本報(bào)記者 冷翠華
見(jiàn)習(xí)記者 楊笑寒
4月5日下午,在北京小米汽車華熙LIVE城市展廳內(nèi),人流如織;展廳外,還有參觀者排隊(duì)等待入場(chǎng)?!蹲C券日?qǐng)?bào)》記者看到,展廳內(nèi)公開(kāi)展示了小米SU7后驅(qū)標(biāo)準(zhǔn)版及小米SU7四驅(qū)Max版兩款車型,參觀者在展廳內(nèi)圍繞著汽車近距離觀覽,還有人坐進(jìn)汽車內(nèi)部體驗(yàn)。展廳工作人員告訴記者:“因人流量較大,未預(yù)約的參觀者需排隊(duì)入場(chǎng)。”
3月28日晚小米SU7產(chǎn)品發(fā)布會(huì)后,小米汽車官方宣布,上市27分鐘,大定50000臺(tái);上市24小時(shí),大定88898臺(tái)。隨著小米汽車爆火,其車險(xiǎn)價(jià)格也引起了市場(chǎng)普遍關(guān)注?!蹲C券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪北京小米汽車華熙LIVE城市展廳,對(duì)銷售人員和消費(fèi)者進(jìn)行了采訪。據(jù)小米汽車展廳的銷售人員介紹,小米汽車車險(xiǎn)首年價(jià)格在6000元至8000元之間。
對(duì)于小米SU7的新車保險(xiǎn)價(jià)格,消費(fèi)者評(píng)價(jià)不一。從新能源車險(xiǎn)整體市場(chǎng)來(lái)看,當(dāng)前“車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的局面仍有待改善。
車險(xiǎn)價(jià)格市場(chǎng)評(píng)價(jià)不一
自小米汽車SU7上市以來(lái),熱度不減,捷報(bào)頻傳。展廳的工作人員表示,現(xiàn)在定購(gòu)需要半年后才能提車。在小米汽車爆紅的同時(shí),配套保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)(業(yè)內(nèi)稱為“搭子”)也引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。
根據(jù)小米汽車展廳的銷售人員介紹,小米汽車車險(xiǎn)首年價(jià)格在6000元至8000元之間。同時(shí),和傳統(tǒng)燃油車一樣,如果不出險(xiǎn),續(xù)保價(jià)格會(huì)逐漸下降。
近日小米SU7車主曬出的保險(xiǎn)方案印證了上述說(shuō)法。據(jù)悉,基礎(chǔ)版保費(fèi)約6638元,包含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及駕乘意外險(xiǎn);尊享版約7036元,差別主要體現(xiàn)在第三者責(zé)任險(xiǎn)等項(xiàng)目的保額上。
對(duì)此,各方評(píng)價(jià)不一。在展廳現(xiàn)場(chǎng),一位比較年輕的參觀者對(duì)記者表示,考慮到新能源汽車與油車的差價(jià)、油電費(fèi)用的差價(jià)和牌照差價(jià),新能源車險(xiǎn)的價(jià)格較貴可以接受。另一位家中已有一輛燃油車的參觀者則表示,新能源車險(xiǎn)的價(jià)格確實(shí)相對(duì)較貴,計(jì)劃后續(xù)在購(gòu)買新能源車險(xiǎn)時(shí),只配置必要的險(xiǎn)種。
科波拉汽車咨詢服務(wù)(青島)有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,在整個(gè)新能源車行業(yè)中,小米SU7的保險(xiǎn)費(fèi)用確實(shí)不算很高。在他看來(lái),主要緣于兩方面因素:一是小米SU7的車型定價(jià)相對(duì)適中,商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)會(huì)參考車輛售價(jià),因此其車險(xiǎn)價(jià)格也相對(duì)適中;二是承保的保險(xiǎn)公司有可能根據(jù)承保量、用戶使用習(xí)慣、特定駕駛?cè)说葪l件,給予相應(yīng)的費(fèi)用優(yōu)惠。小米SU7的用戶或以私家車用戶為主,因此賠付風(fēng)險(xiǎn)更加可控。
也有人認(rèn)為小米SU7車險(xiǎn)價(jià)格相較于燃油車偏高。對(duì)此,小米汽車回應(yīng)稱,新能源車和燃油車商業(yè)險(xiǎn)條款不同,新能源車專屬條款既為“三電”系統(tǒng)提供保障,又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景,且還會(huì)根據(jù)品牌、車型、上戶類型、險(xiǎn)種、保額等多種因素綜合計(jì)算,保費(fèi)價(jià)格也不盡相同。
小米汽車表示,小米提供官方合作保險(xiǎn)服務(wù),合作險(xiǎn)企分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)和陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn),但用戶可以自由選擇保險(xiǎn)公司,不會(huì)被區(qū)別對(duì)待。
新能源車險(xiǎn)“兩難”局面待解
小米汽車爆紅也將新能源車險(xiǎn)再次推到聚光燈下。對(duì)新能源車險(xiǎn)整體市場(chǎng)而言,“車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的“兩難”現(xiàn)象目前仍未得到有效解決。
對(duì)于車主來(lái)說(shuō),新能源車險(xiǎn)保費(fèi)偏高,甚至有的車輛續(xù)保屢次遭拒;而對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō),新能源車險(xiǎn)的綜合成本率偏高,不得不謹(jǐn)慎承保。
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,2023年新能源車險(xiǎn)的車均保費(fèi)為4003元,而傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)為2209元,前者約為后者的1.8倍。在近日舉行的中國(guó)太保2023年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上,太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越則表示,在多種因素的影響下,從太保產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)看,新能源車出險(xiǎn)率比燃油車高出一倍。
對(duì)于這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因,新能源車企保險(xiǎn)服務(wù)商車車科技CEO張磊在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示,新能源車綜合成本率高受多方面因素影響。一是風(fēng)險(xiǎn)因素較多。新能源汽車的車型迭代快,價(jià)格波動(dòng)大,保險(xiǎn)公司對(duì)于新興技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)難以迅速掌控。二是新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車的成本結(jié)構(gòu)不同,前者的核心動(dòng)力系統(tǒng)由電池、電機(jī)和電控(俗稱“三電系統(tǒng)”)組成,約占整車成本的50%。同時(shí),部分車企在新能源車的設(shè)計(jì)上未充分考慮事故因素,比如將雷達(dá)安裝在保險(xiǎn)杠、翼子板等容易受損的區(qū)域,即使發(fā)生輕微碰撞,雷達(dá)也因受損需要更換,導(dǎo)致維修成本高昂。三是電動(dòng)車的駕駛?cè)后w相對(duì)年輕,駕駛行為可能較為激進(jìn),增加了事故率。四是定價(jià)不精準(zhǔn)。新能源車的駕駛數(shù)據(jù)和條款積累相對(duì)不足,導(dǎo)致定價(jià)策略存在差異和誤區(qū),難以準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。此外,新能源車中營(yíng)運(yùn)車輛多,抬升整體賠付率。
王浩補(bǔ)充稱,保險(xiǎn)公司在針對(duì)新能源車輛的定損技術(shù)、殘值評(píng)估等方面目前相對(duì)薄弱,維修體系主要依賴于主機(jī)廠指定的渠道,這些渠道又大多“以換代修”,社會(huì)化的新能源汽車維修網(wǎng)絡(luò)尚未建立,使得保險(xiǎn)公司在車輛出險(xiǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理賠風(fēng)控等方面存在較大壓力,不少險(xiǎn)企只能通過(guò)調(diào)高自主定價(jià)系數(shù)的方式來(lái)管理,使得新能源車險(xiǎn)保費(fèi)較高。
對(duì)此,王浩認(rèn)為,要降低新能源車險(xiǎn)保費(fèi),保險(xiǎn)業(yè)可參考三條思路:一是加大對(duì)新能源車輛技術(shù)、用戶使用特性等方面研究,以實(shí)現(xiàn)對(duì)保費(fèi)的精確定價(jià);二是保險(xiǎn)行業(yè)需要與汽車行業(yè)(尤其是主機(jī)廠)商定合理的維修機(jī)制、配件定價(jià),避免動(dòng)輒“以換代修”,抬升理賠費(fèi)用,進(jìn)而影響用戶后續(xù)保費(fèi);三是保險(xiǎn)行業(yè)需要引入專業(yè)、完善的維修、配件供應(yīng)商,協(xié)助其彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上的短板,在理賠方面控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本。
展望未來(lái),張磊認(rèn)為,目前新能源車險(xiǎn)面臨的問(wèn)題是階段性的,未來(lái)新能源車險(xiǎn)賠付率將逐步下降。長(zhǎng)期看,隨著智能駕駛輔助系統(tǒng)的普及,可以在行車過(guò)程中對(duì)道路行車狀況和機(jī)動(dòng)車的移動(dòng)路徑進(jìn)行預(yù)測(cè)分析,全面提升行車安全,有助于降低賠付率,從而降低保費(fèi)支出。
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