去年下半年超千款財險產(chǎn)品停售 低保費免體檢高端醫(yī)療險或異軍突起

    ■本報記者 冷翠華

    《證券日報》記者近日從中國保險行業(yè)協(xié)會了解到，從2017年7月1日到12月31日，共有85家財產(chǎn)保險公司新注冊了9897款產(chǎn)品。同時，從銷售狀態(tài)看，有1254款產(chǎn)品已經(jīng)停售，其中被強制停售的產(chǎn)品有1142款。

    值得一提的是，從新注冊的財險產(chǎn)品來看，責任保險數(shù)量最多，與此同時，此前在財險公司少見的高端醫(yī)療保險呈井噴式增長，這一新業(yè)務給財險公司帶來了新的市場空間和風險。

    責任保險數(shù)量最多

    數(shù)據(jù)顯示，去年下半年財險公司新注冊9897款產(chǎn)品，月均新增產(chǎn)品1650款。從險種來看，責任保險、企財險和工程保險注冊新產(chǎn)品數(shù)量最多，分別有3131款、2973款和1022款，合計7126款，合計占比為72%。

    業(yè)內(nèi)人士表示，在保險回歸保障的理念指導下，財產(chǎn)保險服務于社會治理創(chuàng)新的特點愈加鮮明，責任保險的發(fā)展因此提速，包括環(huán)境污染責任保險、食品安全責任保險、安全生產(chǎn)責任保險等，同時，家庭責任保險這一類針對個人的責任保險也獲得較快發(fā)展。

    中保協(xié)公布的數(shù)據(jù)顯示，自財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品自主注冊平臺上線以來，共有43家公司注冊了89款環(huán)境污染責任險主險及6款附加險，通過保險機制賠償受害人損失，維護和諧的社會環(huán)境。在環(huán)境污染責任保險作為主險的產(chǎn)品中，注冊產(chǎn)品數(shù)量最多的3家公司分別是太保財險、人保財險和平安財險。

    同時，有52家公司注冊了94款食品安全責任險主險及12款附加險，通過保險協(xié)同解決食品安全問題，推進食品安全社會共治。食品安全責任保險作為主險的產(chǎn)品中，太保財險注冊的產(chǎn)品最多，達18款。

    數(shù)據(jù)還顯示，有47家公司注冊了256款安全生產(chǎn)責任險主險及1款附加險，發(fā)揮著風險防控、應急救援、損失補償?shù)裙δ?。安全生產(chǎn)責任保險作為主險的產(chǎn)品中，人保財險有41款，產(chǎn)品數(shù)量最多的5家險企共注冊120款，約占47%。

    此外，家庭責任險覆蓋范圍包括居家責任、監(jiān)護人責任、家庭雇傭責任、寵物犬責任、出租人責任等，有27家公司注冊了43款主險，其中注冊產(chǎn)品數(shù)量最多的保險公司是太保財險，為5款。

    停售產(chǎn)品背后的問題

    在財險公司新注冊產(chǎn)品持續(xù)增加的同時，停售產(chǎn)品的數(shù)量也引人關(guān)注。中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，從財險自主注冊平臺產(chǎn)品的銷售狀態(tài)來看，在售新產(chǎn)品數(shù)量為9914款，停售的產(chǎn)品已經(jīng)有1254款，其中，被強制停售的產(chǎn)品為1142款，險企主動停售的產(chǎn)品為112款。

    《證券日報》記者在采訪中了解到，被強制停售的產(chǎn)品多因產(chǎn)品本身是“問題產(chǎn)品”。根據(jù)保險監(jiān)管部門此前發(fā)布的監(jiān)管函，這些被停售產(chǎn)品存在的主要問題包括產(chǎn)品命名不規(guī)范、條款表述不清晰、違反保險原理或保險法規(guī)定、免除或減輕保險人責任的條款未作明顯標示、條款適用標準引用錯誤、費率調(diào)整條件不明確、調(diào)整范圍無上限，以及險種分類錯誤等問題。

    事實上，有業(yè)內(nèi)人士表示，財險公司備案產(chǎn)品自主注冊改革創(chuàng)新了備案產(chǎn)品的管理方式，推進了產(chǎn)品市場化進程，增強了產(chǎn)品創(chuàng)新能力，但也暴露出一些問題，產(chǎn)品存在問題是表象，也反映出險企在公司治理、市場經(jīng)營等方面的深層問題，部分公司經(jīng)營管理激進，風險意識不強，部分公司合規(guī)意識淡薄，這些問題必須得到解決，才能促進財險市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

    2018年，保險監(jiān)管部門指出，財險監(jiān)管工作要以加強產(chǎn)品監(jiān)管為切入點，切實防范風險。同時，以治亂象為抓手，重塑財險市場秩序，把治理財險市場亂象作為工作的重中之重。截至發(fā)稿時，至少已經(jīng)有19家財險公司收到了監(jiān)管函，且其中情節(jié)嚴重的10家公司在三個月內(nèi)被禁止備案農(nóng)險之外的新保險條款和保險費率。

    財險公司創(chuàng)新高端醫(yī)療險

    根據(jù)財險公司自主注冊產(chǎn)品的情況，一個值得注意的現(xiàn)象是，原本不受財險公司青睞的高端醫(yī)療保險呈現(xiàn)井噴發(fā)展之勢。

    中保協(xié)表示，由于產(chǎn)品屬性和專業(yè)性的原因，此前高端醫(yī)療保險一直未得到財險公司的重視，但在2017年呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2016年10月份至2017年年底，15家財產(chǎn)保險公司共注冊了38款高端醫(yī)療產(chǎn)品，并且財險公司推出的此類產(chǎn)品擁有“低保費”、“免體檢”、“投?？旖?rdquo;等優(yōu)勢，迅速得到了消費者的認可，取得了一定的保費收入。

    中保協(xié)分析認為，目前市場上財險公司推出的高端醫(yī)療保險的保障較為全面，保額較高；相對于之前的各類醫(yī)療保險，保費明顯降低；在投保手續(xù)方面，大多采取客戶投保前閱讀投保告知書的形式進行風控，免除體檢流程，提升了客戶體驗；在銷售方面，也采取了多渠道同步進行的靈活策略。分析人士認為，財險公司在醫(yī)療保險產(chǎn)品設計和銷售方式上的創(chuàng)新大幅提升了醫(yī)療保險的市場熱度，部分產(chǎn)品甚至引領了新的潮流。

    對于財險公司而言，高端醫(yī)療保險是否能為他們打開一片新天地呢？中保協(xié)認為，目前，高端醫(yī)療險還屬于新方向，市場潛力與風險并存。在風險方面，財險公司采取的免體檢模式擴大了逆選擇風險。同時，由于在經(jīng)營醫(yī)療險和健康險業(yè)務時與壽險公司還存在一定差距，財險公司的理賠管理水平面臨挑戰(zhàn)，存在一定的高賠付經(jīng)營風險。此外，隨著進入該細分市場的財險公司越來越多，業(yè)務競爭加劇，保費可能會有所下降，而與之相伴的新醫(yī)療技術(shù)的應用、物價水平的上漲，這些因素都可能導致醫(yī)療費用的上漲，從而進一步拉高財險公司的賠付率。