銀行沖時點攬儲迎來“最強監(jiān)管” 有資金掮客開始守株待兔“佛系收單”

    ■本報記者 張歆

    曾經(jīng)幾乎全行業(yè)呈現(xiàn)的沖時點攬儲，在2018年遭遇了“最強監(jiān)管”。

    日前，銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合頒布攬儲新規(guī)，看似放松的存款偏離度考核背后，是更精確的監(jiān)管指向和懲戒，甚至于新規(guī)從根源指出了銀行薪酬考核與沖時點攬儲的“曖昧關(guān)系”。于是，沖時點攬儲在原本火熱的年中時點，感受到了習(xí)習(xí)涼意。

    “馬上到6月底了，本以為業(yè)務(wù)能繁忙起來，沒想到新規(guī)來了，目前資金的價格并沒有因為臨近年中而上漲，最新出來的6月底的銀行‘口子’也就是平時月底的價格”，身處杭州的資金掮客小順（化名）對《證券日報》記者表示。

    存款新規(guī)“一刀切”

    月末、季末偏離度算法一致

    6月8日，銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕48號），與此同時，廢止2014年發(fā)布的《中國銀監(jiān)會辦公廳財政部辦公廳人民銀行辦公廳關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕236號）。

    “48號文”新增規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)強化自律意識，培育合規(guī)文化，倡導(dǎo)公平競爭，抵制不當(dāng)交易。商業(yè)銀行應(yīng)督促員工遵守行業(yè)行為規(guī)范，恪守職業(yè)道德操守，廉潔從業(yè)，嚴(yán)禁采取不正當(dāng)競爭方式，甚至欺騙、行賄、其他方面利益交換和遠(yuǎn)期利益輸送等方式獲取存款”。

    需要注意的是，“48號文”調(diào)整了存款偏離度定量考核方法：一方面簡化計算方法，將季末月份與非季末月份采用相同的指標(biāo)計算標(biāo)準(zhǔn)（原計算方法對每季最后一月“本月日均存款”的可計入金額進(jìn)行了限制）；另一方面將監(jiān)管指標(biāo)值由原來的3%調(diào)整至4%。此外，新規(guī)所稱存款為一般性存款，不包含非存款類金融機構(gòu)存放款項。而此前的“236號文”并未強調(diào)這一點。

    值得體會的是，“48號文”注意到了違規(guī)攬儲的“源動力”，并從根源上要求商業(yè)銀行“完善薪酬管理制度，改進(jìn)績效考評體系，加強存款的基礎(chǔ)性工作，強化存款日均貢獻(xiàn)考評”。

    事實上，據(jù)《證券日報》記者了解，雖然存貸比紅線已經(jīng)取消逾兩年，但是銀行分支機構(gòu)乃至員工個人的攬儲任務(wù)依舊較重，甚至于銀行的員工升遷、人員招聘、實習(xí)生轉(zhuǎn)正都可能與攬儲任務(wù)相掛鉤?？梢哉f，薪酬和考核體系如果不改變，一線銀行員工違規(guī)攬儲的沖動就很難消除。

    “存貸比監(jiān)管雖然變?yōu)閯討B(tài)監(jiān)測指標(biāo)，但是在銀行依靠息差的盈利結(jié)構(gòu)沒有變化的背景下，攬儲的意義仍然不言而喻”，一位股份制銀行西部地區(qū)分行有關(guān)人士曾對《證券日報》記者表示，“存貸比即便不再存在75%的監(jiān)管上限，也不可能是無上限的，因此在目前靠息差吃飯的情況下，努力吸收存款還是必須的。”

    沖時點年化貼息逾18%

    掮客坦言難做但心存僥幸

    在“48號文”中，“通過個人或機構(gòu)等第三方資金中介吸收存款”是被嚴(yán)格禁止的行為。不過，《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在社交平臺甚至是新媒體平臺，仍有資金掮客活躍。上述所說的小順就是從業(yè)者之一。小順的朋友圈有且僅有“銀行口子”信息，所涉及的銀行范圍從大行、股份制銀行、區(qū)域銀行到農(nóng)信社不等，有時中間還會“插播”券商的資金需求。

    遇到潛在的客戶，小順會堅持問清楚對方的全名和地域，并仔細(xì)的保存好，對于小順來說，這些資源或許會借助某一次契機完成一次閉環(huán)操作。不過，小順坦言，“近期的成功率很低。”

    事實上，為了應(yīng)對存款偏離度考核，近年來，一部分沖時點資金通過變身‘沖日均’、‘沖月中’、‘沖月末’以及定存一定期限等方式繼續(xù)尋求與銀行‘貼息合作’。在掮客發(fā)布的尋求定存資金的“小廣告”中，所需要的資金額度通常都很高：國有大行單個分行的資金缺口往往為數(shù)十億元的規(guī)模，而股份制銀行的資金需求也是數(shù)以億元計；城商行、農(nóng)商行的資金需求通常為數(shù)千萬元至數(shù)億元的規(guī)模；而一些農(nóng)信社則“大小通吃”—既尋找數(shù)百萬元的個人資金，也尋找以億元為單位計算的大型企業(yè)資金。

    對于《證券日報》記者故意流露出的不想沖時點，想去做定存沖量的想法，小順有些不甘心，“定存的利率低，也就信用社一年期的貼息能給到4%”，而沖時點業(yè)務(wù)雖然現(xiàn)在不景氣、價格低，但是“資金停留4天，差不多也有0.2%的收益（理論上折合年化收益率逾18%）”。“生意確實不好做了，不過建議你再等等看，也許月底還是會有好口子出來”，身為一名從業(yè)者，小順還是心存僥幸。

    與小順的廣泛撒網(wǎng)不同，小蔡（化名）身為一名資金掮客如今卻喜歡守株待兔，講究“佛系收單”，朋友圈中的話題除了業(yè)務(wù)還有一些生活場景。

    “今年一季度，我也到處出擊，但是二季度以來，銀行口子越來越少”，小蔡已經(jīng)感覺到今年中期的短期沖量業(yè)務(wù)遠(yuǎn)不如去年三季度末和年底好做，“一方面，監(jiān)管嚴(yán)查，銀行和員工都不敢有大動作；另一方面，多起比較轟動的存款丟失的消息也讓資金方不敢輕易接單”。

    《證券日報》記者也發(fā)現(xiàn)，長期“潛伏”的一些攬儲社交平臺今年6月份以來反常的平靜，此前的年中時點，都是口子與資金“供銷兩旺”的態(tài)勢，群內(nèi)每天可能多達(dá)15條左右的信息；而今年6月上旬，每天尋找口子或資金方的信息平均不足1條。