數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”前景光明 “金融+隱私計(jì)算”成金融業(yè)剛需

    本報(bào)記者 李冰 見(jiàn)習(xí)記者 張博

    數(shù)據(jù)已成為當(dāng)今時(shí)代的重要標(biāo)簽。一方面，人們受益于平臺(tái)算法，在日常生活中享受著便利；另一方面，多巴胺雖然滿足了人們的大腦，但算法卻在吞噬人們的智商，個(gè)人隱私漸成社會(huì)痛點(diǎn)。因此，針對(duì)數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”的隱私計(jì)算應(yīng)時(shí)而生。

    2019年的“凈網(wǎng)行動(dòng)”，首次引發(fā)金融科技領(lǐng)域?qū)﹄[私計(jì)算的強(qiáng)烈需求。隱私計(jì)算技術(shù)在歷經(jīng)2019年的技術(shù)普及和市場(chǎng)教育階段，以及隨后而來(lái)的2020年大規(guī)模概念驗(yàn)證和試點(diǎn)部署階段后，在實(shí)際商業(yè)場(chǎng)景中已達(dá)到基本可用。而一系列法律與政策的推出，更使得隱私計(jì)算技術(shù)成為未來(lái)商業(yè)世界的剛需。

    隱私計(jì)算落地

    金融風(fēng)控和營(yíng)銷場(chǎng)景

    近年來(lái)，金融科技領(lǐng)域發(fā)展迅速，金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)經(jīng)歷了數(shù)字化、智能化升級(jí)換代，為隱私計(jì)算技術(shù)的落地打下了良好基礎(chǔ)。

    應(yīng)用隱私計(jì)算技術(shù)，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提升效益。貴州數(shù)據(jù)寶產(chǎn)品研究院院長(zhǎng)李可順對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“隱私計(jì)算技術(shù)是所有多方數(shù)據(jù)交互計(jì)算場(chǎng)景的剛需，金融場(chǎng)景是其主要落地場(chǎng)景之一。金融風(fēng)控的核心是數(shù)據(jù)，各金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力均需三方數(shù)據(jù)作為交叉驗(yàn)證或聯(lián)合建模，以提升風(fēng)控效果。其中大部分均涉及敏感數(shù)據(jù)，隱私計(jì)算在數(shù)據(jù)不可見(jiàn)、效果能保障的基礎(chǔ)下，可以解決金融機(jī)構(gòu)后續(xù)的數(shù)據(jù)需求。”

    據(jù)零壹智庫(kù)日前發(fā)布的《隱私計(jì)算在金融領(lǐng)域應(yīng)用發(fā)展報(bào)告2021》（下稱《報(bào)告》）顯示，在金融領(lǐng)域，隱私計(jì)算主要應(yīng)用于風(fēng)控和營(yíng)銷兩個(gè)領(lǐng)域。

    在風(fēng)控環(huán)節(jié)，隱私計(jì)算可以幫助金融機(jī)構(gòu)將自身和外部數(shù)據(jù)聯(lián)合起來(lái)進(jìn)行分析，從而有效識(shí)別信用等級(jí)，降低多頭信貸、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，有助于信貸及保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)；而多方數(shù)據(jù)的共享融合，有助于提高金融機(jī)構(gòu)的反洗錢甄別能力。在營(yíng)銷環(huán)節(jié)，通過(guò)應(yīng)用隱私計(jì)算技術(shù)，可以利用更多維度的數(shù)據(jù)為客戶做更精準(zhǔn)的畫像，從而提升精準(zhǔn)營(yíng)銷的效果。因此，目前銀行等金融機(jī)構(gòu)有動(dòng)力投入更多預(yù)算來(lái)應(yīng)用隱私計(jì)算技術(shù)。

    據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，工商銀行的聯(lián)邦學(xué)習(xí)已將隱私計(jì)算技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)控等多個(gè)場(chǎng)景。比如，引入北京金控的不動(dòng)產(chǎn)數(shù)據(jù)，與行內(nèi)貸款企業(yè)的時(shí)點(diǎn)貸款余額、注冊(cè)資本、賬戶余額等數(shù)據(jù)聯(lián)合建立企業(yè)貸中預(yù)警監(jiān)測(cè)模型，該模型提升準(zhǔn)召率約4%，從而提升工商銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)能力。工商銀行還通過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí)與互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶特征數(shù)據(jù)完成聯(lián)合建模，將信用卡申請(qǐng)反欺詐模型的K-S值提升了25.1%。此外，交通銀行、招商銀行、平安銀行等也在積極探索并落地隱私計(jì)算應(yīng)用。

    在企業(yè)層面，星云Clustar依托海量安全可信的數(shù)據(jù)源，為某大型股份制銀行搭建了聯(lián)邦學(xué)習(xí)模型，并根據(jù)該算法模型為客戶評(píng)級(jí)打分，由此合理分配營(yíng)銷資源，使該行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的當(dāng)月?tīng)I(yíng)銷轉(zhuǎn)化率達(dá)3.5倍以上，聯(lián)邦模型AUC達(dá)0.73，極大提高營(yíng)銷精準(zhǔn)率和客戶轉(zhuǎn)化率。

    隱私計(jì)算在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不僅限于上述兩個(gè)方面。隱私計(jì)算與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合后，可改變更多金融場(chǎng)景，比如跨境支付、供應(yīng)鏈金融等。

    “數(shù)據(jù)現(xiàn)已成為生產(chǎn)要素，區(qū)塊鏈可以有效建立數(shù)字身份體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)確權(quán)與可信共享，并建立多方監(jiān)管模式下的大數(shù)據(jù)交易體系；結(jié)合隱私計(jì)算技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可用而不可見(jiàn)，解決數(shù)據(jù)權(quán)屬不清和隱私濫用的問(wèn)題。兩者結(jié)合，將形成數(shù)據(jù)流通的基礎(chǔ)設(shè)施。”中國(guó)通信工業(yè)協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈專委會(huì)輪值主席于佳寧對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

    金融＋隱私計(jì)算

    尚處初級(jí)運(yùn)用階段

    近年來(lái)，隱私計(jì)算開(kāi)始在很多真實(shí)商業(yè)場(chǎng)景中落地，但距離隱私計(jì)算市場(chǎng)全面爆發(fā)還有很遠(yuǎn)距離。要實(shí)現(xiàn)大規(guī)模商業(yè)化應(yīng)用，隱私計(jì)算技術(shù)的性能提升至關(guān)重要，不僅決定著數(shù)據(jù)處理效率，也決定著隱私計(jì)算進(jìn)入實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景的可行性。

    零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)記者解釋稱，性能提升不會(huì)一蹴而就。一方面，性能提升需要大量資金投入。許多團(tuán)隊(duì)需要兼顧商務(wù)落地與技術(shù)提升，邊賺錢、邊研發(fā)，這是一個(gè)根據(jù)實(shí)際需求不斷提升的漸進(jìn)過(guò)程。另一方面，性能提升是由需求拉動(dòng)的。隱私計(jì)算目前尚處于市場(chǎng)開(kāi)拓初期，應(yīng)用場(chǎng)景比較簡(jiǎn)單，處理數(shù)據(jù)量還不大。但未來(lái)應(yīng)用越來(lái)越多，需要處理的數(shù)據(jù)規(guī)模也越來(lái)越大，對(duì)算力和性能的需求也會(huì)更強(qiáng)。

    全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)專家安光勇對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者指出，數(shù)據(jù)保護(hù)貫穿的是整個(gè)生態(tài)鏈條，每個(gè)鏈條上都會(huì)存在泄露問(wèn)題。隱私計(jì)算并不是萬(wàn)能的，比如對(duì)于機(jī)構(gòu)的內(nèi)部泄露，光靠技術(shù)是無(wú)法解決的，需要配以內(nèi)部的管理、外部的監(jiān)管以及相應(yīng)的追責(zé)制度。

    李可順則認(rèn)為，隱私計(jì)算現(xiàn)在面臨的主要問(wèn)題是，前期每個(gè)需要部署隱私計(jì)算環(huán)境的企業(yè)，均需要進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)齊等時(shí)間周期較長(zhǎng)的工作，對(duì)大多數(shù)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，所投入的人力物力都是無(wú)法評(píng)估后續(xù)產(chǎn)出的。

    隱私計(jì)算產(chǎn)品被市場(chǎng)接受，也需要一個(gè)市場(chǎng)教育的過(guò)程。《報(bào)告》指出，不少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控部門目前并沒(méi)有意識(shí)到隱私計(jì)算的重要性。目前隱私計(jì)算的產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)于收益來(lái)講，對(duì)一些業(yè)務(wù)體量不大的金融機(jī)構(gòu)還不太劃算。因此，許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)是否采購(gòu)隱私計(jì)算產(chǎn)品，仍處觀望狀態(tài)。