郭樹清談金融科技：關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)

    12月8日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表演講時(shí)表示，面對(duì)金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，我們將堅(jiān)持既鼓勵(lì)創(chuàng)新又守牢底線的積極審慎態(tài)度，切實(shí)解決好面臨的新問題新挑戰(zhàn)。在當(dāng)天的演講中，郭樹清從回顧我國金融科技發(fā)展所取得的成就，應(yīng)對(duì)金融科技挑戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以及當(dāng)前需要關(guān)注的金融科技新問題新挑戰(zhàn)等三大方面深入剖析。

    新問題暴露

    “盡管我國金融科技的發(fā)展和應(yīng)用走在世界前列，但金融科技快速發(fā)展后所凸顯的新問題新挑戰(zhàn)，對(duì)其它國家探索金融科技領(lǐng)域監(jiān)管都具有參照和借鑒的意義。”從郭樹清的演講中，也透露我國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)當(dāng)前金融科技所反映出的幾方面突出問題的重視，這主要包括網(wǎng)絡(luò)安全、公平競(jìng)爭(zhēng)、新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬等。

    具體來說，在網(wǎng)絡(luò)安全問題方面，郭樹清表示，目前，中國銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已達(dá)到90%以上，金融服務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)高度依賴。相對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網(wǎng)絡(luò)安全事件也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)急管理提出了更高要求，要重視網(wǎng)絡(luò)安全問題。

    在公平競(jìng)爭(zhēng)方面，他表示，金融科技行業(yè)具有“贏者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢(shì)，阻礙公平競(jìng)爭(zhēng)，獲取超額收益。傳統(tǒng)反壟斷立法聚焦壟斷協(xié)議、濫用市場(chǎng)、經(jīng)營者集中等問題，金融科技行業(yè)產(chǎn)生了許多新的現(xiàn)象和新的問題。

    對(duì)于如何防范大型科技公司妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，郭樹清建議，我們可能需要更多關(guān)注大公司是否妨礙新機(jī)構(gòu)進(jìn)入，是否以非正常的方式收集數(shù)據(jù)，是否拒絕開放應(yīng)當(dāng)公開的信息，是否存在誤導(dǎo)用戶和消費(fèi)者的行為等等。

    新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)的提法也備受關(guān)注。郭樹清表示，少數(shù)科技公司在小額支付市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營。必須關(guān)注這些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和外溢性，及時(shí)精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    正在研究制定

    金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)條例

    數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)的問題也日益受關(guān)注。郭樹清表示，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場(chǎng)化配置及報(bào)酬定價(jià)的基礎(chǔ)性問題。目前，各國法律似乎還沒有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的歸屬，大型科技公司實(shí)際上擁有數(shù)據(jù)的控制權(quán)。需要盡快明確各方數(shù)據(jù)權(quán)益，推動(dòng)完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價(jià)格形成機(jī)制，充分并公平合理地利用數(shù)據(jù)價(jià)值，依法保護(hù)各交易主體利益。

    在數(shù)據(jù)確權(quán)、保護(hù)方面，我國也在積極探索。郭樹清表示，一些科技公司利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，過度采集、使用企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，甚至盜賣數(shù)據(jù)。這些行為沒有得到用戶充分授權(quán)，嚴(yán)重侵犯企業(yè)利益和個(gè)人隱私。

    “為此，《民法典》明確了個(gè)人信息受法律保護(hù)，國家層面制定《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》，監(jiān)管部門正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)條例，構(gòu)建更加有效的保護(hù)機(jī)制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。”郭樹清透露。

    郭樹清表示，近年來，金融科技在中國迅猛發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，產(chǎn)品和工具應(yīng)用日益豐富，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高。但中國金融科技應(yīng)用整體上在法律規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面是“摸著石頭過河”，遇到過不少問題，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，除了上述提及的彌補(bǔ)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)制度漏洞外，郭樹清還提到了全面整治P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、規(guī)范移動(dòng)第三方支付平臺(tái)投資功能、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營等監(jiān)管探索。

    其中，在全面整治P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)方面，郭樹清稱，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本來定位為金融信息中介，但在實(shí)踐中，絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)事實(shí)上開展了信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)。

    “據(jù)統(tǒng)計(jì)，過去14年里先后有1萬多家P2P上線，高峰時(shí)同時(shí)有5000多家運(yùn)營，年交易規(guī)模約3萬億元，壞賬損失率很高。近年來，我們持續(xù)清理整頓，到11月中旬實(shí)際運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部歸零。”郭樹清稱。

    此外，郭樹清還呼吁要加強(qiáng)數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)國際協(xié)調(diào)。他表示，中國近期提出《全球數(shù)據(jù)安全倡議》，呼吁各國尊重他國主權(quán)、司法管轄權(quán)和對(duì)數(shù)據(jù)的安全管理權(quán)。我們將堅(jiān)持發(fā)展和安全并重原則，與各國加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，構(gòu)建更加開放、公正、非歧視性的營商環(huán)境。