金融機構(gòu)在金融科技市場角色正不斷強化 風(fēng)控領(lǐng)域建設(shè)仍面臨挑戰(zhàn)

    本報記者 李冰

    2021年10月28日，由中國信息通信研究院（以下簡稱“中國信通院”）發(fā)布《中國金融科技生態(tài)白皮書》（下稱：《白皮書》）顯示，中國金融科技市場在審慎穩(wěn)妥的監(jiān)管環(huán)境下，市場格局正在發(fā)生深刻變化。并系統(tǒng)闡述了，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展情況，其傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融科技戰(zhàn)略定位上正在從“科技賦能”逐步向“科技引領(lǐng)”轉(zhuǎn)型的同時，正積極推進5G在金融領(lǐng)域應(yīng)用探索。

    博通咨詢金融行業(yè)高級分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，從報告調(diào)研的數(shù)據(jù)以及目前市場情況來看，近幾年隨著技術(shù)演進與融合應(yīng)用，無論是從銀行、證券、保險等不同細分領(lǐng)域來看，還是從支付、風(fēng)控、客服等不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)而言，金融科技對于金融業(yè)務(wù)的變革影響都在不斷加深。監(jiān)管提出更加高質(zhì)量合規(guī)風(fēng)控要求的同時，也加快相關(guān)技術(shù)的不斷升級。

    戰(zhàn)略定位正由“科技賦能”向“科技引領(lǐng)”轉(zhuǎn)型

    《白皮書》顯示，中國金融科技市場在審慎穩(wěn)妥的監(jiān)管環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融科技領(lǐng)域的主動性明顯增強。2020年國有大型銀行科技投入增長了34.54%，遠高于其整體收入4.44%的增速，且傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融科技戰(zhàn)略定位上正在從“科技賦能”逐步向“科技引領(lǐng)”轉(zhuǎn)型。另一方面，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司金融科技業(yè)務(wù)在監(jiān)管政策環(huán)境下，更加注重科技服務(wù)與類金融業(yè)務(wù)的隔離，類金融業(yè)務(wù)加快獲取金融牌照步伐，并不斷強化自身科技屬性。

    “金融科技市場發(fā)展格局深刻變化，開放與生態(tài)合作成為主流趨勢。在監(jiān)管政策、市場環(huán)境、技術(shù)變革等多重因素影響下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在我國金融科技市場的角色正在不斷強化。”王蓬博指出。

    在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，越來越多的金融機構(gòu)科技子公司強化對外輸出科技服務(wù)能力，其在金融科技市場的占有率和影響力得到顯著提升。

    傳統(tǒng)金融機構(gòu)正在從“科技賦能”逐步向“科技引領(lǐng)”轉(zhuǎn)型，進行新的理念升級和實踐創(chuàng)新。例如平安銀行提出“科技引領(lǐng)”，推進數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)中臺、人工智能平臺三大科技基礎(chǔ)項目，并以科技帶動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)包括財務(wù)、風(fēng)控、運營、營銷在內(nèi)的中后臺業(yè)務(wù)的全面線上化、智能化；中國人壽堅持“以智能為引領(lǐng)”，通過科技手段驅(qū)動產(chǎn)品設(shè)計、銷售管理、客戶服務(wù)、運營管理等業(yè)務(wù)流程全面實施數(shù)字化，實現(xiàn)“客戶體驗數(shù)字化、運管管理智能化、管控模式平臺化”。

    另一個現(xiàn)象是，根據(jù)《白皮書》列舉案例，記者注意到，金融機構(gòu)目前已經(jīng)以其技術(shù)經(jīng)驗的積累，直接為多個行業(yè)提供數(shù)字化升級的方案。例如，工行云平臺提供“行業(yè)+金融”綜合化服務(wù)，截至2020年底已覆蓋6大行業(yè)和19個細分領(lǐng)域，實現(xiàn)行業(yè)用戶“即租即用”；平安集團在金融和科技經(jīng)驗基礎(chǔ)上，在智慧城市領(lǐng)域發(fā)力，提供智慧醫(yī)療、智慧教育、智慧園區(qū)、智慧三農(nóng)等行業(yè)數(shù)字化方案等等。

    此外，現(xiàn)階段，各機構(gòu)積極推進5G在金融領(lǐng)域應(yīng)用探索以及積極開展區(qū)塊鏈技術(shù)平臺建設(shè)。例如工商銀行圍繞“5G+ABCDI”打造一系列新技術(shù)平臺、建設(shè)銀行在多個城市打造5G+智慧銀行等。

    另一方面，是監(jiān)管部門積極推動區(qū)塊鏈公共平臺建設(shè)，為企業(yè)提供廣泛服務(wù)，如央行打造的貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺，提升了真實性審核的有效性，有效降低中小微企業(yè)貿(mào)易融資成本；而大型金融機構(gòu)積極建設(shè)企業(yè)級區(qū)塊鏈技術(shù)平臺，拓展業(yè)務(wù)新場景，如工商銀行推出的“工銀璽鏈”，覆蓋了委托貸款、交易結(jié)算、銀行保理、集中付款等七十余種產(chǎn)品；光大銀行推出陽光交e區(qū)塊鏈平臺，聚焦貿(mào)易融資、跨境支付、福費廷等業(yè)務(wù)場景，大幅度提升在線業(yè)務(wù)效率等等。

    王蓬博解析認為，“5G對金融業(yè)來說，非常重要。一方面，5G使得多種新技術(shù)應(yīng)用在高性能的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下更好的落地，從而更好地滿足實體經(jīng)濟的金融需求。另一方面，有助于挖掘更多傳統(tǒng)模式下金融服務(wù)無法觸達到的場景。”

    風(fēng)控能力體系需要加快轉(zhuǎn)型

    此外，隨著監(jiān)管強化高質(zhì)量風(fēng)控合規(guī)要求，智能風(fēng)控平臺建設(shè)加速升級，一系列數(shù)據(jù)安全相關(guān)政策規(guī)范出臺，以《數(shù)據(jù)安全法》為代表，涉及數(shù)據(jù)安全和個人隱私保護的法律法規(guī)持續(xù)發(fā)布，金融機構(gòu)在自身風(fēng)控能力建設(shè)方面也正面臨挑戰(zhàn)。

    《白皮書》強調(diào)，面對新的風(fēng)控需求，金融機構(gòu)風(fēng)控能力體系需要加快轉(zhuǎn)型。一是在風(fēng)控數(shù)據(jù)和信息獲取層面，金融機構(gòu)需要深入到研、產(chǎn)、供、消各環(huán)節(jié)，全方位、全鏈條的拓展風(fēng)控信息來源。

    “在當(dāng)前各種新技術(shù)融合應(yīng)用趨勢下，金融機構(gòu)應(yīng)充分利用5G、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，拓展數(shù)據(jù)來源渠道，將碎片化數(shù)據(jù)進行結(jié)構(gòu)化處理，并加強對業(yè)務(wù)場景的多鏈路監(jiān)控，實現(xiàn)場景風(fēng)控特征自動生成，從而降低人為干預(yù)，為業(yè)務(wù)決策動態(tài)化調(diào)整提供重要保障。”易觀高級分析師蘇筱芮則對《證券日報》記者表示。

    對于未來金融機構(gòu)在金融科技領(lǐng)域發(fā)展展望。蘇筱芮指出，產(chǎn)業(yè)“內(nèi)驅(qū)”動向更加突出，此外，隨著金融機構(gòu)的自家金融科技子公司技術(shù)及業(yè)務(wù)模式的不斷成熟，其在金融科技市場的占有率和影響力得到顯著提升。

    王蓬博預(yù)計，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司，在強化金融科技監(jiān)管、反壟斷經(jīng)營等政策要求下，其在金融科技市場的定位更加趨向于面向金融機構(gòu)提供技術(shù)能力，而不是直接參與金融服務(wù)。“未來將更趨向與金融機構(gòu)建立了日益廣泛而深入的合作關(guān)系，形成了共同研發(fā)、聯(lián)合攻關(guān)，生態(tài)融合發(fā)展的趨勢局面。”

（編輯 喬川川）