LPR 轉(zhuǎn)換全套題解來(lái)了！

    換不換，怎么換，什么時(shí)候換？上周發(fā)布存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換公告和攻略后，陸續(xù)收到了很多補(bǔ)充問(wèn)題，為方便大家進(jìn)一步了解定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換知識(shí)，我們整理了重點(diǎn)題解。關(guān)于存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換這件事您還沒(méi)搞懂的，答案都在這里！

    轉(zhuǎn)換范圍

    1，為什么要進(jìn)行存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

    答：為深化利率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步推動(dòng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）運(yùn)用，人民銀行發(fā)布了[2019]第30號(hào)公告，我行根據(jù)人民銀行總體要求實(shí)施存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。

    2，什么樣的貸款需要辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

    答：本次轉(zhuǎn)換的貸款要同時(shí)滿足三個(gè)要素：

    （1）2020年1月1日前已經(jīng)發(fā)放，或者已簽訂合同但未發(fā)放的貸款；

    （2）貸款利率參考的是人民銀行基準(zhǔn)利率（比如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打9折”）；

    （3）貸款本來(lái)是浮動(dòng)利率定價(jià)的（比如利率在每年1月1日調(diào)整）。

    3，哪些貸款不需要進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

    答：一是合同期限內(nèi)利率水平不變的固定利率貸款不用轉(zhuǎn)換。比如，個(gè)人質(zhì)押類貸款、中銀E貸、隨心智貸等產(chǎn)品，在合同期限內(nèi)利率不變，無(wú)需重定價(jià)，就無(wú)需進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。二是公積金個(gè)人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）也不用轉(zhuǎn)換。三是已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款，轉(zhuǎn)換與否對(duì)該筆貸款還本付息無(wú)影響，可選擇不轉(zhuǎn)換。四是國(guó)家助學(xué)貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，要待相關(guān)部門下發(fā)最新利率政策后才能辦理，目前暫時(shí)不能轉(zhuǎn)換。

    4，基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換可以多次修改嗎？

    答:定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

    5,如果我的貸款是基準(zhǔn)利率的，但3月1日后還沒(méi)放款，需要辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換嗎？

    答:根據(jù)人民銀行要求，已簽訂基準(zhǔn)利率貸款合同的，仍按原合同基準(zhǔn)利率放款。您需在放款后按我行流程辦理LPR轉(zhuǎn)換。

    轉(zhuǎn)換時(shí)間

    6,什么時(shí)間轉(zhuǎn)換？

    答:根據(jù)人民銀行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，我行將為客戶提供存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換服務(wù)。

    7,如果在2020年8月31日前未完成定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，對(duì)我的貸款利率有什么影響？

    答:如您未能在2020年8月31日前辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，我行不會(huì)強(qiáng)制進(jìn)行轉(zhuǎn)換。您的貸款利率仍按原合同執(zhí)行。

    8,轉(zhuǎn)成LPR好還是固定利率好？

    答:轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR，您的利率水平會(huì)隨市場(chǎng)利率水平變化而調(diào)整。重定價(jià)日時(shí)，如最新的LPR較上次定價(jià)日降低，您可以享受到降息帶來(lái)的優(yōu)惠；反之，則您的利息也會(huì)相應(yīng)增加；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。

    9,轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR我的利息支出會(huì)減少嗎？

    答:轉(zhuǎn)換后至第一個(gè)重定價(jià)日之前，您貸款的利率水平是不變的。到了第一個(gè)重定價(jià)日，您的貸款利率就會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)最新的對(duì)應(yīng)期限的LPR進(jìn)行調(diào)整，如果那時(shí)LPR較2019年12月下降了，您就可以減少利息支出；如果LPR上升，您會(huì)增加利息支出。之后每年重定價(jià)日開(kāi)始，您的利息支出都會(huì)隨著LPR值的變化而變化，并在一個(gè)重定價(jià)周期內(nèi)保持不變。

    10,現(xiàn)在的LPR降低了，我現(xiàn)在轉(zhuǎn)換是否當(dāng)時(shí)就能享受到降低的好處？

    答:不會(huì)。您的利率要到重定價(jià)日才會(huì)調(diào)整，重定價(jià)日一般是每年1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對(duì)月對(duì)日。

    個(gè)人商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)換規(guī)則

    11,我的房貸怎么轉(zhuǎn)換成LPR？

    答:根據(jù)人民銀行公告，個(gè)人商業(yè)住房貸款利率在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)是保持不變的。轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR后，您的房貸定價(jià)方式會(huì)變?yōu)橄鄳?yīng)期限LPR加上一個(gè)固定的點(diǎn)差。

    12,加點(diǎn)數(shù)值怎么算？

    答:加點(diǎn)數(shù)值=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的對(duì)應(yīng)期限LPR，加點(diǎn)數(shù)值可為負(fù)值，加點(diǎn)數(shù)值確定后固定不變。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平等于2019年12月相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換日加點(diǎn)數(shù)值之和。

    比如，您的20年期房貸利率是打9折，現(xiàn)在執(zhí)行的利率水平就是（4.9%x0.9）＝4.41%，轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)，應(yīng)該按照這個(gè)執(zhí)行利率水平與2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8%）來(lái)確定點(diǎn)差，所以您的點(diǎn)差就是減39個(gè)基點(diǎn)，這個(gè)點(diǎn)差在合同剩余期限內(nèi)是固定不變的。根據(jù)這個(gè)計(jì)算，您的貸款利率在轉(zhuǎn)換后到下一個(gè)重定價(jià)日之前，還是保持4.41%（4.8%-0.39%）不變。

    13,加點(diǎn)數(shù)值會(huì)因申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)不同而不一樣嗎？

    答:不會(huì)。根據(jù)人民銀行公告，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的時(shí)點(diǎn)，貸款實(shí)際執(zhí)行利率保持不變，統(tǒng)一參考2019年12月20日發(fā)布的LPR，根據(jù)您現(xiàn)在的利率水平計(jì)算加點(diǎn)值。因此，對(duì)同一筆房貸，在3-8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，加點(diǎn)數(shù)值一樣，您可以妥善安排辦理時(shí)間。

    14,應(yīng)該參考哪個(gè)期限的LPR？

    答: LPR分為1年期和5年期以上兩種，如您原來(lái)貸款期限是5年期以上，那么參考5年期以上LPR；原貸款期限是5年及以下的，參考1年期LPR。

    15,我08年做的房貸，當(dāng)時(shí)是15年的，現(xiàn)在還剩下3年，轉(zhuǎn)換LPR之后應(yīng)該參考哪個(gè)期限的LPR呢？

    答:LPR轉(zhuǎn)換利率對(duì)應(yīng)的期限，根據(jù)原合同貸款期限確定。因?yàn)槟姆抠J原合同貸款期限是15年，所以應(yīng)該參考5年期以上LPR。

    16,轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR后利率如何調(diào)整？

    答;按照人民銀行公告，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，重定價(jià)周期（兩次重定價(jià)日之間的間隔）最短為一年，盡管LPR每個(gè)月報(bào)價(jià)，但房貸利率不會(huì)每月調(diào)整。本次轉(zhuǎn)換后，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換日加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定，并在一個(gè)重定價(jià)周期內(nèi)保持不變。

    17,什么是重定價(jià)日和重定價(jià)周期？

    答;當(dāng)您的貸款利率為浮動(dòng)利率時(shí)，貸款利率會(huì)按合同約定進(jìn)行調(diào)整。重定價(jià)日，就是跟銀行約定的利率調(diào)整的日子。重定價(jià)周期就是從下次重定價(jià)日開(kāi)始，多久調(diào)整一次利率。

    比如，您的房貸若轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，重定價(jià)周期選擇12個(gè)月，下次重定價(jià)日選擇次年1月1日，那么您的房貸2021年1月1日將根據(jù)2020年12月對(duì)應(yīng)期限的LPR值重新計(jì)算利率，這一利率水平將保持12個(gè)月不變，直到2022年1月1日，再根據(jù)2021年12月對(duì)應(yīng)期限的LPR值重新計(jì)算您的房貸利率。

    18,若轉(zhuǎn)換為固定利率，利率水平怎么確定？

    答;若轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平等于您貸款當(dāng)期的利率值，并在貸款期限內(nèi)保持不變。

    個(gè)人非住房貸款轉(zhuǎn)換規(guī)則

    19,個(gè)人非住房貸款如何進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

    答;首先請(qǐng)您確認(rèn)您的貸款是基準(zhǔn)利率而非LPR定價(jià)的。如果是以基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人非住房貸款，您可以轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR或固定利率。如果轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，轉(zhuǎn)換后的利率水平也是等于原合同當(dāng)期執(zhí)行利率值的。加點(diǎn)數(shù)值等于原合同當(dāng)期執(zhí)行利率值與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。如果轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平等于您貸款當(dāng)期的利率值，并在貸款期限內(nèi)保持不變。