海安農(nóng)商行扎根本土 打造高質(zhì)量發(fā)展價值銀行

    ■本報記者 曹衛(wèi)新

    在地處農(nóng)信社改革橋頭堡的江蘇地區(qū)，已有數(shù)家農(nóng)商行進入IPO排隊序列。一批真正服務小微、“三農(nóng)”、民企的農(nóng)商銀行紛紛開始加速上市進程。

    記者注意到，江蘇海安農(nóng)商銀行更新了其招股說明書，其A股上市全面進入快車道。

    扎根本土賦能助企

    海安農(nóng)商銀行成立于2011年，立足于社會經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)向好的全國經(jīng)濟百強縣海安市，擁有本地強大的網(wǎng)點覆蓋能力。截至2018年12月31日，該行已在海安市區(qū)域設立62家分支機構(gòu)，覆蓋海安市各區(qū)鎮(zhèn)地區(qū)，是海安市所有金融機構(gòu)中營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)最多的銀行。

    多年來，海安農(nóng)商銀行始終定位于服務本地“三農(nóng)”及中小微客戶群體，深耕本土，支農(nóng)助小，為海安市實體經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量，與海安市企業(yè)和居民建立了深厚的感情與良好的業(yè)務互動，建立了遍布城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)絡，在地緣及客戶基礎上具有其他銀行無法比擬的優(yōu)勢。

    據(jù)招股書披露，該行2016年至2018年投向制造業(yè)的公司貸款總額分別為122.42億元、128.08億元和138.53億元，占該行公司貸款和墊款總額的比例分別為65.88%、66.12%和66.03%，保持較高比例。這與海安市制造業(yè)、建筑業(yè)等產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū)特征不無關(guān)系。

    2018年末，海安農(nóng)商銀行制造業(yè)貸款余額位列南通41家金融機構(gòu)首位，是名副其實的南通服務制造業(yè)“第一行”。作為全市服務和支持制造業(yè)的主力軍，該行以完善的機制、創(chuàng)新的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務，扎實推進金融活水源源不斷流向小微企業(yè)，大力滿足制造業(yè)金融服務需求，連續(xù)多年獲得“支持地方發(fā)展先進單位”稱號。

    地方性農(nóng)商銀行由于管理半徑較小、受限于縣域范圍內(nèi)經(jīng)營，同時大力響應國家“脫虛向?qū)?rdquo;、金融服務實體經(jīng)濟的號召，加大對貸款的投放力度，貸款利息收入增長較快，普遍存在利息凈收入較高的現(xiàn)象。

    針對此現(xiàn)狀，公司在招股書中表示，銀行順應國家號召，回歸本源，專注主責主業(yè)，積極服務實體經(jīng)濟，加大貸款投放力度，貸款利息收入增幅較高，同時按照《企業(yè)會計準則應用指南》的規(guī)定，將債務工具投資持有期間取得的收入在利息收入科目列示，金融市場業(yè)務利息收入穩(wěn)步增長。

    資料顯示，海安農(nóng)商行投資收益主要包括債券買賣損益和按權(quán)益法享有的被投資單位凈損益的份額等，不包括債券持有期間取得的利息收入。為未雨綢繆，化解隱性風險，該行報告期內(nèi)對部分賬面浮虧的長久期債券進行處置，報告期內(nèi)投資收益數(shù)額占利潤總額比例較小，對該行的持續(xù)盈利能力不產(chǎn)生影響。

    從盈利能力來看，海安農(nóng)商銀行業(yè)務及規(guī)模保持增長態(tài)勢。2016年-2018年，海安農(nóng)商銀行的營業(yè)收入分別為13.87億元、14.08億元、16.52億元，對應的歸屬于母公司股東的凈利潤分別為5.10億元、5.07億元、5.71億元。在加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率及基本每股收益指標方面，海安農(nóng)商銀行均高于A股上市農(nóng)商銀行平均水平，盈利水平突出。

    從2016年底到2018年底，該行資產(chǎn)總額由610.72億元增至670.48億元，發(fā)放貸款和墊款總額由269.33億元增至333.42億元，存款余額由427.45億元增至483.25億元，截至2018年12月31日，該行存、貸款總額在海安市的市場份額分別為34.36%、30.01%，位居海安市21家金融機構(gòu)首位，高于A股上市農(nóng)商銀行平均水平。

    海安農(nóng)商銀行董事長徐曉軍表示，農(nóng)商行最懂小微企業(yè)，最懂“銀行不支持實體本身就是風險”的道理，因此才能夠成為小微企業(yè)服務的主力軍。但需要指出的是，農(nóng)商行在承擔服務小微責任的同時，歷來也無法回避不良居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量堪憂的問題，出現(xiàn)這些問題很重要的因素除了客戶群體的資質(zhì)問題，更主要的是農(nóng)商銀行自身的風控能力和意識不足。

    全面審慎嚴控風險

    作為服務縣域經(jīng)濟的農(nóng)村商業(yè)銀行，海安農(nóng)商銀行多年來始終致力于服務小微三農(nóng)，為企業(yè)提供綜合金融服務。為積極適應本地客戶金融需求特征，該行優(yōu)化部門職能，完善信貸審批流程，為公司業(yè)務客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務。截至2018年12月31日，全行公司貸款和墊款總額為209.80億元，占該行發(fā)放貸款和墊款總額的62.92%。

    為防范貸款投放集中所造成的風險，海安農(nóng)商銀行對制造業(yè)貸款的發(fā)放采取審慎管理的措施，較好地把控了制造業(yè)企業(yè)風險，同時分別從加強貸前調(diào)查和嚴格貸后管理對風險進行把控，建立了“預授信”制度，對同意續(xù)貸的客戶提前辦理相關(guān)手續(xù)，確保在貸款歸還后及時發(fā)放貸款，啟動“預約轉(zhuǎn)貸”試點工作，出臺“整貸零還”流動資金貸款，解決中小微企業(yè)因?qū)嶋H經(jīng)營周轉(zhuǎn)占用資金較多或資金回流周期延長等原因?qū)е沦Y金緊張的問題。

    相關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析，農(nóng)商銀行作為地方性法人金融機構(gòu)，一直以來都扎根地方、服務地方，其資產(chǎn)規(guī)模的擴張與業(yè)務的發(fā)展離不開地方經(jīng)濟的發(fā)展，且金融監(jiān)管部門為防控風險，對農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營的政策與準入條件較高，因此絕大多數(shù)農(nóng)商銀行業(yè)務開展都局限于當?shù)厥袌觯诋惖卦O有分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的農(nóng)商銀行較少。

    在“支農(nóng)助小”的同時，海安農(nóng)商銀行本著“全面、審慎、有效”的原則，針對公司貸款業(yè)務，嚴格按照信貸申請、信貸調(diào)查、信用評級、擔保評估、信貸審查及審批流程進行，對于該行向江蘇省蘇中建設集團股份有限公司（以下簡稱：“蘇中建設”）發(fā)放貸款一事，公司方面回應表示其符合信貸審批要求，不存在違規(guī)放貸的情況。

    數(shù)據(jù)顯示，2016年-2018年，海安農(nóng)商銀行全行不良貸款率逐年下降，從1.48%降至1.28%。2018年年末，海安農(nóng)商銀行不良貸款余額4.26億元，比年初下降0.04億元，不良貸款比例1.28%，比年初下降0.18個百分點，不良指標實現(xiàn)雙降；撥備覆蓋率達到281.36%，較2017年末提升51.6個百分點。此外，關(guān)注類貸款占比從2017年末的3.16%下降到2018年末的2.06%。與A股上市農(nóng)商行平均水平相比，海安農(nóng)商銀行的不良貸款率處于較低水平。與此同時，2016年至2018年末，海安農(nóng)商銀行貸款減值準備余額分別為8.82億元、9.9億元和12億元，減值準備余額逐年增加，風險抵補能力不斷加強。