網貸存管新規(guī)引發(fā)地方銀行保護爭議 江西銀行或受影響最大

    ■本報記者 毛宇舟

    近日，北上廣深四地陸續(xù)下發(fā)了P2P網貸備案登記相關監(jiān)管的征求意見稿，由于對屬地網貸平臺選擇存管銀行的標準做出了更加嚴格的限制，使得目前市場上40%的網貸平臺均不符合金融辦要求，引發(fā)市場熱議。

    人大重陽客座研究員董希淼對本報記者表示，對于金融辦這樣一刀切的做法并不能認同，金融辦要求屬地網貸平臺只能找屬地銀行存管，顯然是出于獲取數據更方便、溝通更便利等考慮，但是在互聯(lián)網時代，這些問題并非不可解決。而亦有學者認為，這樣的條例帶有了強烈的地方銀行保護色彩，資質較好的網貸平臺早已與銀行簽訂存管協(xié)議，而后進入的銀行可選擇的余地顯然并不多。

    四地金融辦出臺新規(guī)

    7月7日，北京作為北上廣深四地中的最后一個，出臺了《北京市網絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法（征求意見稿）》，《征求意見稿》要求，網貸機構應選擇本市監(jiān)管部門認可的銀行業(yè)金融機構簽訂資金存管協(xié)議。不過，具體哪些是監(jiān)管部門認可的銀行業(yè)金融機構，文件中并未明確。

    《征求意見稿》對存管銀行也明確了相關責任要求。銀行業(yè)金融機構應承諾按監(jiān)管要求向市金融工作局、網貸機構所在區(qū)金融辦和北京銀監(jiān)局提供相關材料和業(yè)務情況，發(fā)現可疑資金異動、涉嫌非法集資等特殊情況時，應及時告知。若未按承諾或有關規(guī)定報送材料或告知情況的，市金融局和北京銀監(jiān)局有權要求網貸機構更換存管銀行。

    網貸之家研究中心總監(jiān)于百程認為，北京將實行存管銀行的白名單制度，部分在北京沒有實體的存管銀行，經過監(jiān)管部門認可后也有可能納入白名單。

    在四地中，廣東版網貸備案登記管理辦法（征求意見稿）較為寬松，未提及網貸平臺進行銀行存管合作的銀行業(yè)金融機構的所在地問題，也未明確要求網貸平臺注冊地和實際經營地一致的問題、在網貸分支機構管理問題上，北上深均出臺了管理的規(guī)定，廣東則明確分支機構無需辦理備案登記。

    除廣東外，如果說北京地區(qū)對于網貸平臺的監(jiān)管要求尚屬溫和留有余地，那么另外兩個地區(qū)的態(tài)度則頗為嚴厲。6月1日，上海出臺《上海市網絡借貸信息中介機構業(yè)務管理實施辦法（征求意見稿）》，在全國首先對“存管屬地化”做出了要求，“選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業(yè)銀行進行客戶資金存管”，要求上海平臺只能選擇本地銀行或設有分支機構的銀行作為存管行。”

    深圳則將這一要求進一步細化，其明確網貸平臺必須與在深圳市行政轄區(qū)內設有分行以上（含）級別機構的商業(yè)銀行達成資金存管安排，平臺主要資金結算賬戶（包括網絡借貸資金專用賬戶）應當開設在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內的分支機構。

    四地監(jiān)管政策一松一平兩緊，在銀行人士眼中，似乎有些不近情理。董希淼對本報記者表示，金融辦出于屬地便于管理的原則下發(fā)了具體管理辦法，并不能夠認同。第一，在互聯(lián)網時代，數據獲取和溝通便利都是可以通過多種途徑解決，并不成為制約監(jiān)管獲取信息的障礙。第二，目前開展存管業(yè)務的銀行并不多，監(jiān)管更應該鼓勵銀行開展業(yè)務，而不是出臺辦法加以限制。

    亦有學者認為，這樣的管理辦法帶有濃烈的地方保護色彩，目前有100多家網貸平臺已經與銀行簽訂了存管協(xié)議，這些網貸平臺大多都是具備較強實力，經營正規(guī)的平臺，后進入市場的銀行可選擇性不強，而地方監(jiān)管又希望將資源留在本地。

    江西銀行受影響大

    據網貸天眼不完全統(tǒng)計，截至今年2月，已完成銀行直接存管的P2P平臺共155家。已有華興銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和民生銀行等32家銀行布局P2P網貸平臺資金直接存管業(yè)務。在與平臺成功對接資金存管的銀行中，江西銀行對接存管37家平臺位居榜首，其次是華興銀行，成功對接35家，恒豐銀行位居第三，對接24家平臺;其余銀行大多對接1-4家。

    江西銀行2016年年報顯示，江西銀行主要于中國境內地區(qū)經營，主要分布在江西省、廣東省、江蘇省和上海市等。在江西以外，共有廣州和蘇州兩家分行，廣東地區(qū)另有5家支行，江蘇地區(qū)另有3家支行。

    而江西銀行所對接存管的網貸平臺則分布在浙江、北京、上海多地。其中所屬北京的網貸平臺共有14家，屬地位于上海的共有7家，屬地位于浙江的共有5家，屬地位于深圳的共有5家，屬地位于江蘇的共有2家，屬地位于江西的共有4家。

    按照目前已經公布管理辦法的地區(qū)，其與深圳地區(qū)的5家平臺的存管業(yè)務和上海地區(qū)7家平臺的存管業(yè)務或許都要受到影響，如果不能得到北京地區(qū)金融辦認可，那么14家北京網貸平臺的業(yè)務也將受到影響。

    與江西銀行同病相憐的是，徽商銀行也有著同樣的困惑，徽商銀行與屬地在北京的7家網貸平臺有存管業(yè)務，但是其年報顯示，其僅在安徽省和江蘇省兩地設有分行，是否能夠進入北京金融辦的白名單還未可知。

    而新政出臺，對于華興銀行和恒豐銀行影響則較為有限，華興銀行對接的網貸平臺絕大多數位于深圳和廣州地區(qū)，只有5家平臺分別位于浙江、上海、湖北和湖南，在35家網貸平臺中占比較小，而恒豐銀行由于是全國性股份制商業(yè)銀行，在全國多地都設立了分支機構，因此影響有限。

    根據本報記者統(tǒng)計，大約有四成已經簽訂存管協(xié)議的網貸平臺不符合新的監(jiān)管要求。董希淼認為，金融辦雖然下發(fā)了新辦法，但是應該不會一刀切，對于已經簽訂協(xié)議的網貸平臺或許不會強制要求重簽，如果存管協(xié)議到期則按照新辦法執(zhí)行，對于后續(xù)簽訂存管協(xié)議的網貸平臺則按照新規(guī)執(zhí)行。

    從地區(qū)來看，由于上海深圳監(jiān)管嚴格，且上海地區(qū)網貸平臺較多，受影響將較為嚴重。根據網貸之家統(tǒng)計，截至今年4月底，上海市正常運營的網貸平臺共有301家，同期全國正常運營的網貸平臺有2214家。4月份上海單月網貸成交量為607.17億元，在北上廣三地中排在第一。

    另據網貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年5月，共有61家上海網貸平臺與銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中42家平臺與在上海未設網點的銀行簽訂直接存管協(xié)議，13家完成直接存管系統(tǒng)對接并上線?？梢钥闯?，目前大部分簽約和上線的平臺均是與在上海沒有經營實體的銀行簽訂協(xié)議。

    在與上海平臺簽訂直接存管協(xié)議的銀行中，江西銀行與12家上海平臺簽訂協(xié)議，位居榜首；其次是新網銀行，簽約8家；徽商銀行和廣東華興銀行并列第三，分別有5家。而江西銀行、新網銀行、徽商銀行、廣東華興銀行在上海都是沒有網點的。