提高覆蓋率 發(fā)揮保險減震功能

    證券時報記者 鄧雄鷹

    近日，河南多地遭遇罕見強降雨天氣，造成重大人員傷亡和財產損失。警鐘一再敲響，保險“發(fā)條”理應不能松懈。

    河南暴雨發(fā)生之后，保險業(yè)表現(xiàn)非常積極，主動擔起社會責任。多家保險公司第一時間開通理賠綠色通道，推出多項措施協(xié)助搶險救災。據(jù)相關統(tǒng)計，截至7月21日，保險機構接到相關報案3萬余件，涉及身故賠付、車險賠付、醫(yī)療賠付、農險賠付等。

    記者從業(yè)內人士處了解到，近幾年我國保險賠付在自然災害損失中的平均占比為10%。目前河南暴雨災害造成的損失尚無法確算，由于車險投保率高，最終保險賠付有可能高于這一比例，如果投保率低的農村損失更大，也可能不到10%。

    即便如此，這一比例仍將遠高于2008年汶川地震時的不足1%，顯示近年來保險業(yè)在我國自然災害風險管理中日益發(fā)揮重要作用。不過，與災害造成的損失相比，保險賠款在災害損失中的占比仍然較低，與國際水平相比有一定差距。

    一位資深的保險行業(yè)專家對記者表示，自然災害導致的經濟損失中，全球保險賠付的平均比例為30%，而我國只有10%。這是一個根本差距，必須提高保障程度和保險覆蓋率，才能真正發(fā)揮保險的核心作用，提高保障程度，減少自然災害對政府財政和家庭、企業(yè)支出的依賴，提高社會的韌性。從河南暴雨災害保險報案的險種比例來看，目前車險報案超50%，意味著相當數(shù)量的家財、企財損失無法通過保險機制分攤。

    損失分攤是保險的核心。如果保險在風險管理中的功能弱化，當自然災害來臨時，國家財政、募捐和家庭個人仍不得不承擔著主要“買單者”的角色，同時保險業(yè)長期積淀的災害防范和救助手段也難以最大化發(fā)揮效力。

    瑞士再保險瑞再研究院sigma報告顯示，2020年，全球因自然災害造成的經濟損失達2020億美元。自1970年以來，原生災害和次生災害造成的保險損失皆呈上升趨勢，而且還將繼續(xù)下去。

    我國是世界上受自然災害影響較為嚴重的國家之一。保險制度給社會和國民帶來的分散風險作用無疑是巨大的，如何進一步拓展保險覆蓋深度，是今后需要思考的重要課題。

    通常而言，通過保險機制應對重大自然災害有三大方向：一是建立巨災保險機制，通過保險機制讓政府的救災應急預算更加平穩(wěn)、可預測；二是通過宣導、機制設計等多種方法，根本上提高家財險、企財險等保險的覆蓋率和滲透度，構建家庭和個人的風險防護林；三是通過引入保險機制，發(fā)揮防災減災效果，最大程度減少災害帶來的損失。無論是哪種方式，核心是需要提升全社會對保險業(yè)的正確認知，并將其納入到國家、城市以及家庭風險管理的計劃之中，方能搭建比較系統(tǒng)和完善的自然災害防護網。

    總體而言，我國應該加強風險管理宣傳教育、構建國內外防災減災交流平臺，并借鑒國外防災減災經驗和技術，充分發(fā)揮保險業(yè)的經濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能。當然，同時也要大力保護環(huán)境、減少碳排放，從根本上減緩環(huán)境惡化的速度和自然災害發(fā)生的頻度。