規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸需“加把火”

    監(jiān)管部門(mén)近期出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》等政策措施，重拳整治互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸領(lǐng)域的亂象。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸需在規(guī)范引流平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)、提高中小銀行風(fēng)控能力、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多方面“加把火”。

    首先，目前監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的文件主要針對(duì)聯(lián)合貸款、金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等。實(shí)際上，對(duì)與金融機(jī)構(gòu)等合作引流的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也應(yīng)盡快納入監(jiān)管框架，細(xì)化對(duì)引流平臺(tái)合作產(chǎn)品的要求。同時(shí)，需加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)。另外，考慮到近年來(lái)居民杠桿率不斷攀升，負(fù)債過(guò)多易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，在一定程度上可以考慮擴(kuò)大金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管權(quán)限。

    其次，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的監(jiān)管，避免過(guò)度誘導(dǎo)年輕人超前消費(fèi)。部分機(jī)構(gòu)在做貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，過(guò)分突出“低利率”“該買(mǎi)就買(mǎi)”，助長(zhǎng)了沖動(dòng)消費(fèi)和超前消費(fèi)，使得消費(fèi)者容易陷入債務(wù)泥淖，也可能引發(fā)多頭借貸導(dǎo)致的共債風(fēng)險(xiǎn)。所以，應(yīng)及時(shí)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)行為，遏制誘導(dǎo)超前消費(fèi)的過(guò)度宣傳勢(shì)頭。

    再次，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸火爆，與中小銀行等機(jī)構(gòu)的“資產(chǎn)荒”不無(wú)關(guān)系。一系列監(jiān)管措施的出臺(tái)，讓部分對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)依賴程度較高的中小銀行面臨業(yè)務(wù)調(diào)整，但如果調(diào)整不恰當(dāng)，部分中小銀行可能面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)。這需要監(jiān)管部門(mén)高度警惕，注重強(qiáng)化中小銀行風(fēng)控能力建設(shè)。

    最后，應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和消費(fèi)者教育。近期新網(wǎng)銀行事件暴露出在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的一些漏洞，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步做好貸前調(diào)查，完善催收管理流程，規(guī)范消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本等。此外，加強(qiáng)消費(fèi)者教育，尤其是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸需求較為集中的群體，通過(guò)線上線下多種方式做好貸款相關(guān)政策知識(shí)的普及，避免更多消費(fèi)者落入“陷阱”。

    總之，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸并非一朝一夕可成，需要久久為功。此前有多項(xiàng)規(guī)則出臺(tái)，未來(lái)需要觀察政策落地情況，及時(shí)處置出現(xiàn)的新問(wèn)題。