新農(nóng)險正式擴容 亟待建立理賠定損與風險統(tǒng)籌機制

    試點近3年的三大主糧作物完全成本保險和收入保險（下稱“新農(nóng)險”）正式擴大試點范圍。近日，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》（下稱《通知》）顯示，擴大新農(nóng)險實施范圍至河北、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、江蘇、安徽、江西、山東、河南、湖北、湖南、四川等13個糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣。

    多位農(nóng)險專業(yè)人士在接受上海證券報記者采訪時表示，《通知》最重要的意義在于釋放了一個信號——中央對農(nóng)業(yè)保險的要求從“廣覆蓋、低保障”走向了“廣覆蓋、高保障”，通過保障農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶收入的穩(wěn)定來更好地服務(wù)國家糧食安全。這也意味著，新農(nóng)險將成為政策性農(nóng)險發(fā)展的主流險種，對整個農(nóng)險公司接下來的業(yè)務(wù)部署起到很大的推動作用。

    具體實施有待各省出臺落實辦法

    多位受訪人士透露，試點近3年來，新農(nóng)險總體運行平穩(wěn)，積累了一定的經(jīng)驗，具備擴展的條件。不過農(nóng)業(yè)保險的具體實施推廣，是以省里相關(guān)文件為依據(jù)的，接下來各省份需要根據(jù)《通知》要求出臺相應(yīng)的落實辦法，新農(nóng)險才能在擴展地區(qū)實際實施。

    《通知》明確，省級財政部門應(yīng)于2021年7月30日前，將擴大政策實施范圍相關(guān)資金申請報告報財政部，財政部根據(jù)預(yù)算安排和各地報送的申請情況，于9月30日前下達當年擴大政策實施范圍資金，優(yōu)先保障開展農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新試點的省份。

    一位參與試點的農(nóng)險部門負責人介紹稱，一方面，各省級財政部門、農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組要協(xié)同保險公司制定保險條款，確定每畝保額和保險費率，并且制定具體的推廣辦法；另一方面，根據(jù)《通知》，今年納入補貼范圍的實施縣數(shù)不超過省內(nèi)產(chǎn)糧大縣總數(shù)的60%，省級財政補貼不低于25%，各省份要做好補貼資金預(yù)算，并且根據(jù)自身產(chǎn)糧大縣的情況確定今年參與的產(chǎn)糧大縣名單。

    上述負責人透露，由于這個政策醞釀的時間比較長，有些省份此前已在為試點擴展做準備，預(yù)留了一定的配套資金。有些地區(qū)一年只種一季農(nóng)作物，本年度的農(nóng)業(yè)保險政策可能還沒有向下傳達，就可以根據(jù)《通知》快速調(diào)整財政預(yù)算，落地實施會比較快。有些地區(qū)今年的農(nóng)險政策已經(jīng)下達，需要重新調(diào)整預(yù)算，落地周期可能會長一些。

    農(nóng)業(yè)風險定損機制亟待建立

    《通知》要求，承保機構(gòu)應(yīng)加強承保理賠管理，對適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶和小農(nóng)戶都要做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶。受訪人士表示，這一要求將為未來新農(nóng)險推向全國儲備條件。目前，新農(nóng)險在價格確定、產(chǎn)量確定等方面尚沒有形成一致意見，這使得新農(nóng)險在風險定價和理賠核算上還缺乏數(shù)據(jù)支撐，不夠精細。

    一家農(nóng)險公司高管表示，我國還沒有建立起農(nóng)業(yè)風險定損機制，保險公司又不具備核準農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)損失的技術(shù)和條件，因此目前行業(yè)主要通過測定產(chǎn)量來推定理賠金額，還是非常粗淺的。農(nóng)產(chǎn)品的收獲期非常短，決定了實際出險后協(xié)保部門不可能定損到每塊地、每個農(nóng)戶，更別說考慮農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)問題進行差異化定損。

    “與美國相比，我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)的實際情況要復(fù)雜一些。美國的糧食是完全商品化的，倉儲、物流和收益基本上可以在市場上統(tǒng)計出來。而我國農(nóng)戶收完糧食以后，糧食的流向非常多——自留食用一部分，留種一部分，糧商買走一部分，剩下的才交到糧庫。這大大增加了統(tǒng)計難度。”上述高管說。

    上述高管表示，傳統(tǒng)農(nóng)險的保額比較低，上述粗獷的定損方法尚能應(yīng)付；但新農(nóng)險要求按照實際損失理賠，保額也會大大提高，墨守成規(guī)可能會出現(xiàn)一些問題，比如賠付率很高或者農(nóng)戶獲得性很差等，會倒逼各方改變思路，尋找新辦法、新工具去解決問題。

    風險統(tǒng)籌機制面臨更高要求

    財政部有關(guān)負責人就《通知》答記者問時表示，完全成本保險的保險金額覆蓋直接物化成本、土地成本和人工成本等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本，種植收入保險的保險金額覆蓋農(nóng)業(yè)種植收入，這兩個險種的保障水平最高均可達相應(yīng)品種種植收入的80%，大大超過了傳統(tǒng)的直接物化成本保險最高40%的保障水平。

    一位農(nóng)險業(yè)務(wù)人士表示，這意味著新農(nóng)險的保額將大大提升，預(yù)計每畝保額要從目前的四五百元提升到千元左右，不同地區(qū)情況會有差異，但預(yù)計普遍會提升50%至70%，最高的甚至可能翻倍。這將給保險公司帶來較大的賠付壓力，尤其是遭遇大災(zāi)后的賠付壓力要比傳統(tǒng)農(nóng)險大得多，對保險公司的再保險安排和風險統(tǒng)籌機制提出了更高要求。

    《通知》提出，要確保風險可控。各地應(yīng)注重加強經(jīng)營風險管控，強化對農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險的監(jiān)測預(yù)警和應(yīng)急管理，建立健全農(nóng)業(yè)再保險和農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險分散機制，全面提高大災(zāi)風險統(tǒng)籌層次，形成農(nóng)業(yè)風險閉環(huán)管控體系。

    上述業(yè)務(wù)人士表示，這是政策層面首次明確提出農(nóng)業(yè)風險的閉環(huán)管理，即通過農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)再保險和大災(zāi)準備金將農(nóng)業(yè)風險全面管理起來。