從損后救助轉(zhuǎn)向損前防控 保險業(yè)探索全過程風(fēng)控

    傳統(tǒng)保險業(yè)正在逐步從“銷售保險+災(zāi)后救助”模式轉(zhuǎn)向“風(fēng)險+保險+理賠”全過程風(fēng)險管理模式。

    日前，平安產(chǎn)險搭建的業(yè)內(nèi)第一家火災(zāi)實驗基地正式在上海建立，該火災(zāi)實驗基地總體定位于火災(zāi)風(fēng)險管理和消防技術(shù)應(yīng)用層面，可用于消防設(shè)備和新技術(shù)測試、火災(zāi)實驗、支持保險客戶消防培訓(xùn)等，助力保險服務(wù)從災(zāi)后救助向災(zāi)前預(yù)防轉(zhuǎn)變。這也是中國產(chǎn)險公司搭建的第一個類似事前防災(zāi)實驗基地。

    防災(zāi)防損職能是保險派生職能，保險公司參與全過程風(fēng)險管理模式在國際上并不鮮見。世界上最大的商業(yè)產(chǎn)險公司之一——美國法特瑞互助保險公司（FMGlobal）是災(zāi)前風(fēng)控先驅(qū)，通過優(yōu)秀的損失預(yù)防管理，不僅減少社會和被保險人損失，F(xiàn)M公司的綜合成本率也常年保持在70%～80%左右，利潤率達到20%～30%。經(jīng)FM認(rèn)證的消防產(chǎn)品亦被認(rèn)為是產(chǎn)品質(zhì)量的象征。

    但這種全流程風(fēng)險管理模式在我國一直推進緩慢。平安產(chǎn)險風(fēng)險研究及防控部總經(jīng)理袁勇民表示，保險公司參與防災(zāi)防損在西方國家是很成熟的理念，公司十幾年前就想學(xué)習(xí)和推動這一理念，但當(dāng)時中國市場對于保險公司參與風(fēng)控的接受程度有限。

    近年來，隨著社會整體風(fēng)險管理意識提升，一些損前預(yù)防服務(wù)逐步應(yīng)用到人身險、產(chǎn)險等多個保險領(lǐng)域。例如，目前不少人身險公司推出了健康管理服務(wù)，幫助客戶關(guān)注和提升健康意識，產(chǎn)險公司也在紛紛提供災(zāi)害風(fēng)險預(yù)警服務(wù)。

    “保險公司做好事前風(fēng)險防范，的確能給公司經(jīng)營管理和社會帶來巨大收益，這是雙贏結(jié)果。”袁勇民介紹，平安產(chǎn)險在2010年成立了風(fēng)控部，目前在全國各省市組建了1000多人的專職和兼職風(fēng)控隊伍，100多名專職風(fēng)控工程師；系統(tǒng)方面投資數(shù)千萬建立了大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)“DRS鷹眼系統(tǒng)”，可進行承保前的風(fēng)險判斷和承保后的防災(zāi)防損。以臺風(fēng)預(yù)警為例，該系統(tǒng)實時對接中央氣象臺氣象信息，系統(tǒng)會提前42小時顯示臺風(fēng)路徑并選定風(fēng)圈大小，據(jù)此調(diào)出承保客戶信息并自動發(fā)出災(zāi)害預(yù)警短信，同時對于部分高風(fēng)險客戶公司會加派風(fēng)控工程師前往幫助防災(zāi)。去年幾場臺風(fēng)襲擊廣東后，占據(jù)市場份額20%的平安產(chǎn)險最終僅需對8%左右的災(zāi)害損失進行賠付。

    業(yè)內(nèi)人士表示，無論從社會管理需求還是從市場接受度來看，進一步豐富損前風(fēng)控廣度和深度，將損前防范管理貫徹到保險公司整體經(jīng)營管理之中，將成未來發(fā)展趨勢。從政府層面來看，環(huán)責(zé)險、食責(zé)險試點近年來在全國多個省市開展，逐步推動保險公司幫助相關(guān)行業(yè)提高安全管理水平、規(guī)避風(fēng)險，今年的政府工作報告明確提出拓展保險市場的風(fēng)險保障功能；從市場接受度來看，隨著風(fēng)險管理意識提升，投保人亦逐步從以前認(rèn)為損前風(fēng)險預(yù)防“太麻煩”，到接受一定的風(fēng)險預(yù)警，繼而主動要求保險公司提供損前風(fēng)控方案轉(zhuǎn)變。

    平安產(chǎn)險副總經(jīng)理曹六一亦表示，未來平安產(chǎn)險將以該基地為起點，逐步搭建涵蓋多種風(fēng)險形態(tài)的風(fēng)險管理認(rèn)證平臺，助力社會防災(zāi)減災(zāi)水平的提高。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險“損前防控”的進一步深入應(yīng)用，將進一步發(fā)揮保險業(yè)作為社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”的作用。