米倉財行破解小微融資瓶頸 做傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充者

    近日，小微企業(yè)融資再現(xiàn)政策利好。

    央行連發(fā)兩文支持民營企業(yè)和小微企業(yè)融資。一方面，將引導(dǎo)設(shè)立民營企業(yè)債券融資支持工具，穩(wěn)定和促進(jìn)民營企業(yè)債券融資。另一方面，在今年6月增加再貸款和再貼現(xiàn)額度1500億元基礎(chǔ)上，再增加再貸款和再貼現(xiàn)額度1500億元，發(fā)揮其定向調(diào)控、精準(zhǔn)滴灌功能，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對小微、民營企業(yè)的信貸投放。

    有專家認(rèn)為，盡管相關(guān)扶持政策不斷加碼，但小微企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)實或仍將持續(xù)，這是一般經(jīng)濟(jì)規(guī)律造成的，因為小微企業(yè)未來前景不確定，風(fēng)險高，人為干預(yù)減利放貸效果有限。

    受宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響，小微企業(yè)融資難問題近年來愈加凸顯。隨著我國經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩，去杠桿成為經(jīng)濟(jì)政策的總基調(diào)。為了降低經(jīng)濟(jì)的債務(wù)水平，政府、企業(yè)、個人都要去杠桿。在信貸總體收緊的背景下，由于小微企業(yè)信用度低、抵押物不值錢等原因，從銀行等傳統(tǒng)渠道貸款難上加難。

    “銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之所以不愿意做小微企業(yè)貸款，主要有三點原因：第一是信息高度不對稱，銀行不知道借款人的信息是真是假；第二是經(jīng)營的不穩(wěn)定性，因為企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力就比較差；第三是運營的成本過高，給小微企業(yè)做一筆貸款的手續(xù)的成本，相對借款額來說比較高。”米倉財行副總經(jīng)理竇濱表示。

    在竇濱看來，解決小微企業(yè)融資難題，除了要在政策上給予支持，還需要借助金融科技。“互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)改變了傳統(tǒng)金融支付、風(fēng)險管理、獲客、催收等環(huán)節(jié)，在企業(yè)征信等方面發(fā)揮了重要作用，極大地降低企業(yè)授信成本和作業(yè)成本。”

    米倉財行是國內(nèi)一家知名的互聯(lián)網(wǎng)金融助貸服務(wù)平臺，提供以房產(chǎn)抵押為擔(dān)保的小微資產(chǎn)獲取、貸前調(diào)查、貸中管理、貸后處置等一站式金融服務(wù)；同時為借款客戶提供優(yōu)質(zhì)融資解決方案及風(fēng)控服務(wù)。

    由于房屋抵押貸款的流程繁雜，很多都需要線下完成，這就導(dǎo)致標(biāo)準(zhǔn)化極難，會嚴(yán)重影響效率和規(guī)?；?。為解決上述問題，米倉財行采用了標(biāo)準(zhǔn)的三層架構(gòu)的軟件體系結(jié)構(gòu)，基于網(wǎng)絡(luò)模式進(jìn)行開發(fā)，可以很好地滿足貸款機(jī)構(gòu)對于多系統(tǒng)信息整合、業(yè)務(wù)流程快速定制、多方位風(fēng)險控制、數(shù)據(jù)深入統(tǒng)計分析以及信息安全管理等各個方面的信息化需求，并可真正成為有效協(xié)助貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合業(yè)務(wù)管理、進(jìn)一步提升經(jīng)營管理層次的信息化技術(shù)手段。

    “我們通過金融科技，把借款人的風(fēng)險‘定價’，并且標(biāo)準(zhǔn)化。在不損失任何風(fēng)控的前提下，讓傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)知道這些客戶是經(jīng)過篩選的，把信息不對稱性和經(jīng)營波動的影響降到最低。”竇濱說。

    得益于同時兼?zhèn)鋫鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)謹(jǐn)風(fēng)控與互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活、創(chuàng)新，2015年成立以來，米倉財行的業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長，已經(jīng)累計為小微企業(yè)融資超過百億元。

    值得注意的是，在中國一線及省會城市，房抵貸業(yè)務(wù)正成為越來越多小微企業(yè)的選擇。一方面是由于房抵貸能夠提供較大的資金支持，有效地滿足了小微企業(yè)的需求。另一方面，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，房抵貸產(chǎn)品的壞賬率遠(yuǎn)低于一般普通貸款產(chǎn)品。

    佰瑞咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017年6月底，中國商業(yè)銀行發(fā)放房抵貸的規(guī)模，約為39.4萬億元。對米倉財行這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司而言，市場前景非常廣闊。

    竇濱表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的作用不可替代，我們的定位是做傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充者，通過和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)合作，更好地為小微企業(yè)服務(wù)。“破解小微融資難還須多方發(fā)力，信息不對稱和風(fēng)險控制始終是問題的難點。依托于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的金融科技，或許是一條解決問題的有效途徑。米倉將繼續(xù)探索，讓金融科技更好地服務(wù)于小微企業(yè)融資。”