紓困中小企業(yè) 銀行應(yīng)加強產(chǎn)品創(chuàng)新力和提升風(fēng)險管理能力

    ■本報記者 劉琪

    近年來，支持民企和中小微企業(yè)發(fā)展呼聲不斷。特別是去年以來，金融監(jiān)管部門頻頻發(fā)聲紓困和支持小微企業(yè)，相關(guān)各方積極行動，銀行更是其中的主力軍。

    “中小企業(yè)融資需要解決的是融資難、融資貴、融資慢，銀行在這三個問題上都做了很多”，民生銀行首席研究員溫彬在接受《證券日報》記者采訪時表示，從取得的成效來看，在融資難方面，監(jiān)管機構(gòu)通過定向降準(zhǔn)等貨幣政策的結(jié)構(gòu)性引導(dǎo)，銀行加大了對民營企業(yè)和中小微企業(yè)的支持力度。同時，今年的政府工作報告提出，國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。加上近期中小銀行的定向降準(zhǔn)，信貸上優(yōu)先安排中小企業(yè)貸款，基本從量上緩解了中小企業(yè)融資難問題。

    在融資貴方面，《關(guān)于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確要求減少中小企業(yè)在融資過程中的附加費用，降低融資成本。在央行的貨幣政策上，如TMLF的利率比MLF低15bp，得到定向中期借貸便利的機構(gòu)資金成本下降，這也是引導(dǎo)進一步降低對中小企業(yè)的貸款利率來解決融資貴的問題。

    在融資慢方面，商業(yè)銀行創(chuàng)新了很多商業(yè)模式如信貸工廠等，大幅提高了對中小企業(yè)的放款效率。除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行也利用先進的金融科技手段，為中小企業(yè)提供了有效服務(wù)。

    實際上，從數(shù)據(jù)上也可以看出近年來銀行為中小微企業(yè)融資難提供支撐。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國全口徑小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬億元，較年初增長21.79%，較各項貸款增速高9.2個百分點，有貸款余額的戶數(shù)1723.23萬戶，比年初增加455.07萬戶。2019年一季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額34.8萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額9.97萬億元，同比增長24.7%。

    需要注意到的是，雖然銀行支持中小企業(yè)融資正在穩(wěn)步推進并取得一定成效，但紓困中小企業(yè)也對銀行的風(fēng)險管理能力提出更大挑戰(zhàn)。

    東方金誠首席金融分析師徐承遠對《證券日報》記者表示，中小企業(yè)整體存在管理能力弱、經(jīng)營波動性大、無有效擔(dān)保物等問題，面臨的違約和損失概率更大?？紤]到中小企業(yè)的風(fēng)險特征，在無有效風(fēng)險管理體系的情況下，中小企業(yè)貸款增長可能對銀行資產(chǎn)質(zhì)量形成負面影響。

    從銀行角度來看，需要加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度和提升風(fēng)險管理能力。基于民企的經(jīng)營特點，商業(yè)銀行一方面需要制定針對性的信貸政策，研發(fā)差異化的產(chǎn)品和服務(wù)體系。另一方面，加大金融科技在風(fēng)險管理中的應(yīng)用，利用非財務(wù)信息、非結(jié)構(gòu)化信息等大數(shù)據(jù)解決銀行和民企信息不對稱問題。

（策劃 劉琪）