買保險了嗎？這一重要規(guī)則發(fā)布，你要知道！

    本報記者 蘇向杲 楊潔

    1月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》（以下簡稱《規(guī)則》），明確要求保險公司一年期以上人身保險產(chǎn)品應當按照設計類型，對產(chǎn)品保障水平、利益演示等內(nèi)容進行詳細披露，充分揭示產(chǎn)品的長期屬性和各類風險特征，并明示交費方式、退保損失等產(chǎn)品關鍵內(nèi)容?！兑?guī)則》自2023年6月30日起施行。

    一年期以上人身保險產(chǎn)品

    均應制定產(chǎn)品說明書

    《規(guī)則》提到，保險公司銷售一年期以上人身保險產(chǎn)品應當向消費者提供產(chǎn)品說明書。其中，分紅型、萬能型、投資連結型保險產(chǎn)品說明書和其他宣傳材料中演示保單利益時，應當根據(jù)要求演示產(chǎn)品未來的利益給付。

    保險公司銷售普通型、分紅型、萬能型、投資連結型保險產(chǎn)品，不得與銀行儲蓄、銀行理財、基金、國債等進行收益簡單比較，也不得對投保人、被保險人、受益人及社會公眾進行誤導宣傳。

    普通型保險：

    保險期間大于10年的應逐年演示前10年各保單年度末的保單利益

    普通型保險產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書應當包括但不限于以下內(nèi)容：一是產(chǎn)品基本特征：產(chǎn)品的保險責任、責任免除、投保范圍、保險期間、交費方式、保單利益、等待期、猶豫期等。二是利益演示：以表格形式演示普通型保險各保單年度末的保單利益，表格中至少應當包括以下要素：各年度保險費及累計保險費；滿期給付、身故給付、疾病給付、醫(yī)療補償、退保金等保證利益。

    保險期間10年或者少于10年的，應當逐年演示各保單年度末的保單利益；保險期間大于10年的，應當逐年演示前10年各保單年度末的保單利益。

    分紅險：

    采用現(xiàn)金紅利分配方式的披露現(xiàn)金紅利實現(xiàn)率

    針對分紅型保險產(chǎn)品信息披露，《規(guī)則》提到，保險公司應當于每年分紅方案宣告后15個工作日內(nèi)，在公司官方網(wǎng)站上披露該分紅期間下各分紅型保險產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率。

    采用現(xiàn)金紅利分配方式的，披露現(xiàn)金紅利實現(xiàn)率。采用增額紅利分配方式的，披露增額紅利實現(xiàn)率和終了紅利實現(xiàn)率。

    《規(guī)則》明確，保險公司在計算各產(chǎn)品紅利實現(xiàn)率時，以4.5%減去產(chǎn)品預定利率為利益演示基礎。若同一產(chǎn)品對應不同賬戶，應當分別披露該產(chǎn)品不同賬戶下的紅利實現(xiàn)率。除向投保人提供紅利通知書和在公司官方網(wǎng)站披露紅利實現(xiàn)率外，保險公司不得向公眾披露或者宣傳分紅型保險產(chǎn)品的經(jīng)營成果或者分紅水平。

    “《規(guī)則》首次提出要求保險公司披露分紅實現(xiàn)率指標，同時取消高、中、低三檔演示利率表述，調低演示利率水平。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，取消高、中、低三檔演示利率表述，調整分紅型保險、萬能型保險為兩檔演示，并調低演示利率水平，一方面與市場利率長期走低趨勢相符；另一方面也有利于引導行業(yè)關注自身利差損風險的同時，合理引導保險消費者預期。另外，學習借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗，要求保險公司披露分紅型產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率，有助于提升分紅型保險的透明度，切實保障消費者的知情權。

    萬能險：

    提示“結算利率超過最低保證利率的部分是不確定的”

    《規(guī)則》提到，萬能型保險產(chǎn)品說明書應當包括但不限于以下內(nèi)容：（一）風險提示：1.在產(chǎn)品說明書顯著位置用比正文至少大一號的黑體字提示該產(chǎn)品為萬能型產(chǎn)品，結算利率超過最低保證利率的部分是不確定的。2.提供靈活交費方式的，還應當特別提示投保人停止交費可能產(chǎn)生的風險和不利后果。

    此外，保險公司應當以不低于萬能產(chǎn)品的結息頻率在公司官方網(wǎng)站上公布當次的日結算利率和年化結算利率。保險公司應當在公司官方網(wǎng)站上保留至少最近10年萬能型保險產(chǎn)品各次結算利率的歷史信息，供社會公眾查詢。運作時間不足10年的，應當保留萬能型保險產(chǎn)品開辦以來各次結算利率的全部歷史信息。

    投連險：

    采用樂觀、中性、不利三檔情景演示未來利益給付

    《規(guī)則》提到，投資連結型產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書應當包括投資賬戶情況說明，包括：產(chǎn)品所連結的各投資賬戶的資產(chǎn)配置目標、原則、投資策略、投資工具及比例等。產(chǎn)品所連結的各投資賬戶過去10年每月末賬戶賣出單位價格變化圖。投資賬戶運作時間不足10年的，則為其存續(xù)時間內(nèi)每月末賬戶的賣出單位價格變化圖。各投資賬戶提取的各項費用及提取時間。投資單位價值評估方法。各投資賬戶面臨的主要投資風險。在投資賬戶設定投資業(yè)績比較基準的情況下，說明投資業(yè)績比較基準及計算方法。委托商業(yè)銀行進行資產(chǎn)托管的投連產(chǎn)品，還應當披露資產(chǎn)托管銀行名稱。投資賬戶相互轉換情況。

    保險公司對投資連結型保險產(chǎn)品演示保單利益時，應當采用樂觀、中性、不利三檔情景演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設投資回報率分別不得高于6%、3.5%和1%。保險期間10年或者少于10年的，應當逐年演示各保單年度末的保單利益；保險期間大于10年的，應當逐年演示前10年各保單年度末的保單利益。利益演示應當注明投資連結型保險產(chǎn)品對應資產(chǎn)的假設投資回報率，并用醒目字體標明該利益演示基于公司的投資收益假設，不代表公司歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預期，實際投資收益可能出現(xiàn)負值。

    銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，《規(guī)則》做為《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》（銀保監(jiān)會令2022年第8號）的配套文件，通過明確各類型人身保險產(chǎn)品信息披露的具體要求，全面規(guī)范保險公司產(chǎn)品信息披露行為，加大公司信息披露力度，不斷提升保險產(chǎn)品的透明度，保護消費者的合法權益。

（編輯 上官夢露）