利好！車險要降價了

    繼4月底10多個地區(qū)率先試點采用最新商業(yè)車險自主定價系數(shù)后，剩余部分地區(qū)將采用最新商業(yè)車險自主定價系數(shù)。

    記者24日從業(yè)內(nèi)獲悉，5月27日（本周六）開始，上海、廣州、浙江等地區(qū)將落地采用最新商業(yè)車險自主定價系數(shù)，這標(biāo)志著車險“二次綜改”即將在全國范圍內(nèi)落地。

    2022年12月30日，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》（下稱“通知”），通過擴(kuò)大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大財險公司定價自主權(quán)。通知明確，商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]。

    通知要求，各銀保監(jiān)局應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車險市場情況，在征求相關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)政策執(zhí)行時間并向銀保監(jiān)會備案，執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日。當(dāng)前離最晚執(zhí)行時間已經(jīng)不到一周時間，還沒采用最新標(biāo)準(zhǔn)的地區(qū)正在緊鑼密鼓的籌劃中。

    自主定價系數(shù)的調(diào)整影響車險保費，事關(guān)4億多車主。據(jù)公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月底，全國機(jī)動車保有量達(dá)4.2億輛，其中汽車達(dá)到3.2億輛，駕駛?cè)诉_(dá)5.1億人。

    最高可降價23%最高可漲價11%

    通知明確，各銀保監(jiān)局要在各財產(chǎn)保險公司設(shè)定各地區(qū)商車險產(chǎn)品自主定價系數(shù)均值范圍和手續(xù)費上限時，積極主動發(fā)揮指導(dǎo)作用，同時持續(xù)做好車險市場監(jiān)測，強(qiáng)化車險費率回溯監(jiān)管，確保轄區(qū)車險市場平穩(wěn)運行。

    有業(yè)內(nèi)人士表示，產(chǎn)險公司采用最新商業(yè)車險自主定價系數(shù)，主要是對調(diào)整后的投保車主保費影響較大，在調(diào)整前投保的車主基本不會受到影響。

    作為計算車險保費的重要參數(shù)之一，自主定價系數(shù)越高，車險保費越高。而自主定價系數(shù)的影響因素包括車主的駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡等。

    根據(jù)商業(yè)車險保費計算公式（商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費×ncd系數(shù)×自主定價系數(shù)）來算，調(diào)整后車險保費最高可降價23%，最高可漲價11%。

    東吳證券非銀研究團(tuán)隊認(rèn)為，本次調(diào)整將使車險定價更加精細(xì)化，對駕駛習(xí)慣良好的車主保費會更低，但對于“高風(fēng)險車主”保費則面臨上升壓力。

    自主定價系數(shù)的調(diào)整影響車險保費，事關(guān)4億多車主。據(jù)公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月底，全國機(jī)動車保有量達(dá)4.2億輛，其中汽車達(dá)到3.2億輛，駕駛?cè)诉_(dá)5.1億人，每年新登記機(jī)動車3400多萬輛，新領(lǐng)證駕駛?cè)?900多萬人，總量和增量均居世界首位。

    大型險企針對“好車主”降價可能性更高

    自主定價系數(shù)的調(diào)整關(guān)乎車險定價，也直接影響著產(chǎn)險公司的盈利能力。

    一家產(chǎn)險公司車險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前，車主的出險數(shù)據(jù)均有聯(lián)網(wǎng)，但由于各家產(chǎn)險公司的定價策略不同，承保同一車主的同一輛車，保費會有差異。并非所有產(chǎn)險公司都會根據(jù)最新的自主定價系數(shù)調(diào)整保費，而是會根據(jù)自身的綜合成本率、經(jīng)營能力等情況進(jìn)行調(diào)整。

    “相對來說，大型產(chǎn)險公司經(jīng)營能力更強(qiáng)，又有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，整體綜合成本率更低，因此大型產(chǎn)險公司針對‘好車主’降價的可能性更高。”上述負(fù)責(zé)人說。

    中國人保集團(tuán)副總裁、人保財險總裁于澤此前表示，上次擴(kuò)大自主定價系數(shù)后，車險“地板價”情況很少再出現(xiàn)，非理性競爭在國內(nèi)財險市場中很難再有。自主定價系數(shù)的進(jìn)一步放開，對于人保財險而言，可以利用在數(shù)據(jù)和定價方面的優(yōu)勢，通過費率和風(fēng)險的進(jìn)一步匹配，從而選擇更高更有質(zhì)量的業(yè)務(wù)。

    2022年車險企業(yè)經(jīng)營改善

    2022年，受外部因素影響車輛出行減少，出險率也普遍降低，財險公司盈利得到改善。

    中國人保2022年年度報告顯示，人保財險機(jī)動車輛險賠付率68.1%，同比下降2個百分點；費用率27.5%，同比上升0.3個百分點；綜合成本率95.6%，同比下降1.7個百分點；承保利潤113.05億元，同比增長69.4%。

    代表財產(chǎn)險公司盈利能力的綜合成本率由綜合賠付率和綜合費用率構(gòu)成，低于100%代表公司承保盈利。

    2022年，太保產(chǎn)險實現(xiàn)車險保險業(yè)務(wù)收入979.92億元，同比增長6.7%；綜合成本率96.9%，同比下降1.8個百分點，其中綜合賠付率69.5%，同比下降1.6個百分點，綜合費用率27.4%，同比下降0.2個百分點。

    受出行需求降低影響，車險出險頻度有一定程度下降，平安產(chǎn)險2022年車險業(yè)務(wù)綜合成本率95.8%，同比優(yōu)化3.1個百分點。