醫(yī)療險是道“護(hù)城河” 保險公司應(yīng)加固加寬

    ■蘇向杲

    今年以來，各險企紛紛推出醫(yī)療險。尤其是最近有險企在支付寶平臺推出國內(nèi)首款6年保證續(xù)保的醫(yī)療險，讓醫(yī)療險這一險種又“火了”一把。但縱觀國內(nèi)的健康險市場，醫(yī)療險保費(fèi)占比仍較小，對普通消費(fèi)者的保障作用并沒有完全凸顯。

    健康險由重疾險，醫(yī)療險，長期護(hù)理險和失能險四大險種構(gòu)成，這四個險種承擔(dān)了健康診療各個階段的不同功能，互為補(bǔ)充。從保障功能來看，重疾險起到了城堡的作用，對特定的重大疾病進(jìn)行固定金額（一般是保額）的賠付，主要用于補(bǔ)償生病期間和病后恢復(fù)期間無法工作的經(jīng)濟(jì)損失。而醫(yī)療險則起到了護(hù)城河的作用，該險種主要解決疾病治療期間實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，適用病種較廣。

    兩者在杠桿比例、適用病癥、賠付標(biāo)準(zhǔn)上存在明顯差異，使得醫(yī)療險對經(jīng)濟(jì)能力偏弱的消費(fèi)者的保障功能更為明顯。從性價比來看，目前國內(nèi)多數(shù)重疾險年交保費(fèi)相對較高，動輒數(shù)千元，甚至上萬元；但醫(yī)療險則較為便宜，以當(dāng)下火爆的“百萬醫(yī)療險”為例，一名30歲的男性，50萬元的保額，年交保費(fèi)通常在300元左右。而同樣保額的重疾險，普遍需要5000元左右。

    雖然醫(yī)療險性價比較高，但當(dāng)前重疾險占健康險保費(fèi)的比重約在90%左右，長期護(hù)理險和失能險大部分被包裝成高現(xiàn)價儲蓄產(chǎn)品而缺失保障功能，醫(yī)療險的占比則不足10%，且基本以費(fèi)用報(bào)銷型產(chǎn)品為主。此外，從國外來看，醫(yī)療險是健康險的主要形式，且醫(yī)療險的發(fā)展是從費(fèi)用報(bào)銷型向管理式醫(yī)療轉(zhuǎn)變的過程。

    由此可見，目前國內(nèi)的醫(yī)療險市場仍沒有得到充分發(fā)展，醫(yī)療險這道“護(hù)城河”的作用還沒有完全凸顯出來。“酒香也怕巷子深”，各險企對醫(yī)療險推動力度、解釋宣傳力度上還需要“加把勁”。

    筆者認(rèn)為，保險公司或可從以下幾方面增厚醫(yī)療險保費(fèi)占比。

    其一，醫(yī)療險一般是一年期限的短期產(chǎn)品，主流保險公司基本能保證續(xù)保，但由于通脹等因素?zé)o法保證費(fèi)率，因此其保費(fèi)呈逐年增加趨勢，這需要保險公司在銷售解釋方面進(jìn)一步加強(qiáng)。

    其二，醫(yī)療險的賠付過程容易出現(xiàn)道德風(fēng)險，不同于重疾險的賠付條件有較為清晰的定義，醫(yī)療險可能面臨較為嚴(yán)重的信息不對稱問題。但引人注意的是，有些險企已經(jīng)通過科技等手段識別風(fēng)險，例如平安已經(jīng)開始介入醫(yī)療控費(fèi)階段，以實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)和保險產(chǎn)品的對接。

    其三，醫(yī)療險占比較低與醫(yī)療險的件均保費(fèi)較低，無法支撐業(yè)務(wù)的開展成本有關(guān)。較之于重疾險70%以上的價值率，醫(yī)療險的價值率為15%左右，價值率明顯偏低，適當(dāng)提高醫(yī)療險價值率也是一種方式。