淼看來(lái)，此次《通知》并非針對(duì)螞蟻集團(tuán)，但是螞蟻集團(tuán)在完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施之前，有必要降低杠桿和規(guī)模，以免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    實(shí)際上，在銀保監(jiān)會(huì)7月17日發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）中，對(duì)于聯(lián)合貸款也做了諸多要求，比如銀行針對(duì)與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度、不良貸款率等設(shè)定風(fēng)控指標(biāo)；銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對(duì)所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，并對(duì)貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任；銀行不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款等。

    于百程表示，按《辦法》要求，在出臺(tái)后的一個(gè)月里，銀行需將開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)情況，風(fēng)控措施，以及整改報(bào)告等向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交書面報(bào)告。而此次央行發(fā)布的《通知》，應(yīng)該是在除了常規(guī)監(jiān)管之外的其他安排，需要緊急摸底消費(fèi)貸款，具體包括聯(lián)合消費(fèi)貸款的貸款余額，發(fā)放金額，利率和不良率，除了聯(lián)合消費(fèi)貸款之外，還包含了信用卡透支的部分。央行通過(guò)摸底了解銀行線上消費(fèi)貸款的基本情況后，下一步可能根據(jù)摸底情況，有進(jìn)一步的資金流向等方面的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管措施。