數(shù)字人民幣亮相！“碰一碰”支付時代越來越近了

    數(shù)字貨幣時代正加速到來，這股“東風(fēng)”會給人們的生活、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型帶來何種變化，備受關(guān)注。

    27日，中國銀行前行長李禮輝在第六屆區(qū)塊鏈全球峰會上表示，我國試點中的法定數(shù)字貨幣具有脫網(wǎng)交易的技術(shù)優(yōu)勢，能夠為公眾提供安全性高、流動性好的支付工具，讓日常生活更簡單，也有可能跨境“溢出”，發(fā)展成為全球性數(shù)字貨幣。

    而受訪金融業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，數(shù)字貨幣將有力促進(jìn)金融創(chuàng)新，變革金融機構(gòu)服務(wù)方式，有利于將普惠金融的資金更精準(zhǔn)地投向?qū)嶓w經(jīng)濟。

    同時，金融IT基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)等與數(shù)字貨幣密切相關(guān)的領(lǐng)域，將在這波創(chuàng)新改革中獲得明顯加持，出現(xiàn)較大需求與提升。

    “碰一碰”脫網(wǎng)支付最受關(guān)注

    “我這邊信號不太好，客戶掃二維碼支付的時候，有的要舉著手機找信號，付款信息也常會延遲收到。如果能夠不用聯(lián)網(wǎng)就支付，那真的是太方便了。”27日，濟南新世界商城附近的一位食品經(jīng)營者對經(jīng)濟導(dǎo)報記者說。

    就在本月上旬，數(shù)字人民幣在深圳啟動首次大規(guī)模公測，以“發(fā)紅包”的方式，向每位中簽者發(fā)放200元數(shù)字人民幣紅包。數(shù)據(jù)顯示，10月12日18時至10月18日24時，深圳有47000余名中簽個人成功領(lǐng)取紅包，使用紅包交易62000余筆，交易金額876.4萬元。

    “下載安裝‘數(shù)字人民幣App’，使用手機號注冊登錄就可以參與活動。”在深圳一家國有銀行網(wǎng)點工作的呂知茂對經(jīng)濟導(dǎo)報記者說，自己雖然沒有中得紅包，但是有陪中簽的朋友去消費過，“支付方式可以掃二維碼，也可以用‘碰一碰’。”

    呂知茂表示，這個“碰一碰”未來應(yīng)用前景更具潛力，比如當(dāng)你想把“個人錢包”里的錢支付或轉(zhuǎn)給他人，只需手機與另一臺設(shè)備靠近，就能完成支付或轉(zhuǎn)錢，“技術(shù)類似NFC（近距離無線通訊技術(shù)），不需要網(wǎng)絡(luò)就可以完成。”

    這種模式也就解決了上述商戶信號不好的問題。當(dāng)然，類似的支付模式在華為部分手機以及App上都出現(xiàn)過，不過有著央行背書的人民幣電子貨幣，顯然更具影響力。

    經(jīng)濟導(dǎo)報記者了解到，23日央行發(fā)布了《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》，為數(shù)字人民幣發(fā)行提供法律依據(jù)。這也意味著數(shù)字人民幣具有無限的法定償付性質(zhì)，在可以使用電子支付的地方，有條件的商家須接受客戶支付的數(shù)字人民幣。而類似支付寶等支付模式，商家則有權(quán)利拒絕使用。

    ATM機等設(shè)備將迎更新?lián)Q代潮

    經(jīng)濟導(dǎo)報記者在與呂知茂的視頻通話中發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣App使用界面設(shè)計比較簡潔，“上滑”可以付款，“下滑”用來收款，“錢包管理”可進(jìn)行“存銀行”及“充錢包”操作，充錢包方式包括手機銀行轉(zhuǎn)賬（通過手機銀行轉(zhuǎn)賬至錢包）及綁定銀行卡兩種方式。

    不過，以他從事多年金融工作的經(jīng)驗看，這簡單的操作背后，帶來的變革并不少。比如，數(shù)字貨幣直接由央行發(fā)行，可集交易和結(jié)算于一體，相較其它支付App省去了很多后臺清算、銀行資金劃撥等繁瑣業(yè)務(wù)，提高交易效率，及對資金動向的監(jiān)測。

    中金公司研究部董事總經(jīng)理、首席半導(dǎo)體及科技硬件分析師黃樂平的研究團(tuán)隊認(rèn)為，此次數(shù)字人民幣App界面設(shè)計采用極簡風(fēng)格，契合了數(shù)字人民幣作為法定現(xiàn)金M0替代的金融基礎(chǔ)設(shè)施定位；App內(nèi)可以承載多個銀行的錢包，但錢包賬戶體系由各自銀行獨立運營，印證了數(shù)字人民幣“央行-運營機構(gòu)-公眾”的雙層運營體系。

    “中央銀行負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗證監(jiān)測，商業(yè)銀行從中央銀行申請到數(shù)字貨幣后，直接面向社會，負(fù)責(zé)提供數(shù)字貨幣流通服務(wù)與應(yīng)用生態(tài)體系構(gòu)建服務(wù)。”國泰君安研究員楊文健也表示，數(shù)字人民幣可以降低流通成本、提高貨幣運行效率、強化合規(guī)監(jiān)控。

    另外，此次App只需使用手機號碼和身份證號完成KYC（對賬戶持有人條件審核備案），不需要關(guān)聯(lián)銀行賬戶，就可以進(jìn)行收款、支付、轉(zhuǎn)賬、儲值（通過跳轉(zhuǎn)各家手機銀行App）等功能，較大程度上提升了數(shù)字人民幣使用的便利性。

    中金公司分析指出，數(shù)字人民幣是央行為無現(xiàn)金時代提供的解決方案，對中國支付市場格局以及人民幣國際化都會有深遠(yuǎn)影響。

    當(dāng)然，首先感受到這輪變革的，除了數(shù)字人民幣的使用者，就是從終端到系統(tǒng)在內(nèi)金融IT基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)，因為數(shù)字人民幣會帶來巨大的設(shè)備升級需求。

    “對POS和ATM廠商來說，需要滿足數(shù)字貨幣的要求，設(shè)備面臨著一輪更新?lián)Q代潮。”國盛證券分析師劉錦認(rèn)為，還有對安全加密廠商來說，電子認(rèn)證、安全加密等領(lǐng)域是數(shù)字貨幣安全穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)，相關(guān)廠商也有望受益。

    供應(yīng)鏈金融具備成長潛力

    值得關(guān)注的是，數(shù)字人民幣的測試工作在進(jìn)一步推進(jìn)，目前除了深圳外，數(shù)字人民幣還在蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點測試，為未來推廣應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

    中金公司猜測，數(shù)字人民幣具備作為消費補貼的潛力，且相比通過微信支付寶等第三方平臺發(fā)放消費券，更加權(quán)威、可控、針對性更強、潛在覆蓋面更廣。

    招商證券首席策略分析師張夏認(rèn)為，就全球應(yīng)用領(lǐng)域來講，央行數(shù)字貨幣可實現(xiàn)疫情期間紓困資金的精準(zhǔn)投放。因為傳統(tǒng)的貨幣傳導(dǎo)體系難以實紓困資金的精準(zhǔn)投放，并且存在時滯，中小企業(yè)與個人拿到救助資金的時間可能較長，由此經(jīng)濟復(fù)蘇將更為緩慢。

    但是央行數(shù)字貨幣可以由央行直接發(fā)行至個人與企業(yè)的錢包（或者央行可對商業(yè)銀行的發(fā)放對象、金額進(jìn)行控制），縮短了傳導(dǎo)時間，且可以非常精準(zhǔn)的投放資金。

    不過，應(yīng)用場景更為明晰的產(chǎn)業(yè)，還是要屬供應(yīng)鏈金融。

    有金融業(yè)內(nèi)人士就表示，供應(yīng)鏈金融作為數(shù)字金融重要應(yīng)用領(lǐng)域，在數(shù)字技術(shù)的深度融合下，其發(fā)展也有望提速。

    比如，通過數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融，可以挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)價值，建立行業(yè)“數(shù)據(jù)鏈”，逐步加強產(chǎn)業(yè)上下游的深度融合，構(gòu)建基于上下游的產(chǎn)融生態(tài)，推動產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的“數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施”搭建。進(jìn)而賦能信用穿透，增強供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)的商業(yè)信用和融資能力，銀行也可以將普惠金融的資金更精準(zhǔn)地投向?qū)嶓w經(jīng)濟。

    就此，李禮輝也表示，供應(yīng)鏈金融的規(guī)?；瘜⑹谴筅厔?。“我們應(yīng)該共同開發(fā)供應(yīng)鏈金融市場，為實體經(jīng)濟提供高品質(zhì)的金融服務(wù)。”

    （經(jīng)濟導(dǎo)報記者 時超）