海安農(nóng)商行扎根本土 打造高質(zhì)量發(fā)展價(jià)值銀行

    本報(bào)記者 曹衛(wèi)新

    在地處農(nóng)信社改革橋頭堡的江蘇地區(qū)，已有數(shù)家農(nóng)商行進(jìn)入IPO排隊(duì)序列。一批真正服務(wù)小微、“三農(nóng)”、民企的農(nóng)商銀行紛紛開始加速上市進(jìn)程。

    記者注意到，江蘇海安農(nóng)商銀行更新了其招股說明書，其A股上市全面進(jìn)入快車道。

    扎根本土賦能助企

    海安農(nóng)商銀行成立于2011年，立足于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)向好的全國(guó)經(jīng)濟(jì)百?gòu)?qiáng)縣海安市，擁有本地強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋能力。截至2018年12月31日，該行已在海安市區(qū)域設(shè)立62家分支機(jī)構(gòu)，覆蓋海安市各區(qū)鎮(zhèn)地區(qū)，是海安市所有金融機(jī)構(gòu)中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)最多的銀行。

    多年來(lái)，海安農(nóng)商銀行始終定位于服務(wù)本地“三農(nóng)”及中小微客戶群體，深耕本土，支農(nóng)助小，為海安市實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，與海安市企業(yè)和居民建立了深厚的感情與良好的業(yè)務(wù)互動(dòng)，建立了遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在地緣及客戶基礎(chǔ)上具有其他銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

    據(jù)招股書披露，該行2016年至2018年投向制造業(yè)的公司貸款總額分別為122.42億元、128.08億元和138.53億元，占該行公司貸款和墊款總額的比例分別為65.88%、66.12%和66.03%，保持較高比例。這與海安市制造業(yè)、建筑業(yè)等產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū)特征不無(wú)關(guān)系。

    2018年末，海安農(nóng)商銀行制造業(yè)貸款余額位列南通41家金融機(jī)構(gòu)首位，是名副其實(shí)的南通服務(wù)制造業(yè)“第一行”。作為全市服務(wù)和支持制造業(yè)的主力軍，該行以完善的機(jī)制、創(chuàng)新的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，扎實(shí)推進(jìn)金融活水源源不斷流向小微企業(yè)，大力滿足制造業(yè)金融服務(wù)需求，連續(xù)多年獲得“支持地方發(fā)展先進(jìn)單位”稱號(hào)。

    地方性農(nóng)商銀行由于管理半徑較小、受限于縣域范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)大力響應(yīng)國(guó)家“脫虛向?qū)?rdquo;、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的號(hào)召，加大對(duì)貸款的投放力度，貸款利息收入增長(zhǎng)較快，普遍存在利息凈收入較高的現(xiàn)象。

    針對(duì)此，公司在招股書中做出說明表示，2016年2018年銀行順應(yīng)國(guó)家號(hào)召，回歸本源，專注主責(zé)主業(yè)，積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大貸款投放力度，貸款利息收入增幅較高，同時(shí)按照《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則應(yīng)用指南》的規(guī)定，將債務(wù)工具投資持有期間取得的收入在利息收入科目列示，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)利息收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。

    資料顯示，海安農(nóng)商行投資收益主要包括債券買賣損益和按權(quán)益法享有的被投資單位凈損益的份額等，不包括債券持有期間取得的利息收入。為未雨綢繆，化解隱性風(fēng)險(xiǎn)，該行報(bào)告期內(nèi)對(duì)部分賬面浮虧的長(zhǎng)久期債券進(jìn)行處置，報(bào)告期內(nèi)投資收益數(shù)額占利潤(rùn)總額比例較小，對(duì)該行的持續(xù)盈利能力不產(chǎn)生影響。

    從盈利能力來(lái)看，海安農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)及規(guī)模保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2016年、2017年、2018年，海安農(nóng)商銀行的營(yíng)業(yè)收入分別為13.87億元、14.08億元、16.52億元，相對(duì)應(yīng)的歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)分別為5.10億元、5.07億元、5.71億元。且在加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率及基本每股收益指標(biāo)方面，海安農(nóng)商銀行均高于A股上市農(nóng)商銀行平均水平，盈利水平突出。

    從2016年底到2018年底，該行資產(chǎn)總額由610.72億元增至670.48億元，發(fā)放貸款和墊款總額由269.33億元增至333.42億元，存款余額由427.45億元增至483.25億元，截至2018年12月31日，該行存、貸款總額在海安市的市場(chǎng)份額分別為34.36%、30.01%，位居海安市21家金融機(jī)構(gòu)首位，高于A股上市農(nóng)商銀行平均水平。

    海安農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)徐曉軍表示，農(nóng)商行最懂小微企業(yè)，最懂“銀行不支持實(shí)體本身就是風(fēng)險(xiǎn)”的道理，因此才能夠成為小微企業(yè)服務(wù)的主力軍。但需要指出的是，農(nóng)商行在承擔(dān)服務(wù)小微責(zé)任的同時(shí)，歷來(lái)也無(wú)法回避不良居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量堪憂的問題，而出現(xiàn)這些問題的很重要因素除了客戶群體的資質(zhì)問題，更主要是農(nóng)商銀行自身的風(fēng)控能力和意識(shí)不足。

    全面審慎嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

    作為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村商業(yè)銀行，海安農(nóng)商銀行多年來(lái)始終致力于服務(wù)小微三農(nóng)，為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。為了積極適應(yīng)本地客戶金融需求特征，該行優(yōu)化部門職能，完善信貸審批流程，為公司業(yè)務(wù)客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。截至2018年12月31日，全行公司貸款和墊款總額為209.80億元，占該行發(fā)放貸款和墊款總額的62.92%。

    為防范貸款投放集中所造成的風(fēng)險(xiǎn)，海安農(nóng)商銀行對(duì)制造業(yè)貸款的發(fā)放采取審慎管理的措施，較好地把控了制造業(yè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)分別從加強(qiáng)貸前調(diào)查和嚴(yán)格貸后管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，建立了“預(yù)授信”制度，對(duì)同意續(xù)貸的客戶提前辦理相關(guān)手續(xù)，確保在貸款歸還后及時(shí)發(fā)放貸款，啟動(dòng)“預(yù)約轉(zhuǎn)貸”試點(diǎn)工作，出臺(tái)“整貸零還”流動(dòng)資金貸款，解決中小微企業(yè)因?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)占用資金較多或資金回流周期延長(zhǎng)等原因?qū)е沦Y金緊張的問題。

    相關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析，農(nóng)商銀行作為地方性法人金融機(jī)構(gòu)，一直以來(lái)都扎根地方、服務(wù)地方，其資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張與業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，且金融監(jiān)管部門為防控風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的政策與準(zhǔn)入條件較高，因此絕大多數(shù)農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)開展都局限于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，在異地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)商銀行較少。

    在“支農(nóng)助小”的同時(shí)，海安農(nóng)商銀行本著“全面、審慎、有效”的原則，針對(duì)公司貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格按照信貸申請(qǐng)、信貸調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保評(píng)估、信貸審查及審批流程進(jìn)行，對(duì)于該行向江蘇省蘇中建設(shè)集團(tuán)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱：“蘇中建設(shè)”）發(fā)放貸款一事，公司方面回應(yīng)表示其符合信貸審批要求，不存在違規(guī)放貸的情況。

    數(shù)據(jù)顯示，從2016到2018年，海安農(nóng)商銀行全行不良貸款率逐年下降，從1.48%降至1.28%。2018年末，海安農(nóng)商銀行不良貸款余額4.26億元，比年初下降0.04億元，不良貸款比例1.28%，比年初下降0.18個(gè)百分點(diǎn)，不良指標(biāo)實(shí)現(xiàn)雙降；撥備覆蓋率達(dá)到281.36%，較2017年末提升51.6個(gè)百分點(diǎn)。此外，關(guān)注類貸款占比從2017年末的3.16%下降到2018年末的2.06%。與A股上市農(nóng)商行平均水平相比，海安農(nóng)商銀行的不良貸款率處于較低水平。與此同時(shí)，2016至2018年末，海安農(nóng)商銀行貸款減值準(zhǔn)備余額分別為8.82億元、9.9億元和12億元，減值準(zhǔn)備余額逐年增加，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力不斷加強(qiáng)。

（編輯 白寶玉）