全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮：促進(jìn)商業(yè)健康險與健康管理融合 助力健康中國戰(zhàn)略實施

    本報兩會報道組 冷翠華

    人民網(wǎng)開展的2022全國兩會調(diào)查結(jié)果顯示，“健康中國”的關(guān)注度位居第九位。全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮在接受《證券日報》記者采訪時表示，在助力健康中國戰(zhàn)略實施過程中，保險業(yè)大有可為，要從多方面促進(jìn)商業(yè)健康險與健康管理融合。

    他同時指出，要進(jìn)一步發(fā)揮保險在三次分配中的功能作用，推進(jìn)共同富裕早日實現(xiàn)。對當(dāng)前社會廣泛關(guān)注的多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)，周延禮建議，明確商業(yè)養(yǎng)老保險是具有長期保障功能的特殊養(yǎng)老金融產(chǎn)品，單列一類并給予較高的稅延額度。對近兩年快速覆蓋超1億人的“惠民保”產(chǎn)品，周延禮提出，要重視發(fā)展中的三大挑戰(zhàn)，促進(jìn)其健康、可持續(xù)發(fā)展。

    推動健康險從“保疾病”向“促健康”轉(zhuǎn)變

    近年來，我國商業(yè)健康保險快速發(fā)展，在滿足人民群眾多層次、多樣化的健康保障需求方面發(fā)揮了積極作用。

    據(jù)周延禮介紹，2021年，我國健康險保費收入8803.6億元，同比增長7.72%，賠付支出4085.3億元，同比增長39.85%，并為參保人積累了1.3萬億元的長期健康險風(fēng)險準(zhǔn)備金。

    他建議，應(yīng)從五個方面來促進(jìn)商業(yè)健康保險與健康管理融合，共同助力我國健康中國戰(zhàn)略實施。

    具體來看，一是明晰醫(yī)療數(shù)據(jù)開發(fā)、開放和共享的規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)。深入研究和確定醫(yī)療數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)確權(quán)與歸屬，原始數(shù)據(jù)、脫敏數(shù)據(jù)等不同類別醫(yī)療數(shù)據(jù)的開發(fā)、開放和共享規(guī)則；保險機(jī)構(gòu)用于產(chǎn)品開發(fā)、挖掘醫(yī)療數(shù)據(jù)的規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)；確定數(shù)據(jù)糾紛的內(nèi)部處理規(guī)則與制度規(guī)范等。

    二是構(gòu)建醫(yī)療行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享平臺。據(jù)周延禮介紹，目前，保險機(jī)構(gòu)主要通過行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺和一些第三方數(shù)據(jù)源獲取風(fēng)險數(shù)據(jù)，從而達(dá)到自身的風(fēng)控目標(biāo)。他建議，下一步在政策上給予保險機(jī)構(gòu)更多支持。比如，由政府牽頭建立統(tǒng)一的居民醫(yī)療信息平臺，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享平臺擴(kuò)容，在保護(hù)用戶隱私的前提下打通傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)保、保險機(jī)構(gòu)之間的信息交互通道，打破現(xiàn)有的信息壁壘。

    三是鼓勵保險機(jī)構(gòu)與公立醫(yī)院深度合作。“從常態(tài)化解決醫(yī)保、商保在醫(yī)療領(lǐng)域的支付問題著手，切實解決保險機(jī)構(gòu)在利用醫(yī)療數(shù)據(jù)促進(jìn)醫(yī)療險高質(zhì)量發(fā)展的痛點和堵點問題。”周延禮表示，應(yīng)進(jìn)一步鞏固在抗疫中形成的將醫(yī)保和商保納入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療支付的成功經(jīng)驗，將脫敏數(shù)據(jù)對保險機(jī)構(gòu)開放，滿足其開發(fā)新產(chǎn)品的需求。對醫(yī)療原始數(shù)據(jù)可以有條件的開放。

    周延禮表示，目前，我國公立醫(yī)院掌握了大比例的醫(yī)療資源和用戶診療觸點，但其與保險機(jī)構(gòu)合作意愿不足。鼓勵公立醫(yī)院與保險機(jī)構(gòu)在商保產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計、用戶引導(dǎo)、診療、藥品、理賠、數(shù)據(jù)等領(lǐng)域深入合作，豐富商保種類，提升用戶就醫(yī)和保險理賠體驗，最終提升商保在整體醫(yī)療支出中的覆蓋率。

    四是醫(yī)保試點引入商保運營控費，鼓勵價值醫(yī)療。比如，在醫(yī)保費用支付的改進(jìn)上，周延禮表示，可探討保險機(jī)構(gòu)參與DRG（疾病診斷分組）試點或其他支付端合作的可行性，保險機(jī)構(gòu)有能力也有動力在醫(yī)保支付方式轉(zhuǎn)型中深度參與，協(xié)同主管部門提供基于真實數(shù)據(jù)的分析優(yōu)化建議，協(xié)助醫(yī)保實現(xiàn)從承擔(dān)醫(yī)療費用向鼓勵價值醫(yī)療的轉(zhuǎn)型。

    五是鼓勵多維度產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)前，保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重，部分險企將重心放在營銷端，忽略了自身在風(fēng)險定價上的核心價值。因此，要立足于擴(kuò)大覆蓋面，運用“大數(shù)法則”來分散風(fēng)險；要立足于保障實際醫(yī)療支出，將醫(yī)療目錄外的合理醫(yī)療費用納入商業(yè)健康險保障范圍，要立足于合理的利益激勵機(jī)制，通過區(qū)別定價和費率浮動等方式，實現(xiàn)從“保疾病”到“促健康”的轉(zhuǎn)變。

    更好地發(fā)揮保險在三次分配中的作用

    當(dāng)前我國商業(yè)保險發(fā)展迅速，是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不可或缺的推進(jìn)器和穩(wěn)定器。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國保險業(yè)提供保險金額12146.2萬億元，全行業(yè)賠付支出1.56萬億元，較好地發(fā)揮了保險保障的功能作用。例如，“大病保險”覆蓋人數(shù)已達(dá)到12.2億人，超5535萬人受益，保險的年度支出超過500億元，有效保障了個體不會因重特大疾病而陷入貧困，有助于推動共同富裕和社會的平穩(wěn)發(fā)展。

    “在實現(xiàn)三次分配和促進(jìn)全體人民共同富裕的道路上，保險是重要的分配機(jī)制和保障機(jī)制。”周延禮表示，要進(jìn)一步發(fā)揮保險在三次分配中的功能作用，推進(jìn)共同富裕早日實現(xiàn)。

    一是加強(qiáng)頂層設(shè)計，將保險制度納入三次分配的整體發(fā)展格局和框架體系中。由政府主導(dǎo)，在三次分配的運行機(jī)制、制度安排等方面做出明確指示，建立商業(yè)保險的精準(zhǔn)保障和風(fēng)險分散機(jī)制，鼓勵商業(yè)保險健康持續(xù)發(fā)展。

    二是在財政和稅務(wù)方面加強(qiáng)對商業(yè)保險的支持。對商業(yè)保險在三次分配方面所做的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)費用予以稅前扣除，在普惠型商業(yè)保險面世時給予適當(dāng)?shù)呢斦a(bǔ)貼；同時，適當(dāng)提高納稅基數(shù)，將個人用于購買商業(yè)保險的支出（包括但不限于健康險、車險、長護(hù)險等）在納稅前扣除。

    三是加強(qiáng)部門間的合作。周延禮表示，商業(yè)保險的發(fā)展，往往涉及多部門之間的合作。例如，健康保險的發(fā)展涉及醫(yī)保局、醫(yī)院等，為進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)保險的發(fā)展，更好地適應(yīng)三次分配的機(jī)制，建議在保險相關(guān)的部門間建立協(xié)調(diào)機(jī)制，成立工作小組，充分發(fā)揮政府與市場有機(jī)統(tǒng)一的功能作用。

    提高商業(yè)養(yǎng)老險稅延額度

    在我國人口老齡化程度不斷加深的情況下，養(yǎng)老保障問題更加凸顯，也備受社會關(guān)注。周延禮表示，加快養(yǎng)老保障第三支柱（商業(yè)養(yǎng)老保險）發(fā)展，可以有效緩解我國養(yǎng)老保險支出壓力，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。

    推動商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，首先要明確第三支柱的定位。周延禮認(rèn)為，第三支柱應(yīng)當(dāng)與第二支柱協(xié)同發(fā)展，在覆蓋人群、優(yōu)惠政策、資金管理等方面緊密銜接，共同建立起有效的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度，提升整個體系保障水平。

    二是加大政策支持力度。“考慮到一般金融產(chǎn)品不具備風(fēng)險保障和長期領(lǐng)取功能，因此，要對商業(yè)養(yǎng)老保險的稅收遞延政策作出專門安排，建議借鑒美國第三支柱發(fā)展經(jīng)驗，明確商業(yè)養(yǎng)老保險是具有長期保障功能的特殊養(yǎng)老金融產(chǎn)品，單列一類并給予較高的稅延額度，比如，明確給予個人每月2000元稅延額度僅用于購買商業(yè)養(yǎng)老保險。”周延禮表示。

    三是穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老金融改革，豐富第三支柱產(chǎn)品。周延禮認(rèn)為，應(yīng)研究統(tǒng)一的養(yǎng)老金融標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)資金安全性、投資長期性和領(lǐng)取約束性等特征，確保養(yǎng)老金融產(chǎn)品具有“長期投資長期收益，價值投資創(chuàng)造價值，審慎投資合理回報”的特點。同時，在條件成熟時，建議研究給予養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)參與主體一定優(yōu)惠政策。

    惠民保發(fā)展面臨三大挑戰(zhàn)

    近兩年，由地方政府及相關(guān)部門指導(dǎo)、保險公司商業(yè)運作、與基本醫(yī)保銜接的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險快速發(fā)展，業(yè)界稱之為“惠民保”。目前，全國已有60余家保險公司在27個省參與了超過110個項目，總參保人數(shù)超1億人。

    周延禮表示，惠民?？焖侔l(fā)展的同時也面臨著三方面挑戰(zhàn)。一是目前大多數(shù)城市的項目啟動時間不長，經(jīng)驗積累少，如果保障方案設(shè)計不合理、數(shù)據(jù)積累分析不充分，很可能出現(xiàn)不可持續(xù)的問題。二是部分地區(qū)的項目在宣傳方面存在問題，如對保障責(zé)任的介紹不夠準(zhǔn)確，過分強(qiáng)調(diào)最高保障額度。三是部分保險公司在理賠等方面的服務(wù)效率和服務(wù)能力還需進(jìn)一步提升。

    周延禮表示，要繼續(xù)支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)通過多樣化的產(chǎn)品服務(wù)，滿足人民群眾多層次、個性化的健康保障需求。同時，惠民保要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，要求保險公司要落實好相關(guān)監(jiān)管要求，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，科學(xué)制定保障方案和費率，加強(qiáng)業(yè)務(wù)回溯，發(fā)揮自身服務(wù)和專業(yè)優(yōu)勢，確保惠民、可持續(xù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對盲目搶占市場、擾亂市場秩序、損害消費者權(quán)益的行為也要堅決采取監(jiān)管措施。

（編輯 才山丹）