度小滿朱光：金融科技助力 扶小微防風險兩不誤

    度小滿金融CEO朱光近日接受中國證券報記者專訪時表示，金融科技的價值正不斷凸顯，在金融科技助力下，支持復工復產(chǎn)復商復市的舉措愈發(fā)精準，風控手段愈發(fā)高效。

    朱光表示，展望2020年下半年，經(jīng)濟發(fā)展或將與“非常態(tài)”共存，金融科技還將發(fā)揮更大的價值。在頭部金融科技企業(yè)迎來加速發(fā)展機會的同時，金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構的合作空間也變得更加寬廣，扶持小微企業(yè)、重振居民消費等有更多業(yè)務機遇待聯(lián)合發(fā)掘。

    金融科技成扶持小微“加速器”

    中國證券報：金融科技如何精準助力復工復產(chǎn)復商復市？度小滿金融接下來會采取哪些舉措？

    朱光：政府工作報告重點提出“強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持”。中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的中堅力量，疫情之下，國內消費、投資、出口下滑，中小微企業(yè)困難凸顯，為中小微企業(yè)緊急“輸血”，對于穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟的意義重大。

    我相信金融科技將成為扶持中小微企業(yè)的“穩(wěn)定器”和“加速器”：一是以風險管理為核心，發(fā)揮大數(shù)據(jù)風控的價值，降低中小企業(yè)融資的信息不對稱，幫助銀行管理好在經(jīng)濟下行環(huán)境中面臨的風險翹頭等風險。二是助力銀行打造全流程線上化的服務模式，提升金融服務的可獲得性。三是推進應用人工智能技術，提高信貸決策效率，降低中小微企業(yè)服務成本，推動綜合融資成本的下降。

    就度小滿而言，我們已經(jīng)和數(shù)十家銀行、金融機構開展了信貸合作，重點服務小微企業(yè)；累計放款數(shù)千億，小微企業(yè)主和兼職青年就占到65%。這些小微絕大多數(shù)是以個人信用為基礎的小微，下一步我們將延伸到結合企業(yè)資質、企業(yè)經(jīng)營情況。

    疫情期間，我們還為數(shù)萬用戶提供了延期還款便利。2019年，我們面向重慶的貧困農(nóng)戶推出了1000萬的公益免息貸款。今年5月，我們在去年的基礎上追加1個億的免息貸款，面向全國推出，符合條件的農(nóng)戶可以通過線上的方式進行申請。同時，我們還在湖北恩施市進行了首期落地，希望幫助恩施農(nóng)民盡快走出疫情的影響，實現(xiàn)脫貧致富。

    中國證券報：在扶持小微企業(yè)的同時，金融機構把好風控關口也尤為重要。金融科技如何助力傳統(tǒng)金融機構完善風控機制，做好資產(chǎn)質量管理？

    朱光：當前，金融機構面臨的挑戰(zhàn)比較艱巨：第一，對銀行來講，整個資產(chǎn)構成會發(fā)生變化，過去可能在資產(chǎn)端以大型企業(yè)、優(yōu)質企業(yè)和優(yōu)質民營企業(yè)為主，現(xiàn)在向普惠、向小微、向零售金融轉型壓力增大；第二，過去的風控政策都是在高速增長的環(huán)境下制定的，沒有穿越過真正的周期。風險、存量資產(chǎn)也會給傳統(tǒng)金融機構帶來壓力。

    助力完善風控機制，既是傳統(tǒng)金融機構的需要，也是金融科技發(fā)展的機會。金融科技企業(yè)需要建立以風險管理為核心的全鏈路金融科技布局，包括信用風險管理、操作性風險管理及宏觀風險預警等方面。

    在信用風險管理方面，讓金融科技貫穿獲客、準入、貸中管理、貸后管理等全業(yè)務流程。例如，在獲客方面，可以通過技術識別有還款能力和還款意愿的優(yōu)質客戶；貸中管理方面，實時監(jiān)測客戶狀態(tài)變化，調整風險敞口；貸后管理方面，基于風險預測進行差異化管理。在宏觀風險預警方面，可以針對不同的行業(yè)、區(qū)域進行監(jiān)控，尤其是針對多頭共債風險進行預警。同時，推動RPA（機器人流程自動化）深入到業(yè)務流程重要環(huán)節(jié)，如信貸審批、客戶服務、催收等，降低金融機構的操作性風險。

    “零接觸”加速金融線上化趨勢

    中國證券報：傳統(tǒng)金融機構與金融科技機構的合作內容越來越豐富，也越來越深入，未來還有哪些想象空間？

    朱光：此次疫情讓更多傳統(tǒng)金融機構意識到了金融科技的重要性，在利用金融科技對現(xiàn)有業(yè)務模式、業(yè)務流程進行改造方面達成了共識。對于金融科技而言，今年既是挑戰(zhàn)嚴峻的一年，也將是發(fā)展的關鍵之年，金融科技將成為所有金融機構的“標配”。2020年也將成為金融數(shù)字化發(fā)展的分水嶺。

    可以肯定的是，科技與金融未來合作空間巨大：第一，“零接觸”加速金融全流程線上化趨勢。疫情后，企業(yè)的精細化運營需求更加迫切，服務流程如何線上化、智能化成了新的挑戰(zhàn)。例如，在客服服務方面，由于疫情影響，坐席人員無法按時復工。金融科技企業(yè)可以發(fā)揮人工智能的技術優(yōu)勢，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、RPA（機器人流程自動化）等方面，為客戶提供全流程解決方案。

    第二，服務實體經(jīng)濟的需求，加速金融科技回歸風險管理本質。以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構，不僅面臨不良貸款攀升的壓力，還面臨加大服務實體經(jīng)濟力度的挑戰(zhàn)。如何幫助金融機構解決困難和壓力，這將是金融科技發(fā)展的機會。度小滿金融一直以風險管理為核心，布局金融科技的發(fā)展：一方面基于自身的金融業(yè)務不斷錘煉技術；另一方面，面向持牌金融機構進行技術輸出。